文／夏花依在
作为准妈妈的自己，谈谈儿童保险怎么买。
保险分为社保和商业保险。社保不用多说，保费低覆盖广，相对保障也不高。商业保险作为社保的补充，被越来越多人认识，但是复杂的商业保险，选择的时候又是头昏脑涨。各家公司竞争激烈，都说自己的好，而且商业保险里面的储蓄返还型保险，每年保费又很高，一旦选错，对家庭反而成经济负担了。
我们给孩子买保险，先考虑给父母自己买保险，因为父母是孩子最好的保险。自己的保障做好了，孩子才能健康成长。
每个人或者每个孩子都该配备的是社保。其次给年龄比较小的孩子可以配备商业保险的重大疾病、意外险，和医疗险。这类消费性的保险保费一年也就100到300元左右。大病保额高的可以保50w左右。性价比非常高。
重点我们来看看什么样的家庭应该配备返还型分红险，也就是所谓的教育金，婚嫁金，创业金，养老金之类。
我举三个例子。
A：小县城，夫妻二人工资月收入8k，无房贷，孩子4岁。
B：二线城市，夫妻二人工资月收入15k，每月房贷5000，20年，还有100w房贷要还，孩子4岁。
C：小企业主，年收入100w左右，有固定资产，企业贷款500w。孩子14岁，富二代。
A的情况是收入不多，但是负担也不大，除了给孩子配备基础的社保和医疗保险外，按收入的10%适当买一些教育险。没有其他好的投资途径的情况下，分红型教育险每年收益率2-5%也是不错的选择。尤其对于有不良习惯的夫妻一方，可以用来做强制储蓄。比如夫妻一方喜欢花钱无度，或者喜欢赌博。另一方又无法控制，那么替孩子考虑就可以买教育婚嫁险用作强制储蓄。加上投保人豁免。投保人豁免，是投保人发生意外或者伤残无力缴费，保单权益不受影响。意思是投保人没有办法缴费了，保险公司依然按照保单合同，替你孩子准备教育金，婚嫁金。
B的情况是典型的白领情况。收入相对高，但是负担也大。主要收入来源为工资收入，一旦出现意外或者重大疾病，收入中断，那么房子将会被银行收回，孩子的教育也会受到影响。
所以必须先给夫妻二人投保，保额至少要有100w，覆盖房贷缺口。然后考虑给孩子买教育险，婚嫁，创业基金等，另外一定要加上投保人豁免。保费控制在收入10%-20%，太高对家庭也是一种负担。
C的情况是收入高，但是经营小企业风险也很大，有可能是夕阳产业，会有资金链断裂风险。
孩子不缺钱，但是缺少对金钱的管理能力。也就是说孩子具有富二代挥霍的特性。C担心的可能是现在的收入，未来可能没有了。C可以选择给孩子买返还性的终生险。短期缴费，长期返还。比如将500w分5年缴费。然后终生返还。也就是用眼前的500w保障了用在子女身上的钱不受自己经营好坏的影响。这个钱，因为是每年返还，所以子女无法一次提取，也就避免了挥霍。这样配置其实是财产的保全和继承。既然是财产的保全和继承，多少就看自己的需要了。
最后所谓划不划算的问题。
每有保险业务员在我面前唾沫横飞，兴奋的计算每年交多少拿多少，我从来都是不听的，因为不管怎么算大概年收益也只有2-5%而已。
各家的保险都是精算师精心计算多少次才上市的，如果只考虑收益，永远是不划算的。其实买保险主要考虑保障和功能。如果为了收益我不如去投资股票，基金，银行理财，网贷了。认真研究一两年基本也可以达到年化10%了。远比保险收益高。
只有明白了买保险的目的，才不会被各家业务员忽悠。另一条，既然我没有必要去考虑收益，那么选保险公司怎么选呢？虽然保险公司即使倒闭了，你的保单也会转移到其他保险公司，保单的权益不受影响。但还是要选择大公司。因为所谓的分红是和公司经营能力有关的。
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