作者｜杯子先生
来源 | 杯子学院（ID：beizixueyuan）
本文共：3680 字 ，预计阅读时间： 10 分钟
理财干货，强烈建议读完
1
陈西西这几个月一直和我吐槽钱不够花。
她和我共事快两年了，
目前和男朋友租了一个公司附近的一室一厅，
两个人分担4600的月租。
陈西西的工资在同龄人中并不高，
加上又是女孩，平时除了必要的吃饭聚餐，
难免会忍不住剁手买买包、护肤品、偶像周边，如此一来，基本月光。
昨天她对我说，
真想让公司把发薪日提前到8号，
这样9号就能还信用卡和花呗了。
这句话突然让我产生一个疑惑，
于是问她：“你每个月到手的工资，有做一些小理财吗，比如放在余额宝里什么的？”
“之前有，现在没有啊，放在银行卡里花起来方便”
“怪不得你总没钱花，没有理财就那点工资怎么够花呢”我看着陈西西。。。
其实远不止陈西西，
职场人们，尤其是刚毕业上班的人，
普遍都没有理财的观念。
或是因为无暇顾及，
或是因为消费欲不加控制。
特别对于后者，
挂在嘴边的常是一句“我就赚这么些，每月都不够花，有什么必要理财”
假设一直这么想，那你的固定工资，就会像沙漏一般，越来越少。
聪明的上班族们，都在用工资钱生钱。
2
或许你会问，究竟理财意义在哪？
在我看来，有两点：一是可持续消费，二是对抗通胀。
网络上流行过一个段子，
“花钱一时爽，还钱火葬场”，
生动的刻画了现在年轻人的生活状态。
不假思索地消耗工资，
喜欢就买，饿了就吃，
不够就刷信用卡，花花呗！
本身没错，
把欲望憋起来反而不利于身心。
可是，
这种对“即时欲望”的满足，
代价往往是延时快乐的失去。
李诞在奇葩说上提过，
人的进步是靠牺牲即时快乐，
获得延时快乐来完成的。
今天你看到一台外型酷炫的游戏本，
但为了下个月和另一半的旅游计划，
甚至之后买车、买房的计划，
便决定控制自己的消费欲，
把资金留到以后使用。
当下虽痛苦，
在未来旅游、买车买房的时候，
则会带给你延时的愉悦。
合理安排手头资金，
哪些使用,
哪些投资，
这便是“可持续消费”。
精明的理财，还能跑赢通货膨胀。
随着社会发行货币的增多，货币会逐渐贬值，物价因此上涨。
三年前、甚至六个月前的化妆品、手机、鞋的价格，
都可能比今日的要便宜。
为了对抗货币价值下降，
理财就成了“保值”的很好手段。
许多人没有看到这一层。
曾经在行业群里和一个朋友讨论时，
他就想当然认为，
自己的钞票一没丢，二没损毁，
好好放在银行里。
一张100元就是100元，
价值怎么会变呢。
错！！！
纸上的数字没变，
但是手头的钱能买到的物品变少了，
不就相当于价值降低了吗？
在通货膨胀面前，
没有理财的辅助，
只会一败涂地。
3
对于理财小白们来说，
开始着手准备的第一步是什么？
茫茫大海里找一个靠谱的平台？
直接投资一个收益率稳定的理财产品？
不！
你忽略了大前提，
风险评估，
风险评估，
风险评估…
重要的事说三遍也不止。
上班族们千人千面，
在投资理财这件事儿上，
对于风险的偏好及承受能力，也大不相同。
这也是为什么几乎所有理财平台在开始接受你的第一笔投资之前，
都会进行一个详细的问卷调研，
来建议你适合的理财产品。
可别天真地以为这些问卷只是走个过场，
清楚地知道你能承受的收益损失线在哪里，
才能避开一些盲目的跟风投资，
收获更多理想的效果。
不经风险评估的理财，
那是赌博！！！
通常情况下，
可以分成两个圈层。
假如你是一个谨小慎微的人，
不追求高回报率，
那去寻找一些稳定收益、保本、低风险的产品；
反之，
如果你抱着高风险高回报的信念，
不在乎短期内的暴涨暴跌，
而且有一定的投资知识，
那就建议把目光瞄准混合型基金、股票二级市场这些领域。
试想一下，
如果你没有考虑自己的承受力，
风险偏好和投资方式发生了错位，
这样只会有两种结果：
要么因为大额的亏损，终日闷闷不乐，甚至严重到抑郁；
要么因为极其不满足于每天的小收益，焦急而不耐烦。
财没理好，身体倒伤得差不多了。
4
学习过金融知识，
或是经常看华尔街相关电影的人，
很熟悉一个英文单词，
叫portfolio，
中文翻译是“投资组合”。
诚然，
普通人的风险偏好大致可以分成高风险和低风险两种，
但不可能只盯着相对应的产品进行理财。
敢于冒险“赌一把”的职场人，
同样希望一部分资金能安安全全；
守着“一亩三分地”的上班族，
也会时不时来点小刺激，
在风险市场里试着捞一把金。
所以，
理财的时候，
一定要有资产分配这种“不在一棵树上吊死”的概念。
分配的标准，
在于风险、收益率和流动性。
通用电气前CEO、管理大师杰克·韦尔奇喜欢用画圈来捋清公司的高增长和低增长业务，
我们也可以采用相同的招数
来规划理财组合。
一般来说，
我会建议职场人，
尤其是理财小白,
把固定月薪的75%左右投入“低风险圈”，
剩下的25%投入“高风险圈”。
而在前一个75%中，
又可以拿出30%放在“中风险”的圈子里。
①
首先是低风险圈。
代表产品是各大商业银行的定期存款，
蚂蚁金服的余额宝、各类货币基金、以及短期保险理财产品，
几乎不可能会有损失，
可是收益有限。
国有五大行由于资金雄厚，
网点全面，
对于存款的需求并没有那么大，
所以定期存款利率是最低等级的，
不建议在五大行中存定期。
股份制商业银行里，
浦发、中信、华夏、民生这些的定期利率都比较高，
2018年的年利率浮动在1.95%左右。
地方性商业银行利率可能更高到2.5%左右，
但参差不齐，
而且地域属性强，
如果你的所在地某个银行的利率比较好也可以考虑。
定期存款一个特点就是，
在相当一段时间内资金会“冻结”
无法取出，
所以比较适合闲散资产的投资。
货币基金的“7日年化收益率”是一个价值参考，
具体计算每天能赚到多少钱,
可以看“万份收益”指标。
余额宝在前几年鼎盛时期，
7日年化可以达到4%甚至5%，
但去年开始直线下降，
现在只有2.6%，
不过，
因为有支付宝这个巨大的流量入口，
而且每日的生活普遍会用它来支付，
所以一部分资金存在余额宝也是可以的。
如果不满足于余额宝的收益，
可以诉诸一些银行或是基金公司运作的货币基金，
建议在天天基金网站上查看货币基金的收益排行榜，
选择一些利率稳定、由大公司打理、且资产规模庞大的产品作理财，
比如:
我现在使用的建信现金增利货币，
七日年化在4%左右。
阿里的支付宝和腾讯的理财通里，
都提供了许多货币基金购买，
其他一些大型平台，
如陆金所APP也有。
货币基金相比银行定期存款来说，
灵活非常多，
基本随用随取，
大部分的月薪可以放在货币基金的篮子里。
此外，
固定30天的保险类理财产品（微信理财通里的建信养老飞益鑫等），
以及互联网公司推出的灵活性钱包产品（京东小金库）,
收益不高但也稳定。
②
中风险的代表是债券型基金。
这种产品跟整个大环境息息相关。
当经济不景气、股票低迷时，
企业在股市很难融到资，
于是倾向于发行债券来获得企业需要的运营资金，
而政府也希望发行更多国债来刺激生产建设和消费。
因此，
在去年开始经济下行周期之后，
债券基金反而取得了比较优秀的收益。
它们的风险比货币基金略高，
每日收益也高，流动性好，
总体上亏钱的可能性不大，
我持有的债券基金仅仅经历过几次短暂的小回调和损失，
整体走势还是稳步向上的。
债券基金也可以在支付宝、
天天基金或者陆金所上购买，
一般后面标明A或B的，
有买入卖出的手续费和资金管理费，
标C的没有前两者只有后一者，
费用都不高。
同样建议买大公司、规模在亿级的产品，
如广发、易方达、中欧等。
③
股票和黄金是可以配置的高风险资产，
对于没有过多时间关心行情的职场人来说，
控制仓位在25%以下就足够了。
注意，
千万别在现在进股市！
除非觉得自己是独孤求败。
按照现在的行情，
某个股票能连续涨两天，
都是大吉大利了。
没有对K线、MACD等指标的深刻理解和消息面的精通，
“全身带绿”一定是大概率。
所以只有牛市里，
才可以把资金放心投进股市，
按照廖英强的话说，
“闭着眼睛都能挣钱”。
黄金最大的好处就是对抗通胀，且与避险情绪相关。
国际金价和美元牢牢挂钩，
当美元指数下降，
或是全球局势动荡时，
黄金价格通常会上涨。
普通人一般不能直接买卖非实物黄金，
可以考虑购买一些追踪黄金的基金产品。
支付宝里就有追踪上海黄金9999的博时黄金ETF联接C，
据经验来看，
金价普遍会在268-285之间浮动，
可以适时逢低买入，
逢高卖出，
不过也建立在对国际局势的判断和通货膨胀的判断上。
特朗普在任期间地缘政治风险一向很大，
加上美国经济预计在今年会进入一段放缓甚至下降周期，
在这时候入手黄金还是一个不错的选择，
前提是不要盲目追高，
在285以上等待价格回调吧。
写了这么多，
经验无外乎三句：
了解自己的风险承受度，
配置多种理财组合，
考虑收益和流动性。
而最重要的思维方式只有一条：
财是生出来的，绝不是守出来的。
当陈西西下次再向我抱怨工资不够花的时候，
我可能会把上面所写，
一五一十讲给她听。
希望每个你也是，
不再停留于“想”，
而是真正动手，
少用花呗,
试着做理财，
也许在积沙成塔后，
你就成了个有钱人呢~
-END-
杯子学院：一个务实的职场商学院，带你加薪升职，让你的成长不孤单。
微信公众号：杯子学院【ID：beizixueyuan】
