第一课：穷人和中产阶级为钱而工作，富人让钱为他们工作。

生活才是最好的老师，大多数时候，生活并不对你说些什么，它只是推着你转，每一次推，它都像在说‘喂，醒醒，有些东西我想让你学学’。所以生活中，人们通常会做两件事。一些人在生活推着他转的同时，抓住生活赐予的每个机会；而另一些人则听任生活的摆布，不去与生活抗争。他们埋怨生活的不公平，因此就去讨厌老板，讨厌工作，讨厌家人，他们不知道生活也赐予了他们机会。

改变自己比改变他人更容易。

真正的学习需要精力、激情和热切的愿望。 愤怒是其中一个重要的成分，因为激情正是愤怒和热爱的结合物。说到钱，大多数人希望稳稳妥 妥地挣到，他们很少有挣钱的激情，于是，只好有没钱的恐惧。“

“你们正在学习一生中重要的一课，你们应该学会思考。”

“起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……他们的生活就是在无穷尽地为这两种感觉而 奔忙：恐惧和贪婪。给他们更多的钱，他们就会以更高的开支重复这种循环。 “正是如此，他们不去分辨真相，不去思考，只是对感受作出反应。他们感到恐惧，于是去工作， 希望钱能消除恐惧，但钱不可能消除恐惧。于是，恐惧追逐着他们，他们只好又去工作，希望钱能消 除恐惧，但还是无法摆脱恐惧。恐惧使他们落入工作的陷阶，挣钱——工作——挣钱，希望有一天能 消除恐惧。但每天他们起床时，就会发现恐惧又同他们一起醒来了。恐惧使成千上万的人彻夜难眠， 忧心忡忡。所以他们又起床去工作了，希望薪水能杀死那该死的恐惧。钱主宰着他们的生活，他们拒 绝去分辨真相，钱控制了他们的情感和灵魂。” “你看，我们终都是雇员，只不过处于不同层次而且。我只希望孩子们有机会避开由恐惧和欲 望组成的陷讲，能按你喜爱的方式选用恐惧和欲望，别让恐惧和欲望控制你。

  “造成贫穷和财务问题的主要原因是恐惧和无知，而非经济环境、政府或富人。自身的恐惧和无 知使人们难以自拔，所以你们应该去上学并且接受大学教育，而我教你们怎样不落入馅阱。”

“是的，确定我们该怎样思考而不只是对情感作出反应。不要用因为害怕没钱付账而起床工作的 方法来解决你的问题。你要花时间去想这样的问题，更努力地工作是解决问题的好方法吗？许多人 都害怕对自己说出真相。他们被恐惧所支配，不敢去思考，于是就出门去找工作，因为恐惧在支配着 他们。这就是我说的确定你的思想。 ”

“记住我以前所说的：工作只是面对长期问题的一种暂时的解决办法。大多数人心里只有一个问 题，并且是短期的，那就是月末要付账了，于是又感到恐惧了。钱控制了他们的生活，或者说对钱的 无知或恐惧控制了他们的生活。所以他们就像他们的父母一样生活，早早起来去工作挣钱，而从不抽 时间问问，有什么别的法子吗？他们的思想由他们的感情控制着的，而不是他们的头脑。”

第二课：为什么要教授财务知识

简化它，首先可用图来教。

规则1、你必须明白瓷产和负债的区别，并且尽可能地购买资产。如果你想致富，这一点你必须 知道。这就是第一号规则，也是仅有的一条规则，这听起来似乎太简单了，但人们大多不知道这条规 则有多么深奥，大多数人就是因为不清楚资产与负债之间的区别而苦苦挣扎在财务问题里。

“资产就是能把钱放进你口袋里 的东西”。好极了！这话简单而实用。 负债是把钱从你口袋里取走的东西。

当我还是孩子时，爸爸说日本人关注三种力量：剑、宝石和镜子。 剑象征着武器的力量。美国人在武器上已经花了上千亿美元，是世界上的超级军事大国。 宝石象征着金钱的力量。就如一句格言所说：“记住黄金规则：有黄金的人制定规则。” 镜子象征着自知的力量。而在日本人看来，自知是三种力量中宝贵的。

总之，决定拥有很昂贵的房子，而不是早早地开始证券投资，将对一个人的财务生活在以下三个 方面形成冲击：1.失去了用其他资产增值的时机。 2.本可以用来投资的资本将用于支付房子的各种高额、长期开支。 3.失去受教育机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划列入他们的资产项目。

富爸爸的财务报表还说明了为什么富人会越来越富。资产项目产生的收入远可弥补支出，并且可 以用剩余收入对资产方进行再投资。随着投资的积累，资产会越来越多，相应地收入也就越来越多， 从而形成良性循环。  

中产阶级发现自己总是在财务问题上挣扎，原因何在呢？中产阶级的主要收入是工资，而当工资 增加的时候，税收也就增加了，更重要的是他们的支出倾向也随着收入的增加而同等增加。 他们把房子作为主要资产反复进行投资，而不是投资于那些能带来收人的真正的资产上。

他是这样定义的：财富就是支持 一个人生存多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久？

不像净资产被定义为资产和负债间的差额那样，尽管这种定义常常充斥于人们关于支出的废话以 及关于某物值多少钱的观点中。财富的这一定义为发展一种新的真实准确的衡量方法创造了可能性， 现在我能衡量并且的确知道我经济独立的目标已实现到哪一步了。

净资产通常包括那些非现金资产，就像你买回后堆在车库里的材料。财富则衡量你的钱正在挣多 少钱，以及你的财务生存能力。 

请记住下面这些话：富人买入资产；穷人只有支出；中产阶级买他们以为是资产的负债。  

第三课：关注自己的事业

第三号秘诀是：“关注自己的事业。”存在财务问题的人经常是一生为别人工作的人，许多人在他 们停止工作时就变得一无所有。

依我看，真正的资产可以分为下列几类：1.不 需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们，但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作，那它 就不是我的事业而是我的职业了；2.股票；3.债券；4.共同基金；5.产生收入的房地产；6.票据（借据）； 7.专利权如音乐、手稿、专利；8.任何其他有价值、可产生收入或可能增值并且有很好的流通市场的 东西。

。对于小公司，我的投资策略是：1 年内脱 手。另一方面我的房地产投资策略则是从小买卖开始并一点点做大，条件允许的话尽量晚一些出手， 这样做的好处是可以推迟缴纳所得税，从而使资产可能戏剧般地增加。我通常持有房地产在 7 年以上。

当你的现金流增加时，你可以买点儿奢侈品，一个重要的区别是富人后才买奢侈品，而穷人和 中产阶级会先买下诸如大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品，因为他们想看上去很富有。他们 看上去的确很富有，但实际上他们已深陷贷款的陷阱之中。那些总有钱的人，那些能长期富裕的人， 是先建立他们的资产，然后才用资产所产生的收人购买奢侈品，穷人和中产阶级则用他们的血汗钱和 将留给孩子们的遗产购买奢侈品。

第四课：税收的历史和公司的力量

真正的资本家则利用他们的财务知识逃脱了。他们借助于公司的保护逃避税收。公司的确保护富 人，但是许多从未建立过公司的人却不明白这个道理，因为公司并不一定是一个真正的实体，公司可 以只是一些符合法律要求的文件，在政府注册后就被放在了律师的办公室里。公司并不意味着要有刻 着公司名称的大楼、厂房和雇员，它可以只是一个没有灵魂的法律实体，但富人的财富在这里得到保 护。一旦所得税法被通过，成立公司就会流行起来了，因为企业所得税率低于个人收人所得税率。此 外，公司的某些支出可以在税前获得抵减。

每当人们想惩罚富人时，富人不仅不会接受反而要进行反击，他们有钱、有能力、有愿望去改变 处境。他们决不会坐视不管，付出高税，他们会想办法把税赋降至低。他们雇佣聪明的律师和会计 师，他们说服政客们改变法律或是钻法律的漏洞，他们有能力扭转乾坤。美国的税法允许人们采用合 理的方法避税，任何人均可运用这些方法，但也只有富人才常常使用这些方法，因为他们关心自己的 事业。例如，（国内收入法）第 1013 款，就允许销售者对“为购买更贵的房地产而卖出现有房地产时” 所获得的资本利得推迟纳税

我都提醒人们：财商是由四个方面的专门知识所构成 的：第一是会计，也就是我说的财务知识。如果你想建立一个自己的帝国的话，财务知识是非常重要 的技能。你管理的钱越多，就越需要精确，否则这大厦就会倒下来。这是左脑要处理的，或者说是细 节。财务知识能帮助你读懂财务报表，借助这种能力你还能够辨别业务的优势和弱势。 第二是投资，我称为钱生钱的科学。投资涉及到策略和方案，这是右脑要做的事，或者说是创造。 第三是了解市场，它是供给与需求的科学。这要求了解受感情驱动的市场的“技术面”。

第四是法律。它可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业并实现爆炸性地增长。 了解税收优惠政策和公司法律的人能比雇员和小业主更快致富。这就像一个人在走，而另一个人却在 飞，若从长远看这种差距就更大了。

1.税收优惠。公司可以做许多个人无法做的事，像税前的费用开支。这是一个如此令人激动的专 业领域，但在你没有足够的资产或业务之前不必进人。 雇员挣钱、纳税，并靠剩下来的东西为生；一个企业挣钱，花掉它的钱，而只对剩下来的东西缴 税。这是富人钻的大的法律的空子，如果你有能带来现金流人的投资，公司便可轻松、廉价地运营。 例如，若拥有自己的公司，夏威夷的董事会就是你的假期，买车以及随之而来的车的保险和修理费也 特是企业支出，健身俱乐部会员费会是企业支出，大部分的餐费更是企业的支出，而且它们都在税前 被合法支付。 2.在诉讼中获得保护。我们生活在一个爱打官司的社会中。 富人用公司和信托来隐藏部分财富，当一些人起诉富人时，他们经常遇到法律对富人的保护，并 发现这富人其实一无所有。奇怪吗？他们控制着一切，但一无所有。穷人和中产阶级尽力去拥有一切， 但后却不得不支付给政府和那些乐于起诉有钱人的小市民们，这些小市民们也从罗宾汉的故事中学 到了劫富济贫。 本书的目的并不是具体教你如何拥有一个公司。但我仍要说，你拥有的任何一种合法资产，我都 可以考虑找出以企业形式拥有同等资产时所能享受到的更多的好处和保护。有很多书写过这个题目， 会详细到告诉你建立一个企业的必要步骤和能享受的优惠。有一本书叫《股份有限公司和致富》，就 对私营公司的能量方面提供了很好的视点。

第五课：富人的投资

财商是由这四项主要技能组成的：1.财务知识。即阅读理解 数字的能力。 2.投资战略。即钱生钱的科学。 3.市场、供给与需求。贝尔提供市场所需要的东西，比尔。 盖茨也是如此。用 2000 美元买的一套价值 7.5 万美元的房子，以 6 万美元的价格卖出，这就是 抓住了市场所创造的机会的结果。市场上，总是有买方，也有卖方。 法律规章。要关心有关会计、公司方面的法律以及州和全国的法律及规定。我们必须按规则来进 行“游戏”。

如果你清楚自己在做什么，那就不是在赌博；如果你把钱投进一笔交易然后只是祈祷，那便是在 赌博。在任何情况下，成功的办法就是运用你的技术知识、智慧以及对于游戏的喜爱来减少意外情况 的发生并降低风险。当然，风险总是存在的，但财商可以提高你应付意外事件发生的能力。常常有这 样的情况，对一个人来说是高风险的事情，对另一个人来说则可能是低风险甚至几乎没有风险。这就 是我不断鼓励人们更多地投资于对自己的财务教育而不是股票、房地产或其他市场的原因。你越精明， 就越能应付意外情况的发生。

大部分人从来不赢是因为他们太害怕失去，这也是我发现的学校教育的一大误区。在学校里，我们被 告知错误是坏事，如果我们犯了错误就会受到惩罚。然而，如果你看看人类学习的方法，就会明白人 类其实就是在犯错误的过程中进行学习的。我们从跌倒中学会了走路，如果我们从不跌倒，我们就永 远也学不会走路。学骑自行车也是同样的道理，尽管我的膝盖上仍有伤疤，但我今天骑自行车时已不 费吹灰之力了。富裕起来更是同样的道理，不幸的是，大部分人不富有的主要原因就在于他们太担心 失去。胜利者是不怕失去的，但失败者都害怕失去。失败是成功之母，如果避开失败，也就避开了成 功。

第六课：不要为金钱而工作

。以前我提到过，财商是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合。将上述四种专业技 能结合起来，以钱生钱就会容易得多。为了赚钱，只有一项技能的人只能努力工作。

对于受过良好教育的爸爸来说，稳定的工作就是一切。而对于富爸爸来说，不断学习才是一切。

富爸爸告诉我学习在危险形势下领导下属的重要性，“领导才能是你下一步迫切需要学习的，”他 说，“如果你不是一个好的领导人，你就会被别人从背后射中，商业活动就像在战争中一样。”

成功所必要的管理素质包括：1.对现金流的管理；2.对系统（包括你本人、时间及家庭）的管理； 3.对人员的管理。

克服困难

我的观点是：顾虑和愤世嫉俗的心态使大多数人一直生活得贫困但很安全。现实世界等着你去致富，可就是这些顾虑使人们摆脱不了贫穷。正如我所说，摆脱“老鼠赛跑”的生活在技术上讲是十分 容易的，这不需要接受太多教育，可那些顾虑使得大多数人寸步难行。

对任何寻求财务独立或自由的人来说，房地产都是一个强有力的投资工具。可以说这是一种独一 无二的投资工具。然而，每次当我提到房地产时，我经常听到人们说：“我不想去修理厕所”。这就是 林奇所说的“噪音”，也是我的富爸爸所说的愤世嫉俗者的说法，这种人只会批评抱怨，而不去分析 现实。有些人宁可让顾虑和恐惧蒙蔽思想，也不愿睁开眼情去观察现实。

“所以你看，在我把仅有的钱先支付给自己后，要支付税款和其他贷款人的压力就会变得非常大， 迫使我去寻求其他形式的收入，支付的压力成为我的动力。我会干额外的工作，开其他公司，在股票 市场上买卖多几支股票以及去做任何可以使那些人不再向我叫喊的事。压力迫使我努力工作，迫使我 去思考，重要的是迫使我在钱的问题上更精明、更积极主动。然而如果我像你爸爸一样后支付给 自己，我就不会感到任何压力，但我一定会因此而破产。”

开始行动

我建议你采取以下十个步骤来开发上帝赐予你的才能，这种才能只有你才能控制：1.我需要一个 超现实的理由：精神的力量。

我可以列举一些首先是“不想要”而由此产生了“想要”的例子。我不想一生都工作；我不想要 父辈们渴望的那些东西，如工作稳定、拥有一套郊区房子；我不想做一个打工仔；我讨厌父亲因为忙 于工作而总是错过我的足球比赛；我讨厌父亲终身努力工作在他去世时却还有未付的账单。而富人不 会那样做，他们会努力工作，然后将工作成果交给后人。 其次是“想要”。我想自由自在地周游世界；我想以自己喜欢的方式生活；我想在自己年轻的时 候就能做到这些；我想自由自在地支配自己的时间和生活；我想要金钱为我而工作。

2.每天作出自己的选择：选择的力量，这是人们希望生活在一个自由国度的主要原因。

这些说法存在着一个共同的问题就是阻碍人们选择去 思考这样两件事情：第一是时间，这是你珍贵的资产；第二则是学习，因为你没有钱，你更要去学 习。事实上我们每天都应该进行一个选择：即选择如何利用自己的时间、自己的金钱以及我们头脑里 所学到的东西去实现我们的目标，这就是选择的力量。我们都有机会，我选择要做一个富人，我每天 都在为我的选择而努力。 首先投资于教育。实际上，当你还是一个穷人时，你所拥有的惟一真正的资产就是你的头脑，这 是我们所控制的强有力的工具。就像我说的选择的力量那样，当我们逐渐长大时，每个人都要选择 向自己的大脑里注人些什么样的知识。

3. 慎重地选择朋友：关系的力量。首先，我不会把财务状况作为挑选朋友的标准。

4.掌握一种模式，然后再学习一种新的模式：快速学习的力量

5.首先支付自己：自律的力量。如果说你不能控制自己，就别想着能致富。

我要冒昧说一句：是否缺乏自律是将富人、穷人和中产阶级区分 开来的首要因素。 简单地说，那些不太自信、对财务压力忍耐性差的人永远不会成为富人。正如我说过的那样，我 从富爸爸那里学到了一条经验：“生活推着你转” 。生活之所以推着你转，不是因为驱使你的人很厉害， 而是因为你个人缺乏自我控制和纪律性。那些缺乏内在坚毅的人往往会成为那些自律性很强的人的牺 牲品。

所以，答案就是：1.不要背上数额过大的债务包袱。要使自己的支出保持低水平。首先增加自己 的资产，然后，再用自己的资产中产生的现金流购买大房子或好车子。陷在“老鼠赛跑”中不是明智 的选择。 2.当你资金短缺时，去承受外在压力而不要动用你的储蓄或投资，利用这种压力来激发你的财务 天赋，想出新办法挣到更多的钱，然后再支付账单。这样做，不但能提高你赚钱的能力，还能提高你 的财商。

在我教过的企业家培训班中，我经常提醒人们，不要仅将自己的注意力集中于自己的产品、服务 或生产设备，而是要集中于开发管理才能。开创你自己的事业所必备的重要的三种管理技能是：1. 现金流量管理；2.人事管理；3.个人时间管理

7.做一个“印第安给予者”：无私的力量

因此明智的投资者必定不光看到投资回报率，而且还要看到一旦收回投资，你因此所拥有的资产 就如同白得。这也是财商.

8.资产用来购买奢侈品：集中的力量。要成为金钱的主人，你需要比金钱更精明，然后，金钱才能按你的要求办事，服从你，这样你就 成了金钱的主人，而不是它的奴隶。这就是财商。

9.对英雄的崇拜：神话的力量。

10.先予后取：给予的力量。首先要想到给予，只有先“予”，你才会在将来“取”得回报，无论金钱、微笑、爱情还是友谊，都 是这样。我知道人们常常会把这件事放在后，但事实证明这样做对我总是大有种益的。我相信互利 互惠的原则是正确的，我为自己想要的东西付出成本。

推而广之，涉及到金钱、爱情、 幸福、销售以及合同等等，人们都应记住必须为自己需要的东西首先付出，然后才能得到加倍回报。 常常是在思索我需要什么东西的过程中，以及思索我能为自己需要的东西而付给别人什么的过程中， 我会突然变得非常慷慨好施。每当我感到人们不对我微笑时，我就开始笑着对人问好，然后，非常神 奇地，似乎我周围突然多出了许多微笑着的人。的确，你的世界就是你的一面镜子。

还需要更多东西吗？这里有一些要做的事情\

找一个做过你想 做的事情的人，请他和你一块共进午餐，向他请教一些诀窍和一些做生意的技巧。就拿 16％的税收 留置权来说吧。我到税务办公室同一位政府雇员见面，我发现她也在做税收留置权投资，于是立即邀 请她共进午餐，她也很兴奋地告诉我她所知道的一切有关这种投资的做法。甚至吃过午饭后，她又用 了整整一个下午来向我说明全部过程。到了第二天，我就在她的帮助下，找到了两笔大买卖，从此我 就能获得每年 16％的利息。我花了一天时间来读有关的书籍，用一天来采取行动，用一个小时来吃 午饭，又用一天时间找到了两笔大买卖。。