前段时间写了一篇关于保险的文章《你为什么讨厌保险》，阅读量第一次达到了小高峰，随之而来的有两种声音：

1.你卖保险了？

2.怎么买保险，哪家的产品好？

关于第一种声音，说明小伙伴成功被我的文章标题吸引，但是文章内容里才有你们想要的彩蛋哦！

关于第二种声音，也是我预想中的，因为曾经作为保险小白的我也曾为了买保险犯愁了许久，不知从何入手，最无奈的结果可能就是找熟人朋友随便买份就好。

在犯愁买保险的情况下，却机缘巧合的学习了一堂理财课程中的保险课，了解到了保险的基础知识以及如何规划买保险。

在讲保险的基础知识之前，我们先来聊聊买保险时困惑我们的几个问题：

1.上有老下有小，该给谁买保险？

2.重疾险、寿险、意外险、医疗险和教育金等等是如何分类的，怎么买合适？

3.消费型保险和返回型、分红型保险哪种合适？

4.买多少保额合适？

大家在买保险时是否也有同样的困惑呢。

其实以上问题可以归纳总结为：

给谁买保险？买什么保险？买多少保额？该花多少钱买保险？

1.给谁买保险

人的一生中会面临太多的风险，大到自然灾害无法预知（比如汶川地震，721北京暴雨洪水灾害），重大疾病无法躲避，意外事故无法预料，小到磕磕碰碰无法避免。

因此我们需要给家人和自己配置合适的保险。但正确的配置保险的顺序应该是什么呢？

为人父母后，为了给孩子足够的爱，感恩父母的养育，大部分父母在配置保险时，第一个想到的是孩子，其次是父母，最后才是自己。

先给孩子买保险，考虑的是孩子需要父母的保护。

其次给父母买保险，毕竟父母年纪大了，发生风险的概率大。

最后才是自己，毕竟自己年轻，公司有社保和商业保险，觉得无需再单独购买保险。

以上配置保险的顺序我们不能说是错误的，毕竟这是爱的体现。但是这种配置顺序却是本末倒置的。

其实父母才是孩子最大的保险。先给大人买充足的寿险，是给家庭和孩子最坚实的保障。

对于家庭经济支柱而言，所承担的责任，是给家人做好充足的准备，如果遇到无法预测的风险，那寿险就是给家人规避风险最好的生活保障。

所以正确配置保险的顺序应该是：

先大人后孩子，优先考虑家庭经济支柱。

2.买什么保险

话说大家都了解保险是如何分类的吗？什么是重疾险、寿险和意外险呢。

说真的，自己在买保险时真的不了解保险都有哪些，对重疾险、寿险和意外险的了解也只限于名称上的简单含义而已。

如果也有和我一样对保险小白的同学，那我们要好好学习保险的基础知识了。

寿险是什么？

寿险是以人的生死作为保障对象的保险。

寿险又分为定期寿险、终身寿险和两全保险。

定期寿险是指在合同约定的期限内，保险公司对投保人负责。

终身寿险是指只要投保，保险公司就要对投保人的下半辈子负责了。

两全保险即生死合险，是指不管被保险人在保险期内死亡，或者保险期满后仍然健在，都可以获得保险金。

养老保险是生死两全保险的特殊形式，无论是在保险期内死亡或者保险期满后健在的，保险公司都要给付保险金。特殊之处在于保险合同约定的年龄按月或者按年领取养老金。

那寿险应该如何选择呢？

从各公司的寿险产品可以看出定期寿险相比终身寿险便宜，但终身寿险却可以终身有保障。

所以建议收入一般的家庭先考虑定期寿险，收入非常高的家庭应优先选择终身寿险。

健康医疗保险是什么

健康医疗保险是以人的健康为保障对象的保险。

健康医疗保险包含重大疾病保险、医疗费用保险和住院津贴型保险。

重大疾病保险是以重大疾病发生为条件给付保险金的保险。

医疗费用保险最常见的是住院医疗费用报销型保险，也有一些门诊费用报销保险。

住院津贴型保险是指在耽误正常上班的住院时间里，保险公司每天会给予一定数额的补贴，减少经济损失。

很多小伙伴会问明明有公司社保，为什么还需要买健康医疗险呢？

因为社保不是万能的。

1.社保由自付和自费两部分组成，不能全部保障。

2.先垫付再报销，不能立刻起到保障作用以解燃眉之急。

超过自付段的才能报销，短期支出会造成巨大困难；超过住院段的才能报销。

3.非直接医疗费用不能报销（比如康复费用、营养费用都无法报销）。

4.能够保障的疾病种类比较少，而且也有报销比例的限制，不能很好的覆盖个人治疗大病的费用支出。

与此同时，重大疾病的发病率越来越年轻化，发病率不断升高，花费也越来越高。

据不完全统计，42岁为保险行业重大疾病索赔的平均年龄。

重大疾病发病率越来越年轻化，那重疾险什么时候买合适呢？

1.越早越好，买的越早越便宜；

2.年龄越小身体越好，越容易通过核保。

选择重大疾病险时需要考虑哪些注意事项呢？

1.保障的疾病不是越多越好。

常见的心血管、器官性和老年性疾病三大类共25种疾病，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

保障的种类并不是越多越好，因为保障种类越多，保费也会越贵。毕竟有些疾病发生率比较低，为了几乎不可能发生的疾病去购买比较昂贵的重疾险，得不偿失。

2.推荐长期重疾险，不推荐一年期的重疾险。

长期重疾险是均衡缴纳保费的。

买过一年期重疾险之后如果发生理赔再去买长期重疾险可能存在被拒的风险。

3.定期重疾险和终身重疾险该如何选择？

优先选择终身型重疾险。

若当前购买终身型重疾险的保费无法承受，可先考虑定期重疾险，以后随着收入提高，可再购买终身型。

意外伤害险是什么？

意外伤害险是以意外事故造成的死亡、残疾等作为保障对象的保险。

意外伤害险是我们日常生活中接触最多的险种。如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，则被保险人或其受益人能够获得保险公司给付的保险金。

意外险有两个基本点需要明确强调：

1.时间界定：合同有效期内发生的，保险责任期内认定。

2.责任界定：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

意外险是如何分类的呢？

意外险按照保险责任分类，可包含：

意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险。

意外伤害死亡残疾保险简称意外伤害险，只保障意外伤害导致的死亡或残疾，通常是固定额度的赔付。

意外伤害医疗保险是指由意外伤害导致的医院治疗费用由保险公司赔付，此类保险的给付金额不固定，一般设置了最高上限。采取报销+住院津贴的形式，赔付金额因治疗费用不同而不同。

综合意外伤害险是前两者的结合，既对死亡或残疾赔付，也对医疗费用进行赔付。

意外伤害收入保障保险是指因意外伤害造成身故或残疾达到一定程度时，按照规定给付的收入保障年金，旨在保障我们因意外伤害导致收入的减少，维护基本的生活利益。

意外之所以称为意外，就是因为意外客观存在，但它又是无法预知的，难以避免。所以建议大家都需要配置意外险。

意外险保额高，保费低。所以建议开车、出差、旅游都要买意外险。

购买意外险需要注意：

1.意外险一定要购买，推荐附加在寿险中一并购买。

优先普通综合意外险，优先满足核心的身故保额保障。

需要普及一个知识点：猝死不属于意外险的范围。

2.意外险和职业有密切关系。

很多高危职业需要加费甚至拒保，购买保险时一定要如实告知具体信息，否则可能出险遭拒赔。

3.消费型还是返回型

保险产品按资金形态区分，有以下几种保险：

1.消费型保险

合同期间没有发生赔付，那合同到期后保险公司也不会退回保费。

2.传统寿险

除了有保障功能之外，还具备储蓄功能。

3.分红型保险

保费会被分成两部分，一个用于保障，一个用于投资。当然保费会比较贵。

4.万能型保险

一部分用于购买期望的寿险保障，一部分用于个人投资帐号。

5.投资连结型保险

保费分保障和投资两部分，投保人要自己承担全部的投资风险。

那如何制定自己的保险规划呢？

1.首先要明白保险的本质是转移风险，提供保障。

2.人生在不同的阶段：婴儿、童年、少年、青年、中年和老年，所面对的风险不同，进行有针对性的保险规划。

3.构建科学的保障体系：先保障后理财，优先家庭经济支柱，先终身后定期，能消费不返还。保障类的产品才是自己和家人最需要的。

4.如何确定保额

关于各种保险保额的多少这次先给大家一个具体的计算公式。

一个家庭寿险保额的计算公式：

未来十年的支出+房贷余额（或者也可加上车贷等负债）-现有流动资金

重疾险的保额：

重大疾病保额=重疾治疗花费+5年生活费用+房贷余额

最低限度的建议：在一线城市，重疾险的保额至少需要50万以上，其他城市需要30万以上。

意外险比较便宜，可作为附加险购买，具体保额可根据自己家庭的实际需要购买即可。

安安有话说:

这次把购买保险过程中经常困惑我们的几个问题进行了说明。内容有点多，小伙伴有没有get到重点。

关于保险我还需说明一下：保险产品没有对与错，只有是否合适。

我不是保险代理人，无法给大家推荐保险产品，只是想把自己学习到的保险知识分享给需要的人们。

后续我会把保险的其他知识分享出来，如果大家感兴趣，请关注我的公众号「行走在路上的安安」，让我们一起来学理财，努力向钱看，早日实现财务自由！