购买重疾险、医疗险、寿险等产品时，如果无法直接通过告知，需要进行核保，最后会得出不同的结论，有延期，拒保，除外，加费，标准体……
一些朋友分不清这些承保条件的区别
除外、加费哪个更好？延期和拒保有区别吗？
怎样获得最好的承保结果？
1.标准体承保：如果被保险人完全符合健康告知，或者提交的核保材料不影响核保结论，就是标准体承保。
没有承保风险的被保险人，可以在标准费率下享有合同约定的所有保险利益，一般来说，即使不符合健康告知问卷，只要被保险人的不健康体况或者其他额外风险在保险公司的接受范围内，就有机会获得标准体承保。
值得注意的是，各个保险公司在经营方向上的差异、投保当时的特殊政策、核保员的个体区别...都会影响核保结论，比如在年末开门红时期，为了扩大保费规模，很多中资保险公司都会适当放松核保尺度，接受更多非标准体的投保。
2.除外，加费属于次标准体承保，这些客户的风险发生概率高于标准体，又不至于不能承保。
加费也是健康险比较常见的承保结果，一般是指在整个缴费期间，按比例增加保费承保。全身性的健康问题的投保结果常常会导致加费，比如高血压、糖尿病、肥胖或肝炎。
因乙肝表面抗原阳性而导致的约20%加费
除外就是特约免责的通俗说法，除了合同上的免责条款，另外约定不对一些部位的病变或残疾承担相对应的保险责任。除外一般针对病变稳定且部位局限的局部病变，比如甲状腺、乳腺的轻度病变，或者已经产生的残疾。
次标准体承保，还可能出现按照正常费率承保，但是约束最高保额的情况。最常见的就是50岁以上年龄的朋友，投保单个保险产品，一般只能投保10到30万的保额。
复核保：此外，还会存在因为健康因素被除外、加费的被保险人，当身体情况好转的时候，重新提出复核保申请，希望能够减少加费或者取消承保结论的情况。
比如有结节的用户投保，先除外结节所在部位的保险责任。等到几年后手术切除，再重新核保，取消除外的结论，恢复对已康复部位的保险责任。
这种申请是不被大部分保险公司允许的，但是仍然有少数保险公司的实际操作中可以这样做。不过这种可复核保的约定，在承保时也只是口头上的，不具有100%的保障。
3.不予承保。
不予承保一般分为两类，一类是延期，一类是拒保。这两类结果虽然都让客户无法在当期投保保险，实际上还是有一定的区别。
延期针对的是当期被保险人的风险程度不明确的时候，无法进行准确合理的风险评估，而采用的暂时不予承保的结论。在延期时限满后，就可以再次申请投保，一般是半年或一年，或延期到风险被彻底排除，如进行手术后，或者是生育后，就有机会标准体投保。
对于承保风险过高的被保险人，会遇到最差的核保结论：拒保。常见的拒保原因如已患有恶性肿瘤、未确定性质的肿块恶性可能偏高、全身性不可逆的严重疾病、先天性疾病、HIV携带者、精神疾病等原因。
并非被一家公司拒保了，其他公司就不再有投保的机会。
作为专业的保险经纪人，你还可以这样做：
不同的公司有不同的核保策略，经纪人的优势就是能选择多家公司的保险产品，帮助客户获得更好的承保结果。
如果投保一家被加费或者延期，或者拒保了，再换一家投，保险公司会询问有无加费或者延期或者除外，这时候就陷入了被动的境地。
当然，对非标准体来说，多投并不一定是绝对正确的选择，如果你经验丰富，把握住了保险公司核保的尺度，那么一些轻微的健康问题，往往投保一家保险公司也就能得到最好的解决，未必都需要多家投保。
现在的核保手段也越来越丰富了，邮件核保也是一种试探保险公司核保结果的方式。
希望每一个投保的朋友都能获得最好的承保结果。
