为什么穷人比富人更需要学会理财？

                                                          ——萌虎理财日记之风险防范篇

萌虎在理财方面也是刚入门，写这篇文章的初衷，是因为前几天在简友艺味深藏的《日常散记（59）》看到一些普通人遭受了意外或疾病催残之后整个家庭陷入不幸的情况。我们没有办法乞求上天对我们青眼想看，只能靠自己，希望大家看了这篇文章之后能够主动预防风险，享受美好人生。

很多人都认为理财是富人该干的事情。不少进入理财误区的朋友，他们最经典的一句话是：每个月就那么点死工资，都不怎么够用，还怎么理财？

事实上，理财的真正目的是：投入一样多的钱，通过合理的支配，让你的生活过得更有质量，不分钱多钱少。

孩子马上要上大学了，预估学费8000/年，夫妻每月固定收入总计收入才8000，如果是不懂得理财规划每个月都没有结余的月光族。那每到9月交学费的时候都要四处求人借钱，交完学费之后要还钱，剩下来的几个月全家吃土。

如果从孩子上高三就开始规划，从高三开学开始，每月定存700块到余额宝，到了孩子上大学交学费的时候，除了存下8400的本金之外，按还能收获22-30元不等的收益。如果你提前一年准备好8400块，放到余额宝的话，一年下来受益大概是150-200元，足够一家三口聚餐，小小的 庆祝一下。

每月700块的固定储蓄，对月收入8000元的家庭来说，生活品质上几乎不存在什么影响，还能避免你陷入四处求人借钱，短期吃土还款，这就是理财的作用。

为什么要说穷人比富人更需要学会理财？

因为和富人相比，穷人更缺乏应对突发事件和风险的能力。单从资产的角度上考虑，富人碰到风险的时候，只是资产缩水。普通人碰到风险的时候，严重的时候可能影响三代人：父母、自己、子女。

艺味深藏的《日常散记（59）》提到了三个人：

-- 收废品的严大伯，老年得了脑梗，辛苦收废品的钱全部花到了医院里。

--老工人佟健，住了两个月医院，病没还没治好已花光积蓄。

--老刘的儿子几年前骑自行车从桥上摔下脑补重创，治好儿子花了近三十万，除了花光积蓄，还要老板预支薪水帮他度过了难关。代价是他相当于把下半辈子卖给了工厂，以前健壮如牛的老刘现在不到50岁的年纪却有着60多岁的身体，头发花白，身形消瘦。

辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。一人生病，拖垮一家人。这是多少不幸家庭的生活写照！

所幸当今社会的公益事业越做越好，出现“轻松筹”“水滴筹”这样的公益互助的产品，确实帮助了很多难关。但是，即便是借助公益度过了难关。辛苦一辈子之后一贫如洗还是很难让人接受。如果再次面对困境的时候，那真的是一点抵抗能力都没有了。

这就是为什么穷人比富人更需要理财。

理财的第一步：保险

保险可能不会让你的资产变的变得更多，但是可以避免疾病和意外将你辛苦一辈子的积蓄一下掏空。所以适当的买保险，给自己的资产装上防弹衣，是每个家庭都应该去做的事情，不论贫穷富有。

从逻辑上来分析，富人生病只是缩减资产，穷人生病要拖累一生，穷人比富人更应该买保险。真实的现状恰恰相反，大部分富人都买了相对全面的保险，因为疾病或意外住院花的是保险公司的钱。而大部分穷人都选择让资产裸奔，生病住院花自己的钱，掏光积蓄，甚至预支自己后半生的收入。

市面上的保险产品很多，如果不仔细去核对比较，很有可能买重叠了浪费钱，又或者考虑的不够全面漏买了，这样即使花了钱还是要面对比较大的风险。买保险就像穿盔甲，要覆盖住全身，不能漏，漏了就会被风险这只箭给射到。也不要重叠太多，不然盔甲太重就跑不动了。花了太多钱买保险，日子过起来就艰难了。通常来说，一个普通家庭把年收入的5%-10%的比例用来买保险会比较合适。用5%的收入构建起护盾，去保护剩下的资产，尽可能的避免资产的损失。

普通家庭的三类必买的商业保险：意外险、重疾险、一般医疗险。

意外险

买意外险主要针对两种情况： 

  1.意外受伤治疗、住院的支付的医疗费用。--针对所有家庭成员

  2.意外身故对家属的经济补偿。--针对家庭支柱，作为主要经济来源的家庭成员。

重疾险

买重疾险主要针对的是比较常见的各类恶性肿瘤等治疗周期较长、耗费资金较大的重大疾病。目前市面上的重疾险都是在保险合同里面详细列出保障的疾病清单，保障范围内的疾病数量通常从80多种到100多种不等。保障金额从50万到400万不等。

需要特别指出的是，不是说只要重疾险，生了重病保险公司就会赔付，保险只对合同约定保障清单里面对应的疾病进行赔付。但是还是建议大家买的原因是，首先，这些疾病都是通过大数据统计出来的比较常见的疾病；第二，重大疾病是最容易掏空家底的风险。而重疾险的保障金额都很高，能够有效抵御这种风险。

有没有一种能够针对所有重大疾病的重疾险呢？就是只要是大病就给赔付的那种保险。

目前市面是找不到这样的保险的，因为世界上还有很多未知的疾病，保险公司在没有办法评估风险的情况下，是不会开发类似的产品的。就算真的有，覆盖的疾病越多，保费越高，如果把所有的已知疾病都涵盖在内，那么保费会变的非常的高，不是普通人能负担的起的。为了保险而拖垮了生活就本末倒置了。

一般医疗险

一般医疗险可以说是重疾险的补充，万一运气不好生病住院了，而所患疾病还不再重疾险的目录内，就可以通过一般医疗险来赔付。一般医疗险在覆盖范围广的同时，保额也会低很多，正常的保额都在10万以内。如果还要上调保额，那保费就一下子高出很多。

买了医社保了，还有必要买商业保险吗？

有必要。

首先，根据萌虎了解到的情况，新农合的报销比例大概是60%左右，职工医保报销比例20%左右。碰到重大疾病的时候，就是剩下的40%和20%的比例，也不是普通人能负担的起的。这个时候就可以通过商业保险来补充。

其次，和医保相比先治病再报销相比，商业保险更人性化。以重疾险为例，很多保险公司在疾病确诊后就可以先行赔付部分金额，具体赔付金额等到病治好再进行结算。这样就可以避免病人因为短时间内凑不到前而错过治疗的黄金时期。

第三，医保是有设置每年支付上限的，2019年以前，年度支付上限是10万。当年超出限额部分是要自费的。而商业保险是只要赔付金额在保额内，对时间上不设限制。

最后，真的发生重大疾病的时候，保险公司作为掏钱的金主，他们比病人更在意医院乱收费或者同样疗效的情况下开高价药的情况，未了减少开支，他们也更希望病人及早康复出院，所以他们会采取一些相应的主动措施。为你交钱，帮你和医院交涉，这个时候，你会发现保险公司的理赔员比亲人更像亲人。

关于保险险种的问题算是解释清楚了，但是当我们真正去了解保险，购买保险的时候，一般都会碰到新的问题。

意外险+重疾险+一般医疗险。 三大险种合在一起，一年下来人均保费至少1万多，全家人都买的话根本负担不起。总不能去借钱或者贷款买保险吧？

确实一年到头攒下来的钱，都拿来买保险，甚至要借钱或者贷款买保险，这些都明显违背了我们理财的初衷。毕竟，我们理财的初衷是，选择合理的理财方式，在同样的固定收入情况下，过上更好的生活。

在回答这个问题前，先介绍一下保险的另一种分类。

从金融的角度上来分类，保险通常有两类：理财型和消费型。

理财型保险

理财型保险 相当于是一种变相投资。你在约定时期内，每年支付较高金额的保费，到了约定的年限之后，除了本金之外还可以分到一部分的红利。同时保险公司根据选择的险种，为你提供相应的保障服务。这种保险本质上是你把你的钱交给保险公司去投资，而作为回报，保险公司免费赠送你相应的保障服务。

理财型保险比较适合收入较高的人群，毕竟只是存个10年或20年的定期，不花自己一份钱就能得到比较全面的保障，也是一个不错的选择。另外保险的分红通常都要高于银行的定期存款利息哦。

但是，购买这种保险，必须是用你长期不需要动用的钱。万一你到了约定时间交不上报废，甚至急需用钱的时候想退保，那么除了保障中止之外，你面临损失会非常高。尤其是刚交了第一年，第二年就退保，那个时候保险公司用你的钱理财还没有什么受益，加上支付给保险业务员的佣金和运行费用。实际能退回给你的金额可能不到所交保费的20%。

消费型保险

纯付费的保险，交一年的保费得一年的保障。优点是便宜，缺点是自讨腰包，同时年龄越大保费越高。到了一定的年龄之后，有可能就买不到对应的产品了。

如果经济不宽裕的情况下，建议先买消费型的保险。等到后面资金越来越充裕的时候，再考虑买理财型的保险。因为我们买保险的初衷就是为了应对突发风险，而不是为了赚钱。

介绍完理财型保险和消费型保险的分类之后，我们重新回到刚才的问题。为什么我们去咨询 保险推销员 的时候，他给我们介绍的保险都那么贵？

很简单，保险推销员一般推销的都是理财型保险，不会主动推销消费型保险，因为不赚钱。这么说吧，消费型保险的佣金非常低，甚至低到不足以支付推销员的路费。而一旦你在推销员那边买了保险，出现意外或者疾病需要理赔的时候，推销员还要花费时间协助你理赔。贴钱卖出的保险还要额外耗费时间做理赔相关的服务。除非在特定时期需要赔本赚吆喝，否则，没有推销员会推销这样的保险。寿险型的保险推销员，过了实习期之后是完全没有底薪的。为客户做一天的时间做理赔服务就意味着，这一天他就完全没有收入了。

那么消费型的理财产品要到哪里买？一种是直接到保险公司的服务站的柜台咨询购买，另一种就是现在比较流行的线上平台。直接到各大保险公司购买花费的时间成本太高，能了解到的保险产品不会那么全面，所以建议还是在线上平台购买。相比各大保险公司的官方平台，我更推荐到支付宝的蚂蚁保险上购买，出了方便之外，更重要的是大平台提供的保障，对我个人来说，蚂蚁保险或许不是最便宜的，但确是最放心。

如果是理财型的保险的话，建议还是找专业的保险推销员吧，即便是没有成交，他们会给你最贴心的服务。因为他们的野心都很大，不光想给卖保险给你，还想打入你的朋友圈。

最后不管是购买什么类型的保险，购买之前一定要仔细的阅读合同条款，千万不要认为复杂看这头大就不看了。万一真的出现保险纠纷的时候法官只认白字黑字。就算是支付宝蚂蚁保险买的保险也是要注意看，别瞎点，觉得不合适就换一个，一旦你确认付款了就表示你同意合同条款了哦。

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理财的第一步从保险开始，想要保住辛苦攒下来的积蓄，尽量把一家人的保险都买全了。

在参考家庭年收入的5%-10%的预算范围来买。在这个范围内尽量把一家人的保险都买全了。预算充足的买理财型，预算较低的，买消费型，夹在中间的，理财和消费型组合在一起买。

《萌虎理财日记-风险防范篇》就讲到这里啦。希望大家帮忙传播出去，让这个世界少一些未老先衰的“老刘”们。

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