前言
某日逛知乎，看到一篇名为“支付宝健康保障里面的「大病无忧宝」有必要买吗？”的帖子，简单来说内容就是，答主领了支付宝免费赠送的重疾险后患上重疾，但是理赔时被告知，不符合保险条款中的详细限制条件而被拒赔。
围观了众多医学、法律、保险相关从业者的回答后，深深觉得在经济能力允许范围内，保险确实可以转移风险，获取保障，但是奈何水太深，为了避免被坑，买保险还是咨询专业人士比较靠谱。在回答中第一次接触到保险经纪人的概念，选择了一位感觉还比较靠谱的经纪人，付费进行了初步咨询，但是由于当时还是小白，沟通起来效率较低，而且我个人也不太习惯把主动权全放在别人身上，所以之后自学了相关知识，后面又沟通两三次，终于在前段时间将家庭方案大致定下来。
一次无意在Q群中聊起商业保险的事情，发现很多邻居跟我当初一样，都是保险小白，有买保险的意向但是不知道如何选择，或者禁不住熟人的反复安利而买了保险但是实际自己并没有认真看过条款，稍微科普了下保险知识后，后面偶尔也会有邻居找我帮忙分析。这篇文章的来源就是国庆期间邻居L（保险小白）打算找朋友Z（平安代理人）咨询保险相关事宜，让我也一起围观下给些建议，最好是将平安的方案与我选择的方案进行对比，因为不是三言两语能讲清楚的事情，索性整理成一篇文章。
由于只是业余自学，以下观点论据可能存在一些错漏之处，欢迎各位看官批评指正~
保险配置原则
先聊下我自己家庭的保险配置原则吧：
1. 个性而不是共性
保险需求因人而异，量身定制才是王道，没有适合所有人的万能险，综合考虑风险缺口、健康状况、保险预算等方面，适合自己的才是最好的。自由组合往往比打包产品更贴近需求，性价比更高。
2. 保障与理财分开
只考虑消费型险种，储蓄型、分红型忽略不计。
3. 确定风险缺口
意外伤残、重疾、身故、医疗等风险，确定哪些是需要转移的，哪些是可以自留的。
4. 综合考虑预算
预算一般都指重疾和寿险这两类长期险，意外险和医疗险大都是短期险，一年一交，保费数百元，可以先忽略不计。常见的建议方式有保额5倍年收入或者保费10%年收入等，但是个人觉得支出也需要考虑进去，保险不必要追求一步到位，经济实力有限的情况下，可以先降低保额，后续再完善。
5. 优先考虑核心保障
羊毛出在羊身上，保障范围越广，保费越高。同样保费，50W额度的寿险（保身故）与30W额度的两全险（保生又保死），我更倾向于前者。
图1 我先生的保险方案
遵循以上原则，我最终为先生选择了图1方案，总保费8981元。
平安福具体测评
讨论之前，Z就先在微信上发给L一个视频“保险难理赔-黑龙江电视台《帮忙》”，视频内容是杨某给父亲分别在中国人寿和中国平安买了几份重疾险，条款一字不差，后来其父亲患上尿毒症，中国平安理赔了，中国人寿却拒赔。借此说明平安是大公司，理赔有保障。
然而如图2所示，保险理赔速度在《保险法》中都是有具体条款要求的，与公司大小无关，而理赔依据也只有一个——保险条款。
图2 《保险法》第二十三条、二十四条条款
常见的理赔纠纷无外乎两种原因：
1. 未达到条款中的理赔条件。由于听信他人一面之词等原因，未认真研究保险条款中的专业术语和限制条件。例如常见的重疾险大致可分为确诊即给付型、采取特定治疗手段后才给付型、达到特定状态后才给付型，而很多人容易误认为全都是第一种。
2. 投保时未如实告知。如图3所示，《保险法》第十六条有提到两年不可抗辩条款，即自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，但是不解除≠理赔，若是带病投保，往往最终都会被拒赔。
图3 《保险法》第十六条条款
上述视频中并未说明，人寿拒赔的原因，理论上确实重疾条款都是统一规定的，轻症可以自己定义，而且当事人说两家保险公司条款一字不差，个人猜测可能是健康告知不同，人寿投保时有所隐瞒所以拒赔了，也有可能是真的人寿处理有误，不过这个概率比较低，毕竟人寿也是一家大公司。
不管如何，不可能凭这一个视频就说平安比人寿理赔好，有以偏概全的嫌疑，保险公司不是慈善机构，最终落地的还是条款，如果不符合条款，平安不可能赔付，如果符合条款，且投保时已如实告知，人寿处理不当，那么可以找保监会投诉或者直接起诉。
另外，也不必有小公司容易倒闭的担忧，如图4、图5所示，《保险法》第八十九条和第九十二条规定，寿险公司是不得主动申请破产的，即使极端情况下，被依法撤销或者宣告破产，也会有“接盘侠”来代为继续履行保险责任。除此之外，保险公司尚需根据相关法律法规，缴纳资本保证金和责任准备金，来保障其偿付能力。
图4 《保险法》第八十九条条款
图5 《保险法》第九十二条条款
综上所述，理赔与公司大小无关，只要投保时如实告知，理赔内容符合条款要求，那么都会在规定时间内得到理赔。
随后，Z简单帮L分析了下风险缺口，然后开始推荐产品，不出所料，平安福2018出现了——一款涵盖重疾、轻症、意外、身故等多项责任的保险计划。
图6 《平安福2018》宣传文案1
为方便与我家方案对比，我按照被保人男27岁 ，投保人女27岁，缴费时长30年，寿险51W，重疾50W，意外险100W的参数来生成保费。
图7 《平安福2018》保险计划
以下内容根据当天沟通过程，和我事后查阅的相关资料整理而成。由于当天未谈及健康告知相关内容，暂且按照标准体来考虑。下面是具体测评内容：
1.主险终身寿险
由于寿险是转移身故风险，传承家庭责任，考虑随着年龄的增大，家庭责任会越来越小，所以寿险我并没有选择终身，而是只到70岁。瑞泰瑞和50W保额，20年交，每年2600元和平安福保障到终身，51W保额，30年交，每年6324元。严格来说不能直接比较，如何选择端看个人需求。
值得一提的是附加险重疾险中有一条规定，重疾占用寿险额度，简单来说就是如果买了保额51W的平安福，重疾赔付50W后，身故寿险只赔1W，这波操作就有点难以理解了。
图8 《平安福2018》重疾占用寿险额度
另外，平安寿险只有身故责任，不含全残，这也是缺陷之一。瑞泰瑞和是身故和全残均包含，多一重保障。
图9 《平安福2018》寿险只含身故
图10 《瑞泰瑞和》寿险含身故和全残
图11 《瑞泰瑞和》寿险全残条款
当然，平安也还是有亮点的，身故无等待期，瑞泰瑞和的等待期是180天。
2. 附加终身重疾险（必选）
2.1 百种疾病，终身保障
图12 《平安福2018》宣传文案2
平安福涵盖了80种重疾，20种轻疾，我选择的复星联合康乐E生是80种重疾，35种轻症，那么能否仅凭数量就说明康乐E生范围更广呢?
答案当然是否定的。说起重疾险，不得不提的到中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范中明确规定了，重疾产品必须包含6大高发重疾：
图13 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的6重疾
另外19种重疾，保险公司可以选择使用。事实上目前市面上的重疾产品，基本都包含了这25种重疾。而这25种，已经占了重疾险95%以上的理赔，剩下的险种基本上可以理解为凑数了，忽略不计。
图14 《平安福2018》寿险条款1
图源：http://www.360doc.com/content/18/1005/15/40969618_792193644.shtml
（据说数据来源：通用再保险公司调研报告，然而我并没有找到原始数据，容我先人云亦云一波，后续找到资料再补充上）
重疾虽然有统一标准，但是轻症却是各家可以自己定义的，轻症，并不是指小病，而是重疾的早期状态或者较轻症状，经过及时的治疗是有可能痊愈的，费用一般在10W以内。开头提到的知乎答主患上的心肌梗塞，就属于轻症范围。目前常见的有4轻症、8轻症、10轻症的说法，范围依次递增，核心内容其实就是与6重疾对应的4轻症。
图15 6重疾、4轻症、8轻症、10轻症对比
我们来看下平安福的轻症，4轻症只包含了第一种，而且把“极早期恶性肿瘤或病变”给拆分成三种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，另外三种高发轻症却没有包含进去。图16 《平安福2018》重疾轻症1拆3，且缺少高发3轻症
对此疑问，Z询问主管后给出的答复是：根据往期的理赔经验来看，轻症很少理赔，基本都按照重疾的标准赔付了。Excuse me ? 轻症条款明显比重疾宽松，意思是达不到重疾条件的轻症也可以按重疾理赔，平安改做慈善了么？ 0.0
另外，Z还补充说明了一下，平安福另外一个很大的优势就是会不断升级，但是一来升级需要付费，二来谁能保证升级就一定能把这些坑都补上，性价比有所提升呢？而且升级也不是平安福的专利，其他产品也有更新换代，或者有新的更好产品出现的可能，保险从来就不是一劳永逸，是可以随着条件变化而调整的。
对比一下康乐E生，4轻症齐全（虽然冠状动脉介入手术和不典型心肌梗塞无法同时保障），而且第一种轻症就包含了平安福的前三种轻症，其实大多数重疾险的轻症都没有把这条拆开，毕竟在重疾定义中，这几条都是一起被“恶性肿瘤”除外。
图17 《康乐E生》4轻症齐全
图18 《康乐E生》轻症恶性肿瘤相关疾病并未1拆3
图19 通用重疾恶性肿瘤中6项除外内容
综上所述，不看数量，看质量，康乐E生的保障范围比平安更全面。而且同样是三次赔付，不占用重疾额度，前者比例是30%，后者20%，50W额度的话就是相差5W。不过，平安等待期只有90天，康乐E生是180天，这点平安比较有优势。但是，虽然等待时间缩短了，等待期权益却大大缩水了，平安福等待期内患病只能退现金价值，大约占保额的5%左右，相当于交的保费打了水漂，而其他重疾险基本都是退保费。
2.2 轻症赔多次，保障可增长
图20 《平安福2018》宣传文案3
平安福70岁前发生轻症赔付，身故和重疾保障额度最高可增加主险和附加重疾基本保额的60%。具体来说，每发生1次轻症后，保额增加20%。然而一有年龄限制，二有高发轻症缺失，这项保额提升的几率有多大呢？另外，如果前面平安主管回复的，轻症赔付案例很少属实的话，那这一条不就是纯鸡肋了么 ╮(╯▽╰)╭
2.3 保费豁免，贴心关爱
图21 《平安福2018》宣传文案4
豁免意思就是如果被保人/投保人患上重疾或者轻症之后，后面的保费可以不用交了，保险责任继续。平安升级后，增加了投保人和被保人轻症豁免，重疾豁免保费211元，被保人轻症豁免保费286元，投保人轻症豁免保费1065元。相较平安福的收费豁免，康乐E生，自带被保人轻症豁免，加上投保人轻症豁免保费也只需180元。
2.4 运动达标，保障增长
图22 《平安福2018》宣传文案5
具体要达到什么标准么？我们来看下条款
图23 《平安福2018》运动达标标准
两年内，累计18或者24个月，达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，鼓励大家多运动来提高身体素质，同时还可以提高保额，很不错的样子，但是这个要求是不是有点高了呢？Z回复说，没关系，有摇一摇。好吧，上有政策，下有对策，不过且不说这种投机取巧的做法有没有被河蟹的风险，各位可以扪心自问，就算能轻松达成步数要求，时间的连续性能够保证么？
- 附加长期意外险（必选）
图24 《平安福2018》宣传文案6
平安福这款捆绑销售的意外险，保到70岁，保额100W ，30年交，每年费用高达3900元，交通意外保额翻倍为200W，不含医疗责任，对比我购买的长安安明保，保额100W，每年460元，还附带10W猝死+1W意外医疗（社保内用药，0免赔，100%），即使加上补充的众安个人意外险，保费也才增加了140元，含身故伤残10W+意外医疗2W（不限社保，0免赔，100%）+20W航空+10W公共交通+10W驾乘。交通意外方面我没做太多考量，即使再补充一个专项意外险，保费也不过数百元。
为何保障内容相差不大的情况下，保费差距会接近10倍呢？Z给出的说法是，因为我们平安是长期险，可以保障到70岁，而市面上很多产品都只到65岁，而且一般产品是一年一交，不保证续保，我们可保证。
首先我们需要明确一点，意外险是无需健康告知的，因为意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。不像医疗险一样，跟健康状况息息相关，需要担心续保问题。
虽然市面上大多意外险产品投保年龄只到65岁，但是连续投保的话，是可以延长时间范围的。例如女性尊享百万意外险，投保年龄18-60岁，可续保至80周岁。另外，也有专门针对老年人的综合意外险，最高年龄甚至可以到90岁。况且，保险更新换代也是非常快的，再过些年，说不定会有性价比更高的产品出现，何必现在就考虑那么长远呢？重疾和寿险考虑长期甚至终身，是因为跟健康状况息息相关。
所以综合比较而言，平安这款意外险，可以说是性价比非常低了。
4. 附加长期恶性肿瘤险（可选）
图25 《平安福2018》宣传文案7
惯例先上条款，恶性肿瘤多次赔付的条件是，每次确认间隔5年。
图26 《平安福2018》恶性肿瘤险
为什么定为5年呢，这里就要引入一个“五年生存率”的概念。
图27 百度百科关于“五年生存率”的解释
癌症转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。连续30年，每年缴费1750元，来换这个多次赔付的机会值不值得，就见仁见智了~
总结
总体而言，个人觉得平安福适合有较强经济实力，喜欢省事的人吧。反正我不会推荐亲朋好友买这个~
虽然性价比不高，但是不建议已经买了的同学冲动退保，一是要考虑现在的健康情况是否发生变化，其他性价比高的产品能不能买到，即使能买也建议过了等待期再退。二是看以前自己交了多少保费，退保基本相当于之前的钱打了水漂，只能拿回很少的现金价值，有没有及时止损的决心。
综合考虑，慎重决定，钱是一方面，身体状况的变化最关键。
如果考虑清楚后还是决定退保，那么首先需要找靠谱的人制定方案，然后估算距离下次平安福缴费还有多长时间，一般寿险等待期都是90天或者180天，而且有2个月的宽限期，期间不交保费，出险的话，保险公司会正常理赔，只是赔偿金会扣掉未交的保费。所以如果距离下次交费还有30-120天，是有可能无缝衔接的，实在是时间有冲突的话，可以考虑以手头紧张为由，申请把交费频次由年交变更为月交，直至新的保险等待期过，来减小损失。
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