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第一部分 理财规划

个人理财规划是能够帮助个人或家庭合理利用财务资源、通过理财的形式，将收支保持平衡，实现人生目标的综合过程，下面五招帮你轻松做好理财规划：

1.时常梳理收入和支出，回顾资产状况

从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。通过记账把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步计划理财目标。

什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

2.了解自己的风险偏好

如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资或者出借行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。

其次，考虑投资的趋向。比如说你在投资出借等方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

3.合理的资产分配，注意固定资产比例

这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配。生活中很多人认为，买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。但是房价有下跌资产缩水的风险，因为买房而背上几十上百万房贷也往往容易导致生活质量下降。

其他的家庭固定资产也是如此。所以，建议固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。

4.不盲目跟风

个人理财投资要根据自身资产状况，充分考虑风险承受能力后，结合制定的理财计划，合理的选择投资渠道和金融产品，切勿盲目跟风，对金融的产品要清楚的了解其风险，理性投资。

5.充分准备紧急备用金

流动资金的储备，可以减缓我们在无收入来源时的生活压力，也可以在生病等紧急情况下提供保障，虽然存储现金没有很大的增值效果，但还是需要将3—6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。

第二部分 了解理财方式

理财方式有很多，而且每种理财都有各自的特点，不是简单就能说清楚的。

下面将常见的理财方式汇总，让大家能够看看各自的优劣，选出适合自己的理财方式。

储蓄

把钱存银行，这是最保守的理财方式，最大的风险就是银行倒闭，在我国，这种情况基本上不可能发生。

利：有点不用说了，风险低，可以说是所有理财里面风险最低的。

弊：其缺点也很明显，就是低息低，非常低，目前四大行的活期存款利率为0.3%，一年定期利率为1.75%，三年定期利率为2.75%。

债券

债券是政府或者企业等发行的债权凭证，承诺按一定利率向投资者支付利息，并到期偿还本金。

利：债券的好处在于利息固定，并且风险较低，只要政府或者企业不遇到大的危机，一般是会兑现的。而且债券的流动性比较好，一般都可以在公开市场转让。

弊：债券的弊端就在于其抵抗通胀能力较差，什么意识呢？债券的利率一般是实现约定的，比如每年8%，如果今年的通胀率为9%，那么显然，债券实际上是贬值了的。还有一个缺点就是债券只是债券凭证，并无实际的经营管理权。

股票

股票是企业发行的股权凭证，股票所有者拥有的是一份公司的所有权，没有期限，且无权要求公司赎回。股票所有者赚钱通常是股价的上升或者是通过低买高卖赚取差价。

利：股票的好处很明显，拥有公司的所有权，流动性强，转让简单，长期收益率较高，通常来说，股市的长期收益率有10%出头。

弊：股票的弊端有两个，第一个是股价下跌的风险，第二个是公司经营的风险，比如碰到乐视或者保千里这样的情况，公司遇到重大危机，连续十几个跌停，股民只能默默承受，公司破产或者退市，这种风险也得自己承受。而且在股市赚钱不是一件简单事，至少大数据分析显示，在股市赚钱的人是少数，可能就占到十分之一的样子，因此对一般人来说，在股市赚钱是小概率事件。

基金

基金就是你把钱交给基金公司，有基金公司找专门的基金经理进行投资，按照投资标的，基金可分为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金，其风险依次增加，相应的，预期收益率也依次增加。货币基金的预期收益率在4%左右，基本没有风险；债券基金在7%-8%，风险较小；股票基金长期平均收益在10%出头，风险较大。

利：操作简单，管理专业，期限灵活，选择多样。

弊：基金因为包含的种类较多，所以其弊端不能一概而论，比如货币基金的缺点是收益低，股票基金的缺点是风险高，收益不稳定，可能有亏损的风险。

银行理财

银行理财其实和基金有类似之处，就是将钱交给银行，由银行去打理，银行业无非是投资于货币市场工具、债券等市场。银行理财的收益通常比货币基金略高，一般在5%左右。

利：银行理财的优点就是风险低，以前大家都认为银行理财是保本保息，刚性兑付的，可是现在这些都不一定了，刚性兑付国家规定取消了，而且最近有几个银行出了银行理财违约案，导致其安全性受到一定质疑。

弊：银行理财的弊端就在于收益低，另外，存在不能兑付的风险，虽然这种可能性不高，但是值得警惕。

信托

信托是指委托人基于对受托人(信托投资公司)的信任，将其合法拥有的财产委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定的目的，进行管理或者处罚的行为。概括的说是：“受人之托，代人理财”。

利：信托的优点有两个，第一个就是风险较低，第二个就是收益较高，目前信托收益率大多在7%-10%之间。

弊：信托的弊端也很明显，起投资金高，目前不少信托的起投额都是100万，这让很多资金量小的投资者望而却步；投资期限长，信托因为大部分投资的都是项目，投资期限一般较长，一般都是两三年；此外，信托对投资者的专业性要求较高，不然可能很难判断投资项目的风险。

P2P

P2P是投资者将钱交给P2P公司，公司将钱拿去放贷或者是投资，并承诺给予投资者固定的预期收益率。

利：收益高，门槛低，期限灵活。目前P2P的投资收益通常在8%-10%之间，这个收益率和信托差不多，但是起投额一般在几百上千元，门槛比信托就低太多了，另外P2P的投资期限一般有1个月、3个月、6个月、一年，期限灵活，且以短期居多。

弊：P2P的优点那么多，当然缺点也是比较明显的，那就是存在本金损失的风险，平台良莠不齐，监管趋严，合规性不好，实力不强的平台随时有倒闭和跑路的风险。

黄金

黄金是人类延续至今最古老的硬通货，黄金产业本身就带有金融属性，且自身具有使用价值。

利：黄金具有实体，方便储藏和赠与，支付范围广，具有良好的保值和避险功能。

弊：黄金毕竟是一种实物，其增值空间有限，通常是随着通胀一起上升，很难大幅上涨，此外，黄金多了之后，储藏和保存也是个问题。

外汇

外汇投资是指投资者进行不同货币之间的兑换，以获取收益。比如讲人民币换成美元，如果美元升值或者人民币贬值，那么就可以获取相应的收益。

利：外汇的好处就是可以加较高的杠杆，而且24 小时交易，因此玩的好可以很快赚钱。

弊：其弊端也很明显，波动大，风险大，此外，外汇需要母企鹅关注国际新闻动向，比如美联储加息、各国选举，甚至是一些暴恐等，其影响因素较多，且不确定性强，因此对专业性要求较高，不建议普通投资者操作。

期货

期货的品种较多，黄金、原油、铜、螺纹钢、煤等都有相应的期货，期货和现货不同，其交易的不是实实在在的商品，而是以商品或者金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。而且期货交易是双向性的，既可以买多也可以卖空。

利：期货交易的杠杆较大，因此涨跌幅度很大，可能很快积累财富，也可能很快破产。

弊：期货的弊端就在于其高风险

第三部分 最适合普通人的理财产品

巴菲特曾给他夫人留下遗言，大意是：如果他走了，那么他夫人应该把钱投资于标普500指数基金。

为什么呢？一般情况下，基金按是否主动选股、主动择时分为主动型基金和被动型基金。而指数基金就是一种被动型基金，它主要是根据某种指数权重比例，高度模拟，配置股票份额，平时持仓比例一般不变，指数做相关调整时，相应的基金持仓才会变动。

乍一看，指数基金太被动，太傻瓜式了吧。其实不然，指数基金背后还是有很多优点的。

投资本身就是拿现在的钱，去换取未来的高价值，从而获得超额收益。纵观过去，百年前的那些大型的、价值担当的好公司，80%都已经销声匿迹了。就连一直在道琼斯指数成分里的通用电气（GE）公司，都在去年被移出了队列。如果我们从那会就选择了那些公司，谈何价值投资，简直就是价值毁灭者，到底是亏了呢，还是亏了呢？

个股虽然会消失，可是指数通常并不会，它会根据公司状况，适时调整其成分股，以淘汰那些考核不过关的公司。也就是说，从这个角度来说，指数本身居然具有了永葆活力这么一个特点。就以我们国家的沪深300为例，它就是以规模和流动性作为选样的两个根本标准，并赋予流动性更大的权重，来选取的前300名的公司，而且几乎涵盖了全行业，几乎都是各行业的佼佼者。同时，还会定期纳新除旧，剔除有问题的公司，吸收更优秀的公司。指数基金从理论上讲是完全复制指数走势的，虽然实际上由于调仓时间差、基金存在变种等原因的影响，会有一定的偏差，但是整体误差不大，在可以接受的范围内。因此，从这个角度来说，虽然指数基金属于被动型投资，却更容易选到优质公司。

投资的核心概念，就是被爱因斯坦称为第八大奇迹的复利。影响复利的主要因素就是收益率和收益率周期（时间）。

很多人买了多年基金，居然不知道主动型基金高费率的坏处。用一个成语来形容基金费率就是“雁过拔毛”，不要小看这点拔毛对我们的影响。在复利的作用下，它的影响会被放大都你不可想象的地步。一般国内主动型基金的各种费用包括：申购费、赎回费、管理费、托管费、交易费等等，多大十几项费用，这些钱都是羊毛出在羊身上，是我们购买基金的人来支付的。零零总总加起来，一般在3%左右。感觉每年3%的费用也不高啊，听着也没多少嘛？

如果我们真这么想，就大错特错了。

举个栗子：

如果一开始我们投资10000元钱，按照每年10%的收益率，十年之后我们可以拿到25900元，二十年后我们的10000块钱会变成67300元钱，分别翻了近3倍和7倍；

如果经过各种机构“雁过拔毛”式的费用后，每年的收益率变为了7%，我们的10000块钱会变成多少呢？答案是十年之后是19700元，二十年是38700元。

这是什么概念，简单说就是如果按十年来投资，我们的收益有近40%被机构拿走了；按二十年来算，有近50%被机构拿走了。

而引起这个变动的，仅仅只是那3%的费用，用“差之毫厘谬以千里”来形容都不为过。

而指数基金的费用率就低得多，以我们国家的指数基金为例，各种费用加起来的费率，一般在0.8%-1%左右；美国的先锋标普500指数基金则是投资界的一股清流，费用率只有神奇的0.02%，总成本连0.05%都不到，可以说是很良心了。

我们常说要开源节流，注重投资成本就是最重要的节流，从复利的角度来看，甚至直接就起到了开源的作用。

指数基金的这两个优点，对于我们普通人来说，可以说相当优秀了。如果你想投资，不妨听一听股神的话，配置一些指数基金。将专业的事情交给专业的人去做，通过专业化分工，才能提高我们整体的生活效率，给我们带来更大的幸福感！

理财就是理生活，俗话说：“你不理财财不理你”，理财是我们生活中必须要掌握的，也是我们生活的基础。

［文末彩蛋］

作者曾经也是一个零基础的理财小白，无被动收入，消费无节制，每个月都把钱花完了，到后面想要改变这样的生活状态，想要通过理财获得一份被动收入的时候，却因为没有引路人，到处踩坑，不仅没有获得一点点被动收入，反而给市场交了不少学费。

现在的通过专业学习基金投资，已经实现15%+的年化收益。并且我将自己从零基础到现在轻松实现高收益的成长过程，和用大量的真金白银换来的投资实战经验，提炼成简单粗暴的速学方法，已经帮助许多理财小白快速掌握基金投资实操方法，现在他们的收益率已经节节高升，所以伙伴们不用担心学不会，用对方法没有什么是不可能的