同业动态

  江苏银行开启集中授权新模式

     近年来，随着大数据、物联网为代表的数字技术的崛起，科技与金融的融合不断深入，数字化转型正在成为创新改革的重要方向。江苏银行积极布局发力“数字化”，推动服务提升、管理优化，持续优化柜面服务与运营流程，实现数字化创新再突破。人工智能加持，开启集中授权新模式。

      江苏银行运用金融科技前沿技术进行渠道革新，远程集中授权项目完成全行推广上线，实现全行528个网点130项对私业务全时段总行集中授权，智能授权占比达到40%，在业内率先实现真正意义上的人工智能审核授权，开启了人工智能集中授权新模式。这种新模式为柜面减负，释放出更多柜面人力为客户提供更好的厅堂服务，真正想客户所想，真正把客户服务好，同时进一步强化了智能化风控，实现减负和防控风险并重，使业务授权的风控水平和效能效率得到了大幅提升。解决客户痛点，破解传统授权难题。

      “安全、高效运营是运营条线为全行发展做出的最大贡献，随着风险合规监督的加强，银行需要借助数字科技降低运营成本，不断提高服务效率。”江苏银行运营管理部相关负责人介绍，“传统的现场授权模式存在一定局限性，一是授权人员的独立性难以得到有效保障，缺乏实时有效的监控管理；二是授权标准的一致性难以保证，不同的授权人员对授权制度及标准的理解存在偏差，往往会导致授权质量参差不齐甚至业务差错的发生；同时柜面劳动组合未实现集约化管理，现场授权还会导致中午、周末和节假日加班授权，柜面人员将过多精力花在授权上，不利于进一步推进柜员转型。”而江苏银行智能集中授权通过数字技术与银行各种业务、管理、流程等相结合，推动线上线下无缝衔接，提升端到端流程的质量与效率，为客户提供更为便利的高质量金融服务。专注服务能力，实现用户全新体验模式蜕变。

      业内专家表示，金融科技发展到现在备受关注，主要原因是科技对金融创新的作用力被社会广泛关注和认同。科技不知疲惫，不容易出错，只要在系统中设定好规则，各种风险点就能有效防控。 江苏银行智能集中授权充分汲取同业先进经验，借助强有力的金融科技支撑，持续优化内部管理和运营效率，凸显以下三点优势。一是有效控制授权风险。由于授权人员行政独立和授权任务的随机分配规则，客观上杜绝了授权人员与网点柜员串通及由于网点管理人员的行政命令而违规操作的可能性。二是提高授权质量。通过制定统一的授权制度，进行统一的业务培训，执行统一的操作标准，可以有效避免网点分散授权可能存在的随意性。三是提升授权效率。通过标准化、规范化的业务模式，实现前后台直通式、自动化作业处理，在风控合规的基础上，实现作业处理的高度自动化、集约化授权，提高后台集中处理中心授权人员的人均产能。（摘自江南时报网）

行业政策

      下半年央行或引导LPR

           及时适度调整 

来源：世纪经济报道    作者：记者张洋

      3月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为4.05%，5年期以上LPR为4.75%，均与上期持平。自疫情爆发以来，1年期LPR报价在2月份曾大幅下调10个基点，同时5年期LPR报价下调5个基点。在本周定向降准刚落地、MLF没有调整的情况下，该报价结果一定程度上在市场预期之中。

      此前市场曾对3月份LPR是否下调产生不同意见。一方面，作为LPR的先行指标，3月16日MLF一年期中标利率与前期保持一致，降低当月LPR下行概率；另一方面，央行于3月16日实施普惠金融定向降准，释放长期资金5500亿元，降准增加报价行调低LPR的概率。

      从报价结果来看，LPR选择继续跟随MLF利率，按兵不动。这表明随着疫情得到控制，企业与居民有序复工复产，叠加2月以来央行陆续释放流动性的因素，目前继续加大利率政策刺激的必要性不大。

      在全球开启降息潮的背景下，特别是美国于北京时间3月16日宣布下调联邦基金利率目标区间至0-0.25%之后，我国央行选择继续保持货币政策独立性，坚决不搞大水漫灌。这是在充分考虑了市场流动性之后作出的决定。LPR报价是18家报价行完全市场化行动的结果，全国银行间同业拆借中心根据各报价行的不同报价，去掉当月最高报价和最低报价后进行算术平均，若剩余报价行的平均报价变化值达到0.05%这一最小调整步长，最终的LPR报价就会进行相应调整。据了解，近日央行实施的普惠金融定向降准使部分银行下调了自身报价，但综合后未达到最小调整步长，因此实际LPR报价未发生变动。 与此同时，自3月1日起，商业银行正式切换存量浮动利率贷款定价基准，即将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，目前市场存量贷款规模约150万亿元。LPR换锚工作需要一定时间，频繁调整LPR会使得政策的边际效用减弱。等商业银行利率换锚工作有更多进展时，再引导LPR下行，对实体经济的政策效果会更明显。 此外，考虑到存量贷款换锚是按照12月LPR定价等价转换，在新的重定价周期下，假设5年期LPR下降10个基点，换锚后每10万亿元中长期存量贷款就会使银行减少利息收入约100亿元/年，银行净息差收窄压力加大。短期内维持LPR不变，有助于银行平稳度过存量贷款换锚期。 因此，在央行要求未来贷款利率明显下降的背景下，一方面，未来通过下调存款利率来给银行减负的可能性很大，目前商业银行的利差被持续收缩，此次LPR报价未进一步下调也说明商业银行在净息差收窄压力的情况下，不愿意再降低报价利率，未来央行很大可能会出台相关政策降低商业银行资金成本压力。从存款类金融机构信贷收支表来看，目前存款类金融机构各项存款占资金来源的比例约八成，适当下调存款基准利率有助于缓解商业银行净息差收窄的压力，为银行降低贷款利率提供空间，进而促进LPR报价明显下行。 

      另一方面，央行将继续引导商业银行完善内部的转移定价（FTP）体系，将LPR内嵌到银行内部的利率机制中。这是因为，实际贷款利率是在LPR的基础上加点形成，而银行的加点幅度取决银行的内部资金成本，通过完善内部资金转移定价体系，有助于完善LPR传导机制，促进实际贷款利率的降低。

      目前我国疫情防控形势持续向好，当前的主要工作是确保企业和居民尽快复工复产，货币政策在这个过程中应发挥好辅助作用，以定向和精准为主，打通货币政策传导机制，平衡好各市场间的流动性，让金融更好地服务实体经济。总的来说，相较于美联储通过大水漫灌一次性释放多种货币政策，我国的货币政策释放更加精准，且实施力度更为温和，后期货币政策的操作空间较大，有利于经济稳增长。

       预计央行今后仍将在保持流动性合理充裕的情况下，进一步降低实体经济的融资成本，未来可采用的货币政策包括定向或全面降准、OMO降息、MLF及TMLF操作等。考虑到央行在不断优化“三档两优”存款准备金率框架，预计二季度还会有一次定向或全面降准措施，以增强商业银行的信贷投放能力。此外，待商业银行贷款利率换锚工作取得较大进展后，下半年央行可能会根据宏观经济基本面和实体经济的流动性需求，引导LPR及时适当调整，切实降低实体经济的融资成本。

运营前沿

银行后台集中作业实施方法刍议

来源：爱学术   作者：陈 霄 许东红 

 一、前言

      从当前国际商业银行发展和运营的模式来看，后台作业的集中和共享是一个流行趋势。相对来说，后台集中是个比较广 泛的概念，主要功能包括交易的集中处理和服务的共享。IBM 对商业银行的前中后台给出了一个比较明确的分工：前台是直接面对客户，为客户提供服务的部门；中台是通过分析市场环境 和银行内部资源，为前台提供专业性的管理和知道的部门；而 后台则是提供会计处理、IT 支持、呼叫中心人力资源的部门。在国内，随着我国金融行业不断加快与国际接轨的速度，国内的一些银行如工商银行、建设银行、中国银行等主要国内银行均 借鉴国际银行业的先进经验，先挑出部分比较适合的、成熟的、同质性较强的业务成立了后台集中处理中心。在这其中，农业 银行的集中作业平台是农业银行自主研发的系统平台，采用先进的流程控制和影像处理等技术手段，将网点部分非实时、复杂业务的交易操作向后台中心转移，搭建起前台受理业务、后台集中处理的新型作业模式。

 二、后台集中作业的优势

      长久以来，国内商业银行一直沿袭着“网点全功能，柜员全 流程”的作业模式，不论对公对私业务基本上都是采用网点柜台处理的方式。这种模式在资金量较小、业务流程简单的情况 下劣势并无显现，但是随着交易量和交易种类的不断增加、交易复杂性的不断提升，这种分散化作业模式的弊端越来越明显。（1）业务流程设置不合理。由于每个支行、分理处都会设置 后台工作人员，每个结点至少有 2～3 人从事后台操作，不但存在资源浪费，运营成本增加，而且对每个后台工作人员来说，这部分资源和专业技能很难共享，业务流程和标准在各分支机构 可能存在差异，造成服务质量和客户体验的不一致。（2）对前台工作人员要求较高。在综合柜员制下，要求每个柜员熟练掌握几百种、甚至上千种交易，服务效率由此大大降低，作业成本增 高，对于客户来说，他们的抱怨和投诉都集中在柜员身上，导致 最终服务满意度下降。（3）风险控制环节增多。人控的风险管理方式，使网点管理人员主要精力没有投入到服务和客户营销上，造成资源的极大浪费。而处在交易处理性工作里的一线柜员，根本无暇兼顾业务营销，这对银行资源不能不说是一种浪费。因此，从流程再造入手，分离前中后台业务，搭建后台集中作业中心，将部分交易处理、资金清算和风险管理职能向后台转移，成为农行提升网点营销服务能力，推动业务转型的前提 和基础。 相对于分散的运营，后台集中作业模式可以克服上述弊端，使商业银行在关注客户体验、风险管理、提高工作效率等方面取得比较理想的成效，主要体现在：（1）通过将前后台作业分离，将银行的风险点控制由分散到集中，实现了统一控制；减少了业务流程的手工环节，降低了大量来自基层和柜面的操作风 险。比如违规办理业务、柜员勾结作案、录入错误等将会得到控 制。（2）降低银行的经营成本。将非现金业务具有共性的、重复 的流程从业务中抽出，转移到共享作业中心，提高作业标准化 水平及运营效率、降低整体运营成本、降低业务差错率、强化监督的事中风险控制、提升盈利能力。（3）减少一线柜台压力，为客户提供更好服务。使基层网点真正成为营销和服务的平台，业务部门用更多的时间完成销售和客户关系管理。

 三、后台集中作业的实施方法

       在有关后台集中作业的实施方法和制度方面，农行陕西省分行主要通过以下一些方面工作来完成。（1）严格落实人员配 备要求，科学设置后台中心劳动组合，加强内部管理，提升工作 质量。根据岗位需求和角色互斥的原则，合理配置中心管理人员和操作人员，落实岗位职责和薪酬待遇，建立起职责明晰、内控严格、考核科学的管理机制，确保后台中心安全、高效运转。（2）科学设置后台中心劳动组合。根据银行业务量、业务运行特 点和网点业务高峰低谷时段，对中心人员实施错时和弹性工作制度，以营业网点上传业务不延误、不积压、不排队为最低底线，配足中心授权、作业和监控人员，优化组合管理。通过探索银行管理人员、专业人员和操作人员之间的最优配置比例，严格落实岗位制约和内部控制各项要求，确保业务操作岗位与监督岗位分离，外包岗位与内部岗位分离，不相容岗位相互分离。（3）加强后台中心控制环境管理。加强中心机构和用户管理，科学合理设置中心管理参数，确保后台中心控制环境的安全。严格按照各中心管理办法进行机构、用户和重要参数的设置。机构、用户或系统管理员等新增、删除及变更及参数维护必须填制各系统相应申请表格，由各二级分行运营管理部负责人（有权审批人）审批后，签字盖章上报省行，由省行审批同意后统一在系统中维护。对重要参数如操作员、主管、库存限额、营业时间等变更项目，属于二级分行维护权限的，应及时按照相关规 定审批后维护更新。（4）建立快速反应和应急机制。业务办理过程中，后台中心应加强和营业网点的直接沟通联系，授权中心必须开通耳麦联系方式，熟练使用屏幕文字沟通方式，对拒授权业务必须说明具体原因，详细提示缺失的资料名称；对部分复杂业务可以设立优先授权（特色授权）模式，使复杂业务在后台相对集中进行处理。作业中心必须明确向网点公示各类业务处理完成的时限承诺，特别是要加强对开户等业务办理的速度要求，要设立专人加强与人行等账户审批机构的联系沟通，确保全辖开户业务快速顺畅处理。同时建立应急响应机制，确保各项业务都得到及时解决和快速响应。对部分复杂业务可以设立优先授权（特色授权）模式，使复杂业务在后台相对集中进行处理。确保特殊情况下，启动应急响应机制保障各项业务都得到及时解决和快速响应。（5）建立投诉制度。建立网点前台对后台中心人员的评价制度和投诉受理制度。对存在的应授权业务故意等待超时不授权、业务办理中恶意增加网点及柜员负担、服务态度恶劣、服务质量低下、对网点上报业务久拖不办、中心人员业务素质不能适应中心角色要求等事项建立投诉制度。（6）加强外包管理，严控外包风险。加强外包环节如作业切片录入、现金清点、凭证扫描补录等现场管理，细化对外包公司在人员管理、业务处理、风险管理、保密管理以及监督检查方面的要求，防止外包各环节出现风险事项。（7）加强电子信息的管理。集中监控在线影像档案存放时间为 1 年，离线档案移入会计档案系统，按照规定备份、保管。

四、后台集中作业的前景展望

      后台的集中是个广泛的概念，包括交易的集中处理和服务的共享。其中，建立共享服务中心提供财务、人力资源、IT 支持等服务在其他行业都已经有很多成熟的实践。从这个意义上理解，商业银行当前后台集中作业还将有更大的空间。除了当前对公非实时性业务集中外，还有可能将银行内部与单据有关的其他业务纳入集中的范围，如反洗钱、集中报销、国际结算的单证处理等。在这些方面，国际上一些知名银行已经为国内的商业银行指出一条健康的发展道路，如苏格兰皇家银行，在上世纪 90 年代中期通过后台业务集中处理工程的实施，不仅降低了银行的经营成本，而且提高了该行的盈利能力和市场竞争力，同时在 2000 年，通过成功收购大于自己 3 倍的国民西敏寺银行，使其一跃成为欧洲第二大商业银行。但是，鉴于国内商业银行所处的独特环境和行业发展阶段，就目前而言，实行后台集中交易处理的模式还有一些问题需要考虑清楚。如在考虑集中机会和实施路线图时，除了考虑业务本身的可行性外，还需要考虑中国目前的客户是否能适应。此外，银行对搭建作业中心的投入产出还要有清楚的认识和准备，搭建作业中心长远看来由于规模经济和风险控制的加强会带来综合成本的下降，但短期内由于在基础建设、人员方面需要很大投入，也会给总、分、支行各个层面带来变动，可能会给银行增加负担。总之，后台集中作业是商业银行发展的大势所趋，如何保证规范运作流程，防范运行风险，提升“集约化、专业化、标准化”水平，充分发挥后台中心对银行业务的支持保障和风险防控作用，各行都有很长的一段路要走。