今天跟大家再讲讲之前提到过的是财富水池中的“保险池”

社保，你必须得知道

前两年，有部很火的电影，叫《我不是药神》

里面有一幕直戳人心，一位患了白血病的老太太哭诉道：

我病了3年，4万块一瓶的正版，我吃了3年，房子被吃没了，家人被我吃垮了

谁家还没个病人 你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着......

我还记得当时放到这一幕时，电影院一下子寂静了下来，连吃爆米花、喝可乐的声音都突然消失，大家都陷入了深思

是啊，能能保证一辈子不生病

我们经常说：家是最好的港湾，家人是最坚实的后盾。但我们没人希望，家人真的去面对这样情感折磨，以及这样难以承受的经济压力。

有人可能会好奇、生病不是有社保吗？医保不能报销吗？

要回答这个问题，咱们首先得了解社保是什么，到底保什么？

社保。是社会保险的简称。

也就是咱们常说的“五险一金”。里面的五险分别是养老保险、医疗保险、

失业保险、生育保险和工伤保险

社保里头，对我们特别有含金量的保险有2类：医疗保险和养老保险

顾名思义，医疗保险管治病一一我们时感冒发热，拿着医保卡去看病，可以直接从卡里划钱付医药费。

而养老保险管养老一一退休之后，国家会给我们发退休金

但如果想要只靠医保，就能解决看病的问题，就太天真了

首先，社保能报销的范围有限。

目前能用的药品，加起来有近20万种，但医保能报销的药品数量，只有不到3000种——等于超过98%的药，是医保不管的。

更何况，这里边有很多是我们治病首选的新药、进口药或特效药。比如《我不是药神》，就是有现实中的原型的，对应的药品叫格列卫，虽然治疗效果特别好，但这种进口药有很长一段时间都不在医保报销范围。

其次，社保能报销的额度也是有限的。

上有封顶线，下有起付线，里面还有需要自费和自付的部分。这里也欢迎你来看看文字区的一张示意图，会对这个保险范围有更清晰的理解。

如果真的不幸得了大病，只想靠医保来解决医药费问题，是不现实的。

不只是医保，想用养老保险来养老，也是不够的。

随着老龄化的加剧，未来老年人会越来越多国家的负担越来越重，再加年的通货膨胀，等我们老了国家发的钱不够

社保结算是一种国民福利，这也决定了，它不可能同时保的多，不然国家也吃不消

所以，我们一定要有这个意识：社保虽然很基础很重要，但它发挥的作用，也非常有限。除了社保，我们还要给自己配置商业保险。

02

人人都需要的「四大金刚」

不过，说起商业保险，很多同学的第一反应都是：保险都是骗人的吧！

买的时候，说得天花乱的时，用的时候就这也不赔、那也不赔。

一方面，保险条款确实比较复杂，如果不了解产品、或者买错了产品，就很容易觉得上当了；

另一方面，很多销售人员也不专业、不负责，为了把产品卖出去，吹得天花乱坠，其实根本不是那么回事儿。

但，这真不是保险的锅。

保险是正儿八经的金融产品，也是几乎每个家庭都必备的风险转移利器。

不仅能保护我们的身体，更能守卫好我们的钱，不让我们在碰到风险时，眼睁睁把辛辛苦苦赚来的钱，「上交」给医院。

而我们要做的，就是放下偏见，对保险有一个客观、正确的认知。

保险一般分为2类：保人的人身保险，和保财产的财产保险（比如车子、房子等）

我们最重点关心的，是保人的人身保险。

般来说，和我们最相关的，也是每个家庭都需要的，有四类产品，分别是：重疾险、医疗险、寿险和意外险。

其中，重疾险和医疗险，保的都是我们的健康。

重疾险保障重大疾病，一旦发生约定的大病，保险公司会付约定的钱给我们。这笔钱除了用来治病，更重要的是，补贴因为生病，带来的收入损失。

但要注意，重疾险，只保障特定的大病，如果碰到其它的疾病，花钱可能也不少这时候就要靠医疗险啦。

医疗险，主要是报销我们的医药费

敲黑板，报销意味着它是根据我们的开销付钱的，这一点和重疾险有显著不同。

医疗险通常不贵，一般几百块钱一年，就能保上百万，非常划算。

重疾险和医疗险组合在一起，对健康的保障更充分。

再说说寿险。

寿险保的是身故，不管是因为疾病、还是意外，导致的死亡，保险公司都会赔

所以它适合买给家里赚钱的人，如果真的不幸碰到事故，能让家里人，有笔钱，生活继续下去。

最后说下意外险，意外险保障的，就是意外导致的死亡或者残疾一被猫狗抓咬、不小心摔倒、交通意外，这些都属于意外事件。但要注意，如果是疾病导致的死亡，意外险是不赔的。

很多意外险还会包含意外医疗导致的医药费开销，还是非常实用的。而且意外险很便宜，一百来块钱，能保50万。

它和寿险组合在一起，也是对身故风险的有力保障组合。

这四类人身保险，基本每个家庭都需要它们各有所长，搭配起来保障效果才完整。

03

做对这一步，省下30%保费

说到这里，很多朋友心里还会有个疑惑我手上本来钱就不多，买保险压力是不是太大了？不如先拿来理财，以后有钱再买吧

这个想法，只说对了ー半。为什么呢？

首先，越是钱不多，越说明钱包脆弱、风险承受能力差。想象一下，当一个人还不太会游泳的时候，是不是更需要救生圈的保护呢？

当然，千万不能把买保险变成压力，这个想法是对的。

想要买对保险，不乱花冤枉钱，也是有科学的方法。

这里，握住3个大原则，买保险这件事就不会给你造成很大压力：

原则一：买对人

很多人提到保险，最先急着给孩子或老人买

这是不对滴，我们作为家里的经济支柱才是保障的重中之重。

毕竟，我们对家庭的经济贡献最大。如果我们生了大病或者遇到了什么意外，这个家庭可能马上就要倒塌。

所以，我们的保障，一定是第一优先级。

原则二：买对险

「四大金刚」里，意外险、重疾险和医疗险，一般所有的家庭成员都需要。

而寿险，更适合给家庭经济支柱配置。暂时没收入的孩子、还有已经退的老人配寿险意不大。

另外，人身保险里，还有一类产品，叫做储蓄型保险，属于理财类的产品，比较典型的产品有年金、增额终身寿等。

这类产品，也有不少优势，比如非常安全、而且能够锁定比余额宝高的长期收益。但是它的保障属性，往往比较弱。建议先解决保障问题，有多余的钱，再去做保险类的理财配置。

原则三：算好钱该花多少钱买保险？

买保险有点像买大家电，预算太少，买的保险不够用；花得太多，让自己压力太大

般建议把年收入的5%-8%作为一个参考预算。这个数字不绝对，可以有一点灵活度。

掌握这3点，你已经可以先绕开买保险里常见的几个坑了。

现在不如动动手，参考文字区的表格，实操一下，用3步完成你家的初步保障配置

计划吧：

別小看这个规划，我们在用户中做过简单统计。了解了这些保险的基础理念和配置方法，再有针对性地保险产品，平均能省30%左右的保费。

到这里让我们再来小结一下这次分享的内容：

第一，社保虽然很重要，但作用有限，我们要为自己和家人，补充商业保险

第二，对于大多人来说，一定要关注四大类商业保险，分别是重疾险、寿险、意外险和医疗险。

第三，买保险的时候，要注意买对人、买对险、算好钱。

做好了初步计划，具体买什么产品呢？这件事说起来并不简单，除了复杂的条款，重疾险很多产品，都会对我们的身体条件有要求。