临床医学与保险医学的比较

基本定义不同

临床医学：临床医学是研究疾病的病因、诊断、治疗和预后，提高临床治疗水平，促进人体健康的科学。

主要关注疾病或症状的诊断与治疗，侧重点在于维持病人的健康及改善其生存质量，减少病人痛苦。直接为人们提供医疗保建服务，解决当下最需要解决的病通，缓解病人目前的症状。医护人员具有显著的权威和专业优势。常常去帮助,总是去安慰,有时去治愈。

保险医学：是将医学理论与保险实践相结合并为保险服务的一种边缘性科学。是根据大数法则的原理，应用数理统计分析方法，进行“病残定位”和“生命预后”的研究。

是以被保险人患病或死亡率为基准，结合保险公司经验大数，确定不同程度健康异常人群的疾病或死亡发生率；保险医学以临床医学为基础，设计统计、法律、数学等多门学科。

社会大众获取临床医学知识的途径远比保险医学广、对临床医学的接触远比保险医学频繁、对临床医学知识的了解敢比保险医学深、因而习惯临床医学知识解释在保险活动中出现各类问题，许多不理解、矛盾、投诉因此而产生。

目标

临床医学：治病救人、提高确诊率、降低死亡风险、

促进康复、提高生活质量

提倡预防、全面解决身心疾病

保险医学：确保被保险人群的实际患病率与死亡率和精算假设的相符

确保不同的风险以不同的费率承保，实现客户的公平待遇

协助销售人员合理设计承保方案，促成销售的同时满足客户需求

服务对象

临床医学：患者：获得治疗，治病救人，解决当下的身体病通。

医生：赢得好声誉、积累经验、救得发展

保险医学：客户：实现公平待遇

营销员：实现收入、回报

公司股东：利润、影响力

核保员的职责：风险防范+销售支持

信息获取

临床医学：信息量多而比较全面

病人主动提供、配合度比较高

可分多次取得

较少考虑费用

较少考虑患者的感觉

相对患者信息不对称（医生更专业）

保险医学：信息量少而单一

被动告知、配合度较低

尽量一次取得

需考虑费用

需考虑客户及营销员的感受

相对公司信息不对称

核保资料尽量一次性取得、降低销售人员展业成本，避免因多次打扰客户而致业务丢失；

核保员需辩证参阅客户的体检报告及填写的各类问卷等。

对疾病的关注点

临床医学：关注疾病诊断的准确性，关注疾病治疗的有效性

保险医学：关注疾病的长期预后，关注对未来患病率、重疾率、残疾率及死亡率的影响

例如：BMI超过30，我就是稍微胖点，又不是得了什么病，医生都说没事，只需注意饮食加强锻炼就可以了，可保险公司却要求加费，也太不讲理了吧，我要投诉？

分析：肥胖的危害非常多，首先肥胖可以导致多种慢性、非传染性疾病的增加，如常见的心血管疾病包括高血压、高血脂，而且容易引起脑梗塞、心肌梗塞等情况发生；其次是内分泌相关疾病，如糖尿病、高尿酸血症等，肥胖程度越高，糖尿病、高尿酸血症发病率越高；最后肥胖的人容易骨性关节炎、不孕症等；

死亡率风险

临床医学：关注疾病的绝对死亡率，绝对死亡率越大，风险越大

保险医学：关注疾病的相对死亡率（预期死亡率/平均死亡率）

相对死亡率越大，风险越大，评估点就越高

例如：A男35岁，有心绞痛病史4年；B男55岁，有心绞痛病史4年。谁因心脏原因死亡率更高，谁风险更大呢？

细微异常发现

临床医学：忽略细微的异常发现、仅关注与诊断及治疗相关的异常发现

保险医学：关注细微的异常发现

关注对将来理赔可能产生影响的细微异常发现

核保员：密切关注投保单、医疗诊断、体检报告等各类资料中的细微异常发现并评估。

疾病及健康的不同定义

临床医学：肥胖—健康，吸烟—健康

癌症治疗5年不复发—临床治愈

乙肝病毒“健康”携带者—健康

保险医学：肥胖—可能加费、延期、拒保

吸烟—可能加费

癌症治疗5年不复发—可能除外，延期、拒保

乙肝病毒“健康”携带者—可能加费

决定

临床医学：注重准确性，力争做到不能漏诊、误诊

追求个体决定的准确性，可以分步，可更改。

保险医学：注重概率的可能性，大数法则；

追求总体决定的准确性，个体决定的合理性；

一次性（投保时）多不可更改

临床医学认定为正常或健康的“个体”常常被保险医学认定为属于不健康的“群体”而需要加费、除外、延期或者拒保，因而引发不满、矛盾、甚至投诉！

疾病定义

临床医学：疾病的诊断标准、任何危及生命的疾病或症状

保险医学：条款所列特定满足条件

诊断+严重程度或者后遗症

诊断+治疗手段（手术等）

包含除外责任

例如：重症肌无力

重症肌无力：（MG）是一种由神经-肌肉接头处传递功能障碍所引起的自身免疫性疾病，临床主要表现为部分或全身骨骼肌无力和易疲劳，活动后症状加重，经休息后症状减轻。患病率为77～150/100万，年发病率为4～11/100万。女性患病率大于男性，约3：2，各年龄段均有发病，儿童1～5岁居多。

（引自百度百科-本词条由国家卫健委权威医学科普项目传播网络平台/百科名医网提供内容）

从临床表现来看与保险医学很相近，理赔是没有问题的，但仅从定义上看，感觉差别很大，保险条款对疾病的理赔条件写的都比较详细，一定要认真的看。

疾病的特点

临床医学：关注疾病本身的性质和特征、死亡率高、疾病凶险、可以是急性病

保险医学：关注疾病的不利后果，

影响寿命

影响生活方式与质量

高昴的治疗费用

一定的存活率

低治愈率，大多为慢性病

明确定义及确诊的手段

统计研究

临床医学：为证实因果关系、为临床诊断、治疗服务

保险医学：证实相关性、为保险产品定价服务

例如：吸烟的目的？

临床医学与保险医学的相爱相杀