近日整理学习文件，翻出了2018年3月受邀去湖北宜昌给湖北分公司的菁英伙伴做健康险分享的文字稿。
今日整理发表于简书便于往后回顾，也便于分享给朋友们。
回想那个时候，第一次站上400人的讲台上分享，难免紧张激动但却饱含深情。因为我的内心对重疾险是非常非常的认可与敬畏的，在我眼中重疾险就是人类历史伟大的发明。
灵魂拷问
人们为什么要买健康险呢
人一定会生病，早晚而已从概率统计数据来看，人这一生患重疾概率超72.18%
从生物求生的本能上讲，生病一定会去治疗，不去治疗可能是条件受限。
而治病就一定要有人为此买单，
买单的只有两种人，自己或者别人，
别人买单最好的选择是商业保险，没有之一。因为商业保险既有支付能力，又有尊严。
那么健康险, 主要包含医疗险和重疾险，这两种险种的区别与联系到底是什么呢？
我在这里做个给大家做个对比图：
这两种保险的基本设置原理不同，医疗险它的设计原理是补偿原则,是医保外自费医疗费的报销，同一张发票不能重复报。
而重疾险它更多的是在罹患重疾时获得一大笔现金的支持，确诊立即赔付，设计基于盈利原则，买多少赔多少，可以多份保单，多家公司。
医疗险解决的是眼前的问题，或者说此次生病，此次治疗的时候所产生的医疗开支所带来的经济损失。 而重疾险则解决的是从罹患了重疾以后的连锁经济问题或者说是未来的问题。
那么由于这两种本质的区别，导致它们的这个作用功能和意义完全不同。
我们先来看看重疾险到底解决什么问题？
一般情况下，重疾险解决的问题，我们常说收入损失，康复费用等等。
但是具体的有哪些？我初步罗列了以下八种主要问题，还有个扩展问题。
第一，是首笔巨额医疗费用的支付问题。首先我们不管用什么办法，必须要迅速拿出一大笔钱来支付首期的这个医疗费用，那么才有治愈的可能。一般情况下，我们很多医院往往习惯于以10万为单位，比如说先交10万，或者先交20万等等。 大家想一下，如果突发重疾，你能够马上拿出一笔巨额现金来支付首笔的医疗费用嘛，你能给医生说，等我的理财产品到期，等股市涨起来，或者是等我的房子卖掉，能够这么说嘛？不能。最好是有一笔重疾理赔款几天内可以到位。所以信用卡就是另一个伟大的发明了，这时候有一张额度充足的信用卡应急周转也是很重要的。
重疾险能解决的第二个问题是医疗费用的补充。当治疗中，其实除了支付医疗费用外，还会产生大量的关联开支和额外开支。这些是通过社保和商业医疗险所不能报销的。比如说肾衰竭，要去做肾移植，在这个过程就需要花钱。在寻找肾源的过程就需要花钱。所以在重疾治疗的这个道路上，并不仅仅是医疗费用那么简单，我们想想，除了医疗费用之外，难道没有其他的开支嘛？家人进行陪护的误工损失可以报销吗？还有一些人情世故的开支，包括我们往返的一些路费等等，这些开支是社保能够报销的嘛？
第三是我们常说的康复费用。一般情况下，重症治愈的时间大约是1到2年左右，可是往往需要至少三年，甚至长达五年左右的康复治疗。这就是我们所说的治病和养病的过程，这个康复就是我们常说的养病。而康复期间的营养费用，关联开支同样是个“无底洞”，而康复治疗才是让患者真正战胜重疾的关键。相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。
我们去想一想，为什么医生说五年没有复发，就算癌症治愈，为什么身边越来越多的人的癌症被治愈了？为什么癌症终于治好了，可是有的人却倒下的呢？有一些靶向药或名贵的药材，比如说虫草、人参、灵芝等等这些救命神药，难道不需要花钱吗？这些都不在社保和医疗费用的这个报销范围内。
第四是治疗及康复期间的收入损失。罹患重疾后，患者就无法正常工作，这种状态可能要持续3、5年。一般的工薪阶级往往最多只能领取基本工资，而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞，那么相应的这五年收入会大幅度缩水。 请我们想一想，在收入锐减的情况下，这五年的生活费、治疗康复费用从哪里来？一家人该怎么生活？靠积蓄，靠亲朋好友的支持，靠变卖房产。现在朋友圈热议的流感下的北京中年带我们陷入深思。
第五个问题是后收入损失。当彻底康复开始工作后，人生观一定会变化，事业心一定没有之前那么强，工作起来也没有之前那么拼，工薪阶层的专业知识已经被淘汰，业务技能早已荒废。与其说是恢复工作，不如说是再就业。那么相应的这种情况下，会让康复后的收入继续面临损失。而且可能金额会非常大，时间会非常久。请大家想一想，没有五年前的拼劲，没有五年前的专业，没有五年前的客户，没有五年前的社会生存能力，你觉得未来还能有五年前的收入嘛？再就业或者再创业，难道不需要花钱吗？
第六个功能是后健康开支。经过五年的系统治疗和康复期，虽然基本治愈，但身体的整体健康水平是大幅下降，请大家想一想，得过一次重疾后，你觉得再生病的可能性是变大了还是变小？同样是一次感冒，普通人可以不管硬扛过去，但是得过重疾的人敢嘛？就算是小病，也许照样是致命的吧。除了社保，除了自己的积蓄和现金流以外，还有什么其它的解决办法吗？
第七项是后康复护理费用。部分重疾如瘫痪、偏瘫，帕金森氏综合症、脑中风后遗症，老年痴呆的，可能需要终身康复治疗，或者终身的专业护理、半护理，其开支巨大且常年投入，给家庭带来的经济压力不可小觑。
第八个是长期固定开支的弥补。每个家庭都会有一些长期固定开支，如住房按揭，子女教育，老人赡养，期交保险等等。如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续承担。其中住房按揭，子女教育，开支也非常惊人。我们不希望配偶子女受到连累而要搬离现在的住所，教育计划发生改变。更不希望身心备受打击的老人无人赡养？
除了上述发生的上述八项主要功能以外，重疾险在法律层面还有特殊的意义。一方面呢就是作为重大疾病理赔金，它是专属于被保人个人的一种资产。
那么针对上述的重疾产生的八个问题，除了重疾险，你有更好的解决方法办法吗？
如果没有足额的重疾险，你愿意用辛苦赚到的财富去应对这些风险吗？够吗？
那么我想答案是不用去讨论的。
我以按揭思维看重疾险
在我看来，重疾险可以理解为，为未来的重疾风险支出向保险公司申请按揭贷款。
大部分情况下本金打折并且贴息（首期支付立即拥有保额，且总保费小于保额）
如果没有发生重疾理赔，还将退还所交的本息。
或者上帝约见我们的时候，我们把这笔爱的钱留给了孩子。
买重疾险贷款分期，和买房买车一样，提前拥有；与房贷车贷不一样的是发生风险后余下的未交保费不再需要还，这么好的按揭工具我们有什么理由不用。
说了那么多，虽然这些风险看起来真的很不美好， 但我们还是要坦然面对人生，并做好应对策略。
凡事预则立，不预则废。
祝福我们所有的朋友们身体健康，长命百岁，一生太平。
May huang 2018.3
湖北 宜昌
现如今读读，那时候的自己非常非常迫切想要告诉全世界，重疾险人人都需要。
现在的我会从家庭资产配置的角度看健康保险，它是家庭资产配置的基石，家里的财富来源是人，保住赚钱的人才能确保未来要赚的钱。
