汤小敏大学毕业后考入了二线城市的某事业单位工作，每月工资到手3600元，每每到了月末工资卡上就空空如也，开启苦等工资到账生活模式(泡面、稀饭和咸菜)。
熬了半年这种月光状态，她一脸无奈的来找我，希望我能帮她办一张额度稍微高一点儿的信用卡，以此缓解她憋屈的状态。
以我对汤小敏的了解，要给她办了信用卡，日后是一定要催收的。但作为朋友，也不能看着她如此境地苦熬着，兴许还没等着她结婚随礼，得先给她送安康了。
审视你的消费观、价值观
“小敏，你这又是Coach包包，又是苹果手机，朋友圈晒的化妆品不是Chanel就是Dior，咱能不能省着这些别亏待了胃，身体出啥毛病有你受的。”我语重心长的对汤小敏说。
“我现在这是在投资自己，趁着自己年轻，拾掇拾掇自己，随时保持最美的状态，指不定哪天就遇见了高富帅，从此实现富婆梦。”汤小敏反驳道。
“我每天管理着高净值客户，高富帅也没少见，他们没那工夫去大街上瞧美女。你要真抱着这想法，遇见的不是骗色的就是骗钱的大屌丝。拜托拜托，咱也歹也是个本科毕业生，能不能认真梳理一下自己的状况么？”苦口婆心如我。
“好啦，跟你好好说啦。我现在每月12日工资准时到账3600元，工作以后在单位附近租了一个小公寓，每个月租金1400元，平时在单位食堂吃饭，每个月500元左右，通信费每个月100元左右，每个月和大家聚聚少不了要开销，至少200-300元，剩下的那点儿钱都不够我买化妆品、鞋子、衣服和包包，每次看上一件喜欢的衣服都要从其他地方抠出来，所以你赶紧帮我办信用卡。”
“我有一些个人建议啊。第一，节制消费。咱没必要买一些和咱们生活水平不匹配的东西，羊绒呢咱们穿不起咱就买羽绒衣，苹果手机咱买不起咱就买小米，买名牌包包、香水的钱这几年咱能不能省着存起来。
第二，积累知识，提升自己。不能再每天刷综艺、刷剧了，难道想一直领着这份3600元的工资过活吗？把你那充VIP的钱拿去买书、上网课、去学习，到哪儿都可以找下比这工资高的工作。
第三，尽早理财规划，摆脱月光，实现财务自由。从现在开始咱必须学把每天研究娱乐八卦的精力，用于学学最基本的理财知识，尽早进行自己的理财规划，以后不用靠着男人也能成为小富婆。”
积少成多，善用基金定投
汤小敏在我的劝解下，动了心思，央求着我给她讲讲理财知识。
根据她目前的状况，我给她讲了讲我一生推的基金定投。
「了解基金定投」
基金定投，全称为基金定时定额投资，即固定金额、固定期限、同一基金、自动或手动扣款。
固定金额:根据汤小敏实际状况建议她每个月定投600元，剩余的结余款随时转入活期宝、余额宝、现金宝等类似的货币基金，便于急用时随时转出。
一般风险评估等级稳健型或积极型，我认为定投金额的比例一般为每月结余资金的30%-50%，风险评估等级激进型可以选择定投金额比例大于每月结余资金的50%。
除去基金定投外的其他结余款，可以分散配置货币基金、P2P等。
固定期限:根据汤小敏的每月12日工资到账的情况建议她每月16日自动扣款。
定投扣款一般建议选择自动扣款，手动扣款容易造成不连续扣款，定投效果不佳。
固定期限自动扣款一般有每日扣、每周扣、每双周扣、每月扣。定投周期个人认为不宜太长，每日扣或每周扣是最好。
但由于基金定投适于人群一般为每月有固定收入的工薪阶层，根据发薪周期，每月自动扣较为便利。
每月定投的具体时间建议选择工资发放日之后，但不建议选择1日到8日，因为每月初扣款易碰上公休假期休市，如元旦、春节、五一劳动节、十一国庆节等假期，扣款日延期至假期结束后第一个开市日扣款。根据历史情况，开市这天股市基本上是上涨的，基金净值较高，此时扣款，购买份额少，拉高了定投基金成本。
另外，如果结余资金超过1000及以上，建议定投2到3只基金，扣款日不要设在同一天，按每月天数平均分开就行。
「基金定投的优势」
优势一:
基金定投的核心优势在于固定周期连续投入，摊低单位成本，波动越大获利越大。
因为以固定金额投资，低价位就会购入更多份额，高价位自然就购入较少份额，从而摊低平均持仓成本，等到价格回归到中高位时，可以根据收益目标卖出赚取利润。
优势二:
基金定投分期投入，避免了追涨杀跌的入市风，非常适合工薪阶层理财，而且操作简单，没有太高深的技巧。现在有很多平台都可以设置定投计划，比如各大银行平台、各大基金公司自有APP、第三方基金平台等等，建议各大基金公司自有APP定投，手续费比较优惠。
优势三:
基金定投的核心理念是长期不间断的定期投资，止盈不止损，当达到预期收益目标时可选择赎回或者继续定投。
作为基金定投的死忠粉，我已经坚持定投十年之久，还将坚定的继续“沉沦，不自拔”。
不吹牛逼的说，定投的基金至今没有任何一只是浮亏的，在行情好的时候收益率甚至达到130%多。
优势四:
强制储蓄，开源节流。对于汤小敏这样的月光族，基金定投可以强制他们理财。另外基金定投最适合用作购买大件、教育金、养老金等长远支出金，脱“光”大神器。
「基金定投的缺点」
缺点一:
基金定投适宜长线，不适宜短线。短线投资存在亏损风险。定投虽然可以降低部分风险，但不能说明基金定投可以杜绝风险。
比如你定投一个股票基金，你开始定投的前几个月基金一直在涨，但突然这只基金开始一路跌回起始站，如果这时你着急用钱把它赎回，势必会造成亏损。
我们都知道基金最佳的买卖时点是相距两个顶峰时买入和卖出，普世大众都做不到神判断，就坚持长期定投吧，最终会给你带来一个big surprise。
缺点二:
当迎来牛市行情时，定投收益不如一次性投资。2015年的时候基金收益大都翻番，但是在牛市离场时有几个能及时逃顶。
良性循环，彻底脱“光”
基金定投标的选择也很重要，下篇文章再进行详细解说。汤小敏找到我的时候，我给她推荐了自己一直在定投一只基金，因为当时个人比较看好新能源汽车制造，所以推荐了汇添富社会责任(绝对不是广告，请慎重参考)。
经回测，2016年12月16日–2017年10月16日，汤小敏累计投入金额6600元，绝对收益1436.4元，账面收益率达到21.76%，年化收益率达到47.54%。
自定投以来，汤小敏每天打开定投平台APP查看收益，看着产生的收益率，钱能生出钱来，汤小敏开始有了理财意识，也开始改善了生活方式，原来只管买贵的、好的，现在的她开始考量是否必要和值得。
最重要的是她开始沉静下来思考自己的人生意义和追求，而不再是不切实际的做白日梦。前几天她给我打电话说，她报名参加了写作培训班，一方面是因为平时工作需要，另一方面也是培养自己的一技之长。
我们每个人都知道良性循环的道理，因为努力得到认可，我们可以变成优秀的人，而优秀的我们会更加自律和努力，从而成为更好的人。
理财之于我们的生活也是如此，只有当我们开始意识到我们生活中的资产和负债也需要学习规划时，我们才可以拥有健康的生活方式，而保持健康的生活方式需要我们持之以恒的坚持理财规划。
虽然现在的汤小敏不能仅仅靠着理财大富大贵，但是坚持正确的理财方式可以让她彻底摆脱精神的饥荒和薪资的月光，免去人生的颠沛流离，带来安稳的度日。
(无戒365极限挑战日更营第十七天更文)
