张总经营着一家拥有数百名员工的企业，主营业务是儿童塑胶玩具的生产和销售。
前段时间另外一位开公司的朋友李总从外地过来，两人相谈甚欢。李总突然问：
“老张啊，你给员工的社保都买齐了吗？”
“老李，看你说的什么话？我怎么敢不给员工买社保呢？我不止给所有员工都配齐了五险一金，还给员工和员工家属投保了团体意外险呢！”
张总说完忍不住得意起来：
“其实团体意外险保费也不贵，每个人才几百块一年。本来这也没什么，但耐不住同行衬托得好，同一个工业区里其他工厂都招不到人，我这厂里啊，从来都不愁招人！”
张总说完端起杯子惬意地喝了一口茶。
李总竖起大拇指：
“就知道你为人够意思，不仅对身边的亲人朋友好，对员工也没得说！不过啊，我们两个也是这么多年朋友了，我劝你啊，还是再给企业加上一份雇主责任险吧！”
“雇主责任险是什么啊？我公司有社保，员工有团体意外险了，还要它做什么呢?”
李总说：“这个雇主责任险嘛，跟团体意外险和工作保险有些不同，具体的我后面跟你说，我前段时间因为有个员工出了意外，刚刚理赔了一单。也多亏了这份保单，让我避免了不少损失。”
于是，在张总好奇的眼神中，李总讲解起雇主责任险、团体意外险和工伤保险这三个险种的区别来了：
为求简略，以下把雇主责任险简称为“雇主险”，团体意外险简称为“团意险”：
1. 被保险人不同
雇主责任险是保障企业的，万一员工因为意外或者在工作期间患上职业病，企业也需要承担一定的赔偿责任，如果投保了雇主责任险，保险公司可以帮助企业承担赔付责任。企业作为投保人，可以把风险转嫁给保险公司。
团体意外险是保障企业员工的，因为是团体参保嘛，员工的家属也可以一起参保。有的团体意外险还会附加一定额度的医疗或者重疾责任，保障内容还是不错的，也能让员工安心搞钱。
但因为团体意外险是赔付给员工或者员工指定的受益人，万一发生意外，保险公司赔付完以后，企业很有可能还是要赔付员工一部分金额，这个时候，雇主责任险就起作用了，两者可以相互补充。
工伤保险：是指员工在工作中或者规定的特殊情况下（比如上下班途中），因为遭受意外或者患职业病，导致暂时或者永久丧失劳动能力以及死亡时，员工本人或遗属能获得一定物质帮助的一种社会保险制度。
但工伤保险有一个很有争议的地方：《工伤保险条例》第十五条第一款第一项规定，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤。
某些特定时刻，在抢救室前，家属看到亲人已经抢救无望，可能会想着放弃抢救还能拿一份赔偿金。但企业主会极力抢救，只要超过48小时再去世就不算因工死亡。
所以说不要考验人性，真的很残忍。
2. 保障的内容不一样
雇主责任险：是为了保障员工工作期间发生意外或者由于工作而导致的职业病，有的产品也可以扩展7*24小时责任，有的产品还有误工费、住院津贴，以及诉讼费用等。
团体意外险：指日常生活过程中发生的意外也能保障，哪怕不在工作时间。比如周末去野外踏青，结果不小心摔倒，导致骨折，那么团体意外险也是可以赔付的。
工伤保险的认定：工伤保险是指劳动者在工作期间，因工负伤或者职业病导致暂时或永久失去劳动能力或死亡，工伤不管什么原因，责任在个人或者企业，都享有社会保险待遇。
听过一件事，也不知道是真是假：据说有人在工作期间受伤，主管居然说是工人不遵守操作规则，导致机器损坏。不仅工人没有赔偿，反而要赔偿公司的损失！
这种颠倒黑白的话，只能骗一些不懂法的人。遇到劳资纠纷，可以找劳动仲裁委员会申请仲裁。
3.拿钱的对象不同
雇主责任险的理赔款是赔给企业的，主要是为了缓和劳资纠纷，保护企业。
团体意外险的理赔款是赔给员工或员工指定的受益人。除了团体意外险的赔偿，员工和家属还可以向公司要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。
工伤保险注重社会公平和和谐，是法律强制雇主应当承担的经济赔偿责任，但是赔偿额度不一定合适。
4、怎么买呢？
雇主责任险的保额买多少合适呢？
一般来说，如果企业已经为员工办理了工伤保险，那么雇主责任险的保额可以不用太高，但如果员工不能购买社保，则应该设置高一些。
另外，雇主责任险是可以变更员工姓名的。交了一整年的保费，员工发生离职和入职的变动，可以向保险公司申请更新员工名单。
此外，雇主责任险投保还要看公司的职业分类，职业风险等级高的，保费也会相应提高。
—————————分割线————————
李总为什么这么推崇雇主责任险呢？
原来他的公司前段时间有个骨干员工，上班路上出了车祸，住院一个月。
除了社保目录内的药品，还用了不少自费药，幸好后面都通过雇主责任险报销了。
而且保险还赔付误工费，住院津贴等。员工虽然人在住院，但每天的误工费按实际工资赔偿，还有住院津贴，员工和家属都很满意，逢人就说多亏遇到了好老板。
花一点小钱，能保障员工平安，转移公司风险，李总也见人就安利。
“老张，你要不要考虑给公司也来一份？”
“买买买！找谁买来着？你把电话发给我，我让秘书安排......."
