自从15年支付宝推出的超低门槛理财——余额宝，开启了普惠金融的乐章。如今，理财已经成为一种趋势，“你不理财，财不理你“的观念已经深入人心，不过在理财投资之前，了解下各类理财产品大概情况和风险还是颇为重要的。
目前理财产品种类有股票、基金、银行理财产品、信托类产品、贵金属投资、P2P理财等，不同的理财产品，风险不同，潜在风险就越高、可能获得的收益也就越高。按照其风险的由低到高，将其分为四个层次。
<h2>一、基础层/稳健层 （特点：低风险，低收益率）</h2>
** 1.国债和定期存款**（几乎无风险 收益率 1.5-4.5%之间 低流动性）
国债是是国家以其信用为基础，由国家发行的债券， 认购国债意味着你借钱给了国家，国家会按时付你利息，到期归还你的本金。 现在可供大家购买的国债一般是凭证式国债和电子式国债。
凭证式国债它是以国债收款凭单的形式来作为债权证明，不可上市流通转让，从购买之日起计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要握取现金，可以到购买网点提前兑取（需持有半年以上）。提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的2‰收取手续费。
电子式国债：以电子方式记录债权的储蓄国债品种。购买更便捷,利率也更灵活且免缴利息税
2. 货币基金和国债逆回购：（收益率 2.5-6%之间 高流动性）
货币基金是基金的一种，因为投资于低风险的货币市场，所以收益相对稳定、风险低、流动性高。常见的如：余额宝、微信的零钱包
场内货币基金与场外货币基金。场内：在证券公司
所谓国债逆回购，本质就是一种短期贷款，也就是说，个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益;而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。深市：1000起步，按照1000的倍数增长。沪市：10万起步。年末季末月末钱荒时，收益率相对平时会高。
通俗来说国债逆回购实质是以国债作为抵押品的一种借钱手段.例如：
A 是一家企业，因为流动资金短缺，需要在很短时间内借到 1000 万，可是银行贷款审批流程太长来不及，于是 A 以手头的国债为抵押品，向有钱的人（比如 B、C、D）借钱。时间可能是 1 天、7 天、14 天甚至更长，到期之后 A 把钱和利息还给 B、C、D，同时拿回作为抵押品的国债。
3. 地方政府债
评估债券的风险的几个关键问题：
（1 ）是谁借钱？借钱人的情况如何？有没有还钱的能力？
（2 ）借钱干嘛？
（3）利息多少， 借钱的期限是多少？
（4）利息多少， 借钱的期限是多少？
<h2>二、巩固层（特点：中等风险，收益率波动）</h2>
1. 基金：
基金就是投资者把钱拿给基金公司， 由基金公司的基金经理来帮你投资。 通俗点说就是你花钱雇了一个专业人士来帮你投资.
1.指数型基金：指数型基金是根据某个指数的涨跌而涨跌。风险中等，一般收益在10%-15%。
2.债券型基金：债券型基金以债券作为主要投资对象，风险相对更低一些，一般年收益率在5%-10%。
2. 银行理财产品：银行理财产品其实有两种，一种是银行发行的，一种是第三方机构发行银行代销的，和基金有点类似，根据投资对象的不同，银行理财产品的风险跨度也很大的。
3、企业债
<h2>三、风险层（特点：高风险，高收益率）</h2>
1.股票型基金：股票型基金大多数资金投资于股票，属于高风险理财产品，同时高风险也会带来高的收益，一般年收益率可以在15%-20%。
2. 股票：除了买基金之外，股票也是很多中国投资者的选择，可奇怪的是他们买股票都很随便，也许仅仅是听了某个同事的推荐、又或者是看到电视上某个专家的预测、甚至只是觉得某个股票的代码看起来比较好、更多的是觉得现在是牛市，我也要赚一笔。这些极其不靠谱的买入原因直接导致了很多人的亏损。
3.P2P 和信托：
P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。所以大家在选择p2p的时候还是要慎重。
但是目前中国的 P2P 投资可是高风险投资品，一方面是因为监管缺失，另外一方面是因为 P2P 平台本身的一些问题，比如设立资金池、分拆标的、伪造信息等等。
信托一般是指把钱给信托公司，由信托公司来帮你投资，门槛高，风险也不低，2015 年就有至少超过 10 个信托产品违约。
