王先森日记第70篇：蚂蚁金服与芝麻信用

在过去，只有大的机构和高净值人群才能获得优质的金融服务，利用资本持续创富。而蚂蚁金服的出现，可以说是让普通人也能享受到大机构的金融服务了，相当于为普通人提供了“微缩版”的企业金融服务，而且蚂蚁金服逐步建立和积累起了可量化的个人信用指标。

蚂蚁金服之所以起名叫蚂蚁，正是因为它的服务对象是每一个普通人和小微企业，这不就是跟蚂蚁一样嘛。

支付宝是2004年成立的，在支付宝之后，从2010年起，阿里陆续为支付、基金、保险、民营银行等业务申请到了牌照，然后水到渠成在2014年成立了蚂蚁金服。

现在我们在支付宝 App 里看见的支付、转账、余额宝、蚂蚁聚宝、蚂蚁借呗、花呗、芝麻信用、蚂蚁森林等等，包括各种生活服务，实际上都是蚂蚁金服的产品。

这些产品已经渗透到了我们日常生活的方方面面，我来简单列举三个：

第一个，我们早已经习惯用支付宝来支付了；

第二个，很多人每个月都会定期把工资存到余额宝里，然后把借呗、花呗当作额外的信用卡来使用；

第三个，芝麻信用现在的用处越来越大，很早就能免押金租车、租房了。现在很多人在闲鱼上买卖二手产品，遇到信用低于600分的就免谈了。

2016年2月，蚂蚁金服还联手广州妇女儿童医疗中心开通了国内第一家信用医院，推出了“先诊疗后付费”的服务，650分以上的用户可以免除所有排队付费环节，直接挂号、诊疗、检查、拿药。也就是说，你可以在医院安心看病，回家以后再完成支付。这个服务平均节省了患者60%的就诊时间。

不过，刚刚我说的这几个都是常见的服务。其实蚂蚁金服还有大量的其他业务，比如，他们为金融机构和商家提供的各种数据、安全、营销和融资的解决方案，借此还能继续积累信用记录。而且事实上，这才是蚂蚁金服的核心业务。

蚂蚁金服最重要的价值，就是在移动互联网时代，依靠大数据和云计算，为每个人都搭建了一个可量化的“芝麻信用”平台，给普通人实现“信用等于财富”的梦想，打下了扎实的基础。

为什么这么说呢？

这还得从传统的征信模型说起。

传统征信模型主要依赖历史信贷这样的强相关数据，这在中国就是个大问题，因为我们有10亿人口没有历史信贷数据。

但一个支付宝 App，几乎就拥有了中国广大网民在互联网上各种各样的消费数据，然后就形成了“芝麻信用”。

那在支付宝 App 里能够查到的芝麻信用分，是怎么算出来的呢？

其实，芝麻信用起源于“芝麻分”，它是利用个人累积的五大类综合评分。

这五大类分别是：

信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质以及人脉关系。

通过风险核算后，给每个人“量身定做”一个信用分数。根据这个分数，你能在很多生活场景中享受到便利的金融服务。

比如，芝麻分数高于600，就有机会享受免押金租房、租车、住酒店，以及凭信用极速申请贷款等等。一般来说，芝麻分的分值在350-950之间，分数越高，信用越好。比如，350-550分是比较差的，600-650良好，超过700就是极好了。

源源不断地为芝麻信用提供数据的，除了阿里系的淘宝、天猫、支付宝、花呗、飞猪旅行等等以外，征信系统还拓展了数百个数据合作伙伴。实际上，芝麻信用超过90%的数据来源都在蚂蚁金服和阿里巴巴的体系之外。

其中，正面数据有教育部的学历学籍、各地的水电气缴纳、社保、公积金、税务缴纳等；而负面数据则包括最高法认定的“老赖”、法院涉及经济纠纷的判案裁决、合作伙伴反馈的违约信息等。

这些数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电气缴费、租房、住址搬迁、社交关系等各个方面。

为什么给个人打个芝麻分需要这么多信息呢？

因为实时和多维的数据是科学评分的关键，没有一个单项信息能够直接或者完全决定个人的芝麻分，但是，一点一滴累积起来的海量数据，就能够很全面地体现一个人的信用状况。

自从有了芝麻信用以后，过去传统征信机构覆盖不到的草根人群，像是从未有过借贷历史的人、没有申请过信用卡的人、学生、蓝领工人、个体户以及自由职业者等等，他们也能够享受到合适的金融服务了。

我们都知道，绝大多数的金融服务就是提供贷款。贷款人通过借贷开始自己的商业活动，而放贷人则通过收取利息来获得收益。而在这个过程当中，可靠的信用体系可以说有着决定性的影响。

过去贷款业务基本上都得去传统银行申请，然后提交资产证明，比如工资、房产、汽车保险等等。通过这些文件，银行会对每个贷款申请人进行严格审核评估，然后判断出一个最合理的贷款额。这个过程一般需要几个礼拜到几个月，然后才能拿到贷款。

但是，银行的贷款主要是大额贷款，一般不提供千百块钱的小额贷款。

蚂蚁金服是如何保障人们的小额贷款需求的呢？

简单来说，就是四个字：数据驱动。

蚂蚁金服是典型的由数据驱动的业务模式，通过大数据计算，他们不仅能更准确地识别和管理风险，还大大地提高了服务效率，降低了服务的成本。

跟传统银行动辄数周的审批和放贷周期相比，蚂蚁金服可以事先对借款人进行风险评估和授信，借款人在线提出申请后，只要大概1秒钟时间，就可以完成放贷，完全不需要人工干预。

另外，蚂蚁金服凭借可靠的信用体系，除了内部数据，外部还有法院执行网数据、工商系统数据和电力水力数据等等。经过客户授权以后，甚至还能拿到税务数据，以及国际客户的出口退税报关数据。

在传统信贷模式下，单笔信贷操作成本大概需要2000元，而蚂蚁金服的信贷模式却能控制在2块钱左右，这个优势实在是太巨大了。

在过去的6年里，蚂蚁金服已经给超过600万家小微企业和创业者提供了小额贷款。为新兴经济业态的发展、新商业模式的探索提供了资金，更重要的是，让更多普通人实现了他们的创业梦想。