我说的，都是错的。

一、业务模式

字面意思上看，peer to peer。狭义上看peer可以是资金周转的王老板，可以是想买车的拓海，可以是想赚一份鸡排钱的慕容广场、卖西瓜的瓜农......；广义上看也可以是差点钱给员工发年终奖的创业公司，可以是政府机构，还可以是房地产项目......

对应的，就不仅仅是P2P了，可以是P2G（供应链金融）、P2L（融资租赁）、P2R（responsibility环保金融）······你还可以首创P2X 、P2Y、 P2Z、P23333。

不同的互金公司，只是对接的项目、擅长的领域不同而一来就选定了某个行业例如医疗、农业等定好了自己的业务模式，但是一切都是通用的，再高大上也离不开标的这个介质。

二、标的

投资P2P就是买P2P标，比如散标、担保标、项目标等。

相对应的，借款人的对应标的叫借款标。

之所以to的两边连接着P、 R、 L等，就代表着标的的一个撮合离不开满足to两边的借款需求。正如先有鸡还是先有蛋一样，只有平台发布了标的，投资人才能去购买，才能实现购买标的背后的需求。在如今严管的监管政策之下，标的必须一一对应。

办公室的蛋蛋同事梦想有一辆自己的车，看了下积蓄，首付还不够买辆五菱宏光。于是网上找了一个靠谱的车贷平台，申请借款5万元。其中这个借款流程是比较复杂的，之后会详讲，毕竟平台不是做慈善。5万元的借款申请通过后，平台就会用自己公司的资金垫付给蛋蛋了吗？垫付一个还好，垫付很多个，万一遇到不还钱的赖皮怎么办。有人借款当然就有人花钱了，平台会发布标的，如下图。只要等着有闲钱，愿意来这个平台投资的用户投资，你100，我1元的把这个5万元的借款标买满了-满标，满标后平台就会闪电把借款金额打给蛋蛋了。这个时候就三方都皆大欢喜了，投资人买到了心仪利率的标的，平台又赚了钱，蛋蛋也开上了车！一个标的的简单流程大概就是这样，当然背后的逻辑是非常复杂的。

标的的重要要素有以下几个：

2.1期限

如上图所示，大部分期限都是12个月以上，当然常识是持有期限越长，年化收益率越高。为什么没有一个月的，10天的，我羊毛党来薅一下？

当然有，但是一般来说短期标的不是平台的重点，从两方面来说，借款人蛋蛋借了50000你让人家10天1个月就还清？他肯定希望还的时间久一点压力小一点，所以一般借款标的的出借时间都会比较长，薅羊毛的可以选择别的标的了；对平台来说，当然希望你的钱在它这里越久越好。

假如投资了一个月的标的，不代表着30天后就可以拿回自己的钱了，一般来说从购买到开始收益、还款，差不多会预留2-4天的时间过渡：

1、购买当天标的还没满标，有的平台不一定会当天开始计息，一般抢手的标的秒秒钟抢光，例如我排队的一个一月标，半个月过去了......所以会预留2天左右的时间；

有的平台周五下午3点后买只有从周一才开始计算，大概周三收益到账--余额宝

2、常见的几个术语一定会经常看到T+0  ， T+1  ， T+2,甚至····T+7，就是到账时间，主要会和平台处理效率、支付平台或者银行有关。T即提现当天，后面的数字代表着到账时间（有时甚至是工作日，遇到周五下午提现的就再+3吧）。

因此资金紧急时购买标的，一定要考虑好这些隐形的时间，而不仅仅是标的期限。

2.2年化收益率

不代表着就越高越好，那种超过20%的就多擦亮下眼睛吧····

附上公示：收益=本金*年化收益率/365*投资天数

最近有的野鸡平台打着日化收益率3-7%的，就是不用除以365的，最好看都不要看一下····

年化收益率和投资期限成正比，和平台的知名度大多成反比

例如陆金所：1个月5.3%，36个月8.4%·······花钱买个心安不在乎收益的可以选择，但是貌似最近陆金所也出事了，目前平台所有标的全部显示已售完，连之前上百页的债券转让进去也是空空如也。

从活期到长期，年化收益率大概在2%~18%的区间内，但是在法律法规的限制下，很多平台也开始降息，或者一些其他的收费项目，所以且买且珍惜了~

2.3结息方式

有一天一次的

一月一次的

甚至还有期限到了才结息的

更有甚者·····还有秒结息的！

看着这个数字一直在增长也是穷人的乐趣吧

2.4还款方式

等额本息：最后标的到期了一次性把本金和利息还给你。

先息后本：每个月（日/其他单位）的结息日先把利息支付给你，可以提现，一两元的利息还是算了吧，如果本金很多，利息都有好几千的，这个也相当于变相的领工资了~

下次讲平台背后的运转模式、如何选择P2P平台

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（弱弱的说一句，虽然没啥名气，转载请联系本人233333红红火火恍恍惚惚）