听说医保又要改革了？
8月26日，国家医保局在官网发布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》。
据说这还是医保个人账户22年来最大的一次改革。目前还只是意见征求稿，大家可以在9月6日前向医保局提出意见。
此次改革主要有什么变化？对我们会有什么影响？一起来看看吧~
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改革对象为职工医保，与居民医保无关
首先要明确的是，此次改革的主角是职工社保，与居民医保无关。
我国的医保账户可以分为两种：职工医保和居民医保。
职工就是有正式工作的人，社保的大部分费用由单位缴交，买的是职工社保。退休前缴足社保的职工，退休后继续享受职工社保待遇。
居民就是没有正式工作的人，比如家庭主妇、学生或失业人员等，买的是居民社保。
两种虽然都是国家社保，但是缴费方式、报销比例等都有所不同。
因此，如果你买的是职工社保，那这次改革和你关系就很大啦。
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职工医保改革三大主要变化
变化1：单位缴纳全部计入统筹资金，个人账户缩水
过去，个人缴纳工资的2%进职工医保个人账户，单位缴纳职工工资的 9.5%，其中30% 进职工医保个人账户，70%进医保统筹基金。（PS：各地标准略有不同）
而改革后，单位缴费部分不再计入个人账户，而将全部计入医保统筹基金。
这带来的最直接的影响就是，我们的个人账户将大缩水。
也就是说，钱还是交那么多，但是进入个人账户的钱却少了。
很多人觉得，这是国家薅我们的“羊毛”。
其实并不是。
由于我们医保个人账户没有共助互济的功能，导致大部分健康人群个账中有大量结余，而少部分年老、体弱人群的账户入不敷出，个人负担沉重。
简单点说，就是“涝的涝死，旱的旱死”。
中国社会科学院经济研究所副所长朱恒鹏撰文表示，以2019年职工医保基金收入为基数（统筹基金10005亿元，个账5840亿元），粗略估算，改革后个账只划入个人缴费部分，不再划入单位缴费部分，统筹基金将会增加2000亿元左右。统筹基金如此幅度的增加，显然为提高参保者保障水平、降低患者医疗负担提供了很大可能。
而单位缴费划入统筹基金，个人账户注入统筹账户，都能让社保资金更好地被调配、提高利用效率。
对于健康的年轻人而言，觉得坑是很正常的，毕竟充公的钱最多，享受的待遇却最少。
但这其实就跟社保养老机制（用年轻人的钱供给老年人）一样，医保也是一直用着健康者的钱供给病人治疗。
资源只有充分调度起来，才能让社会更健康。
等以后我们也老了、生病了，到时也是用年轻人的钱来治病，“占便宜”的就是我们啦。
变化二：门诊费用可报销，支付比例50%起
之前大多数城市的医保主要报销住院医疗费用，门诊报销几乎不覆盖。
少数城市，如北上广，虽然可以报销普通门诊，但也会有额度限制。比如广州，限额每月300元/人，而且当月未使用额度不会累计到下月。
这一次医保改革，其中一项较大的改革就是拟规定普通门诊费用覆盖全体职工医保参保人员，报销比例50%起步。
当然，一开始还不是所有门诊都可以报销，会先从高血压、糖尿病等常见的、经济负担重的门诊慢性病入手，后续还会慢慢纳入一些发病率高的常见病。
除了慢性病，还有在门诊治疗更具性价比的特殊疾病也会纳入，让住院资源能被更充分利用。
而且报销50%只是起步，往后比例还会提高，并且向退休老人倾斜。
之前门诊费只能自费或用医保卡个人账户里的钱，没法用公家的钱报销，但有些特殊门诊比住院更贵，很多患者选择住院而放弃特殊门诊。
部分商业医疗险可报销特殊门诊费用
现在医保新增门诊保障，也是变相给参保人减负了。
这样看，虽然个人账户里面的钱少了，但我们可以“公费”的项目也多了。
变化三：家人之间可合法借用医保卡
指导意见还规定，个人账户除了可以支付本人的自付费用外，还可以支付配偶、父母、子女的医疗费用。
简单来说，以后你的父母或者孩子看病就可以名正言顺刷你的医保卡了。
很多人缴纳社保多年，个人账户内积累了数千甚至上万的余额。但借家人刷医保卡又会影响我们买保险。
如果改革成功，外借医保卡就变得名正言顺了。沉淀在卡里的钱也可以拿出来给家人使用，这也是变相减轻了医保负担。
不过，这也不意味着改革后就能随便给家人刷卡了。倘若家人借卡就医前没有绑定医保卡，就医记录还是会挂在持卡人身上。如果涉及高血压、糖尿病等慢性病的话，同样会影响我们购买商业保险以及理赔。
因此，拿自己医保卡给家人买药看病之前还要注意好细节问题。
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最后叨叨
这几年下来，我们目睹了医保政策的一次次改革，医保的保障也变得越来越完善。
然而，医保的国家社会福利性质注定了它仅仅只是一份基础保障，而且是一份实报实销的医疗保障。
一个人患病除了需要考虑如何解决疾病治疗费，还包括因工作中断导致收入来源的损失以及发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。
仅靠一份医保远远不够的。
要更完善的保障，解决大病重病的医疗问题，我们还需要搭配合适的商业保险。
既要充分利用不断发展的社会医疗保险的资源，也要科学地用最节约预算的方式，规划商业医疗保险，只有这样，我们才能享受更充足的保障，才能获得更全面的风险保障。
