供应链金融之阿里小贷
一、产生背景
中小企业在生产与销售环节面临各种临时资金周转的压力。这些压力在现有的金融环境下很难解决。
1、应收账款无法及时收回。
（1）三角债不是电视中的剧情，实体产业天天都在上演。
（2）回款周期考验了产业链上所有的企业。
2、工人工资不能拖，尤其是年底的时候。
（1）国家三令五申，这个一闹到仲裁部门与政府，企业就无法继续做生产了。
（2）中国的人工成本逐年增加，企业不拖欠工资的情况下都留不住工人，何况拖欠。
3、商品生产中期较长，需要垫资生产
（1）收到预付款后再垫资生产已经成为某些领域的小企业必须具备的能力，以及必须承担的风险。
4、银行对于10-300万以内的小额贷款扶持较差
（1）银行对小额信贷的审批流程与放款周期很难解决中小企业的临时应急所需。
（2）银行只关注300万以上的信贷。
5、个人借贷风险与利息较高，还面临着信誉问题
（1）一分利是2013年之前的标准个人借贷利息，指的是一年利息是借贷金额的10%。这个是友情价。
（2）到2013年之后，都是两分利才是友情价。个人借贷只能通过熟人，对信誉要求很高。
（3）剩下的就是高利贷，利滚利，高利贷年利率都会在30%以上。如果生产销售商品保持不了30%的利润。基本上就是为高利贷打工的。
6、阿里小贷应时而生
（1）根据信誉放贷：根据平台的历史交易记录评级，为中小企业提供不同额度的临时周转资金。主打临时周转。
（2）提供了13.5%以下的借贷利率：超过13.5%就是高利贷了，放款不受国家保护。
（2）整合了一些信贷公司提供贷款：这是为了规避风险，做的贷款对接，将风险转嫁到第三方。
（3）采用个人名义放款：因为国家对此领域监管政策为零，当时“一行三会”针对此领域无具体管理指导意见。只能从个人借贷的模式切入，从一定程度上规避风险。
二、阿里小贷的现状
1、融入到蚂蚁金服
（1）已经被整合到蚂蚁金融服务公司了，作为其中一个产品发展
（2）同期一起被整合的还有支付宝、余额宝、招财宝、网商银行
2、规模已经覆盖到阿里电商的大部分体系
（1）阿里巴巴国际站、1688、速卖通、供销平台、天猫、淘宝...
（2）对于中小企业的借贷必须在平台有相应的评价认证，其实就是在平台的交易记录。
3、阿里小贷的定位还是面向中小企业的供应链金融
（1）在B2B领域提供小额信贷给生产商或者买家
4、搂草打兔子的方式销售阿里B2B电商平台的各种会员服务
（1）说白了就是，你在阿里的平台缴纳年费，就可以获取较高的信誉积分，申请贷款时我可以快速放款。
（2）但是这个规则所有B2B电商公司都是心知肚明，就是不对外明说。很多阿里的电销人员私下会暗示购买会员服务与贷款的关系。
（3）阿里小贷抓住了这些中小企业的资金痛点，半推半就的将B2B年费会员服务、贷款业务、信用评级打包兜售。
（4）其实其他B2B类电商公司也是这么做的。只是规模与基础没有阿里深厚而已。
三、初始阶段运营效果
1、第一年只有一家欠钱不还，后续通过各种公信力手段将欠款收回。
2、阿里小贷需求量很大，快速拓展到阿里的所有B2B类平台
四、同类模式的厂商有哪些？
1、慧聪
（1）开始的时候自己不投资，做了一个平台，参考阿里的模式引入了民生银行、小额信贷公司放款。从中收取手续费（别小看手续费，总量很客观啊）。
（2）运营一段时间后，将他的年费会员的销售与贷款评级挂钩，快速的促进了他的B2B业务的付费会员购买量。
（3）看到阿里的深度探索与发展速度之后，慧聪拉上神州数码一起成立了一个信贷公司。直接放款给中小企业。模式和阿里一样了，只不过规模较小与发展速度较慢。
2、金银岛
（1）与阿里、慧聪一样的模式探索中
五、小贷业务对于B2B厂商的价值分析
1、会员费促成
（1）购买B2B的付费会员，评级就高，贷款推荐就容易，信贷公司与银行放贷的成功率就高。
2、手续费收入
（1）搂草打兔子的收入，能借贷几十万，中小企业不会介意千元左右的手续费付出。
3、借款利息
（1）贷款的最高利息国家有限制，所以阿里小贷的利息基本上都是贴着国家的最高限制执行，大概在13%左右。
（2）企业较短的借贷周期，加上手续费的剪羊毛收费模式，收入相当可观。
4、整合借贷公司的平台
（1）宜信、民生银行、其他小额信贷公司都在做这方面的业务，但是他们苦于没有中小企业的交易数据，只能借助B2B电商公司进入此领域。
六、总结
1、中小企业的贷款业务已经成为B2B类电商公司的基础业务模块，B2B电商公司与金融服务公司界限将越来越模糊了。
2、基于贷款服务，中小企业被绑到了不同的B2B电商平台，按年购买付费会员。
3、只有金融银行业真正的为中小企业提供便捷的融资服务，B2B公司才无法从多个方面钳制这些中小企业。
