为何要买意外险？

生活中，有太多的意想不到，在家的时候：触电、开水烫伤、浴室滑到、煤气泄漏下楼踩空……外出的时候：飞机事故、汽车车祸、公交起火、摔伤、滑倒、运动受伤…… 购买人身意外险的话，能得到很充足的保障，还能为自己换来一份生活的安心。尤其是我们普通老百姓，如果在某一天发生不幸的意外，那么精神上的痛苦，以及经济上的重大损失都是无法挽回的。一般来讲，意外险的保费比较低，基本上每个家庭都能承受。

何谓意外？

指外来的、突发的、非本意和非疾病的客观事件。

意外险分为两种，即意外伤害险和意外医疗险。

意外险别忘附加医疗险。 意外伤害险：通常包含意外身故、意外伤残的保险责任。通常仅在烧伤残疾死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。意外伤害险的赔付和医疗费无关，它是针对伤残、身故这样的大意外一次性赔付的保险。

意外医疗险：是保障被保险人在保险期限内，因保险合同约定的意外事故，产生合理且必要的医疗费用，保险公司会在约定的保障范围与保障金额范围内，给付约定的保险金。意外医疗险通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。这种保险一般不会单独承保，它会作为意外伤害险的附加险承保。意外医疗险与大意外无关，他只赔付生活中常见小意外造成的医疗费。并且，意外医疗险具有损失补偿性，也就是说，对于被保险人实际的医疗费用，如果已有医保等其他渠道做出过补偿，保险公司只赔付补偿以外的费用。对于意外医疗，我们还需要注意免赔额（最好为0）、赔付比例（最好100%）、报销范围（最好不限社保用药）。 

案例

老王在商场上电梯的时候不小心摔了一跤，腿部骨折，被送去医院住院治疗。 住院后，老王突然想起自己买过两份意外险，虽然腿部骨折，但他非常庆幸自己购买了两份意外险，心想，这次住院的医疗费有着落了。 随后，他便向保险公司报了案，准备在出院后进行理赔申请。但让老王意外的是，保险公司给他的答复是，两份意外险中只有一份可以理赔。 这究竟是怎么回事？都是意外险，咋一个赔，一个不赔呢？ 原来老王虽然购买了两份意外险，但是其中一份为纯意外伤害险，另一份附加了意外医疗。对于摔伤导致的骨折，属于意外医疗的赔偿范围内，但不属于意外伤害的赔付范围，所以老王这次摔伤只有一份意外险可以赔偿。

怎样购买意外险？ 

关注重点

不同的保险公司推出了n多的意外险，存在就有意义，就有市场，保险选择没有最好，只有最合适自己。保险条款很长很长，属于标准化合同，我们在提倡认真看完保险条款的同时，也要有重点地关注一些点，然后选择出适合自己的保险。

赔偿额度：同等条件下，自然是越高越好

责任免除：是否含猝死等

投保年龄

职业类别

保障期限（一般为一年）

免赔额（最好是0）

赔付比例（最好是100%）

报销范围（最好不限社保用药）

建议含有意外医疗、住院津贴 

意外保险的十不赔

意外险是否赔付有一条标准：伤害或者死亡是否由意外直接导致，如果有内在原因，意外险就不给理赔。

1、个体食物中毒不赔，不赔！ 如果食物中毒，它肯定符合非本意的、外来的、突发事件这些要素，属于意外事故。可是细菌感染的食物中毒引起当事人患上肠胃疾病，可能与个人体质有关。一般情况下，若发生3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人的食物中毒往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。

2、过劳猝死，不赔！ 过劳猝死也属意外，但并不是突如其来的意外造成死亡，而是由于过度使用脑力和体力，长期疲劳导致，所以也不给于理赔。

3、摔倒死亡，不赔！ 身患疾病的马老先生在雨天和老伴出门时，不慎滑倒。一般人摔倒最多骨折，可当马老先生的老伴把他扶起时，马老先生已经不能自主呼吸。经医院抢救无效，马先生离开了人世。马先生购买过意外险，他的老伴到保险公司要求理赔，但保险公司拒绝了他老伴的请求。理由是：马老先生原本就是一个“病人”。

4、中暑死亡，不赔！ 中暑并不是意外，而是一种疾病，它与个人的身体技能相关。从医学角度，中暑是由于个人身体机能出现问题，导致一种病体现象，所以中暑死亡不在意外险得赔付范围内。

5、妊娠意外，不赔！ 就被保险人妊娠来讲，这时意外风险肯定会增加，所以，许多保险公司的意外险产品都会把“被保险人妊娠、流产、分娩”列为保险免责条款。如果被保险人处在妊娠期，也不是没有保险产品可保，母婴综合保险就是不错的选择。

6、高危活动导致死亡，不赔！ 一般的综合性意外险都把“从事潜水、跳伞、攀岩、探险、特技表演、赛车、赛马等高危活动”纳入了免责条款，如果在极限运动中受伤出意外，保险公司同样不给理赔。

7、高原反应死亡，不赔！ 高原缺氧，是完全可以预知的，它从根本上就不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。且高原反应的产生不是来自“意外”，它与自身原因有很大关系。

8、手术意外死亡，不赔！ 通常需要进行手术都是因为疾病。保险公司认为，如果在手术过程中发生某种事故，虽然有可能是意外事件，但不属于意外伤害，因为在手术前家属和病人就清楚，手术是有风险的。 刘先生患了急性化脓性梗阻性胆管炎，医生建议他通过手术进行治疗，没想到就是这场手术当中刘先生因意外永远地离开了人世。刘先生在本地一家保险公司投过一款意外伤害险，其家属便到保险公司要求赔付，没想到保险公司不予理赔，理由是：刘先生并不属于遭受意外伤害死亡，而是属于疾病手术过程中的意外死亡，保险公司不予赔付。

9、自杀，不赔！ 这个无需多言，意外险只保障意外事件，自杀算不上意外伤害。不过现在很多寿险对自杀是有保障的，不过有2年期限的规定。即，在购买了长期寿险后，2年内自杀，还是不能获赔。

10、八级以下伤残，不赔！ 案例：一位老人因为交通事故导致伤残，按公安部的《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤残十级。当老人向保险公司申请意外险理赔时却遭到拒绝，保险公司的理由是，意外险条款中只对七级以上（包含七级）伤残进行赔付，老人的伤残等级不在赔付之列。 

购买方式 线上：即在网上完成购买，比如各大保险公司的官网、支付宝的保险服务。线上购买保险方便、便宜，但需要购买者花费一定时间自己去了解和选择。 线下：即通过保险业务员对保险进行了解，疑问可以得到更为及时的回答，灵活性相对而言要大些，因此保费也相应偏高。 

保险公司选择

只要是通过正规渠道购买的保险，无论保险公司是大是小，是有名还是无名，是盈是亏，保险是国家兜底，不用担心由于保险公司的原因出现不能赔付的情况。

答疑解惑 

曾经的困惑： 一款综合意外险，约定如下： 意外身故、残疾 10万 意外医疗 1万 住院津贴 9000元 骨折 5000元

情形一：如果一个人因为骨折，导致住院，最后致残，如何赔付？

情形二：如果一个人因为骨折，导致住院，最后痊愈，如何赔付？ 

得到的回复：

情形一：根据残疾程度，在意外残疾项中赔付。

情形二：综合赔付意外医疗、住院津贴和骨折。