声明：本文由作者学习后的复盘、思考所得，不公开做任何机构推荐并保证原创。

PS：李狗嗨是谁不重要，重要的是后面那4张银行卡。

将近3个月的抗疫，不少人的储蓄都所剩无几，甚至有负；如果有爸妈支援的还好点，比惨就不说了，问题是：下一次如果还出现这种类似的情况要怎么办？

既然已经被残酷的现实扇了一巴掌，我们就要记疼。

不管你现在有没有钱，先给自己的财务状况做个体检；

安排4张在你名下的不同银行的银行卡，建立起这4个账户，专款专用：

①生活保障金

②保险保障金

③个人成长金

④投资金

可能有人会问了：

为什么要建立4个账户？

有什么意义么？

我本来就没钱，都不够用，还有一大堆欠款。

钱是永远花不完的，但存下来的钱总是能留住，即便留下来的少，合理运作起来，也能滴水穿石。

更何况我们又不只是在单纯的存钱，这也是为什么我们要先从财务体检开始。

给你们列一个财务体检清单：

1.检查自己的负债：比如花呗、借呗、房贷、车贷、信用卡

2.检查自己的储蓄，如果没有，开始建立储蓄计划

3.检查自己的消费，可以打开支付宝或者微信的账单，看看你最近3个月的钱都用在哪里了；开始使用记账APP，分类并备注每一笔开支。

很简单，就是看自己借的没还的钱、自己有的现金、自己曾经花出去的钱，先心理有一个数，这就是你自己的财务画像。

那么，对过去的财务做了一个简单的回顾后，我们就要开始对未来做规划了。

敲重点！！！现在开始进入4个账户的使用方法啦~

在进入4个账户的分配之前，我们还需要做个每个月的整体规划：

为了方便给你们演示，咱们先拿一个虚拟人物举例，就他了：李狗嗨。

李狗嗨居住在一线城市，今年30岁，目前已婚未育，两口之家，由他做为经济支柱，他的老婆目前没有工作，无收入；他们租的一居室，住在东六环，工作在东四环。每个月工资8500元，实际到手工资为7000元，有五险，目前财务现状：月光。

不知道怎么分配的，可以按照《小狗钱钱》里方法来（在此处略有改动）：

每个月的工资的50%作为生活必需消费，剩下50%按照 5:4:1 分配，分别是储蓄50%，投资为40%，心愿为10%

但是更建议你们按照自己的实际消费情况来，哪怕真的是每个月剩不了多少。

现在咱们要手撕李狗嗨的生活日常了：

李狗嗨每个月的生活开支：

吃饭1500+公交300+生活用品100+水电燃气200+话费100+3100房租=5300元

那么他每月剩余7000-5300=1700元

只剩1700元，也太惨了吧！

但是只要有决心开始改变，未来可不会一直这么惨哦。

那我们接下来看看李狗嗨是怎么利用这1700元开始改变窘迫的财务现状吧！

①生活保障金： 存入3-6个月的生活必须开支

这个账户里至少有足够3-6个月的生活开支，以应对未来某一天开始出现的不可抗力因素或者失业等状况。

记录你每个月生活必需的开支，吃饭、交通、买衣服、日常生活用品、水电燃气费、有房的还有房贷和物业费取暖费等、租房的是房租，仔细回想自己，除了欲望消费以外的日常生活开支都有哪些。

手撕李狗嗨：

第一步：算每个月生活必须开支

5300元*6=31800元

第二步：建立银行卡、设定每月存款目标

李狗嗨将生活保障金放入离家近、方便存取的中国银行，每月存1000元

TIPS:

因为生活保障是第一位，是最基本、最重要的需求，所以在我们刚刚起步时，优先将这个目标存满，每个月的分配也给到它最多。

②保险保障金

你买了保险么？你确定你买对了保险么？保额足够么？

三连问估计你们要窒息了吧！别方，咱们继续手撕李狗嗨：

一场小手术，李狗嗨花了1万，还好有社保报销了70%，剩下30%怎么办啊？他可是月光族啊，好歹父母还能支援他，但万一是个大手术可怎么办？又或者是那种一得病就好几百万的重疾怎么办！

当然是把保险配齐了配足了配对了啊！尤其是，万一李狗嗨倒下了，老婆怎么办！简直就是飞来横祸，这锅不能背。

于是李狗嗨就去了解保险的分类（保险部分后续要专门来拆解，咱们先说李狗嗨买了啥吧），他买了保障型的保险：重疾险、医疗险、意外险、寿险。万一有个什么事儿，保险可以为他保驾护航，减少经济损失，也不会给亲人留下大笔负债。

第一步：算每年总保费，分摊到每个月存储

头一年投保需要一次缴清1年的保险费用，但是李狗嗨没钱，虽然很丢面子，但他找父母借了1年的保险费用（约6200元），先有了保障，他就能往前冲了！

李狗嗨将生活保障金放入离家近、方便存取的中国银行，每月存1000元；为了来年不和父母伸手要钱，他决定每个月往里面存一点，按照每年的总保费除以12个月：6200÷12=516.7≈517元/月

第二步：建立银行卡、设定每月存款目标

李狗嗨将生活保障金放入和保险公司绑定的工商银行卡里，每月存517元

这样他的账户里还剩下1700-1000-517=183元。

哎呀，剩这么点，还不够我在外面吃一餐的！别泄气，积少成多嘛，花钱上瘾，攒钱也是会上瘾的。

TIPS:

优先给家庭支柱买保险，因为没有孩子，资金有限，老婆的保险等后期购买；社保的保障不足以应对重大疾病和意外，社保和商业保险需要相互补充，才能尽可能大的减少经济损失。我们要优先把这2个账户填满了，再去每个月调整一下，分配给第三和第四个账户。

③个人成长金

也就是学习进步的钱，知识付费大家都懂的，但是省钱的方法可以有很多，这里我就不多说啦。比如你想看书，就不用买，去图书馆借，或者去网上下载电子版，不仅节省空间，还可以节省时间，在上下班通勤的时候也能看。

如果想要报某一款课程，看看它是不是合适现阶段你的需求，搞清楚对自己是不是切实有用，如果手头没有钱，开动你们的小脑瓜，调整一下你们的储备，或者想想别的方法哦。方法总比问题多，积极起来！

如果你们手头有余钱，建议能每月能存500进去是最好哒，记住再找一张银行卡，单独存放。

④投资金

当前两个账户做充足了，你就可以储备投资基金了。如果说买保险是防守，那么投资就是进攻，让你有更多的小钱钱可以使用，让钱生钱，改善财务。

不过这里需要提醒的是，投资需谨慎，先去学习再投资，不然你好不容易存下来的钱被割了韭菜，可是真的心疼。

钱是赚不完的，但亏得完！！！

钱是赚不完的，但亏得完！！！

钱是赚不完的，但亏得完！！！

一定要找专业靠谱的理财学习机构，多多搜索网上的对比、先低成本体验再考虑付费，要保持独立思考，不要人云亦云。就像樊登读书中提到的一个点：一个人去创业，在创业和风险之间的鸿沟是能力，所以一定要让自己具备能力，才能降低风险。风险和收益不一定是成正比的，能力才是！

虽然刚开始储蓄的李狗嗨停留在了前两个账户里，但他表示不服气：

李狗嗨觉得如果按照1000元/月存保障金，最快（只存3个月）也要16个月，也就是1年半，他有些迫不及待的想学习科学理性投资，以便日后开展进攻了！于是他决定使用某正规平台的分期付款投资自己（每个人方法不一样，在此不做任何推荐），准备潜心学习4个月，没弄明白绝不出手，牢记不懂就不要作为，并且平时也看价值投资相关的书籍，不让主观因素操控自己，虽然他还没达成财务自由，但他已经在通往财务自由的路上了。

所以，你看看，建立4个账户，专款专用是不是很有必要？它就是一个好的开端！

今日总结：

1.给自己的财务现状做个体检

2.给自己每月的支出做规划

3.除去生活必需，剩下的钱放入4个账户，专款专用

4.管理自己的学习计划和方向，先投资自己的大脑，再去进行投资实践

5.稳扎稳打，不要无度消费，科学储蓄合理规划

一起打豆豆：

你的财务现状是怎样的？你有什么好习惯已经建立起来啦？欢迎来留言区拍砖~