到底要不要退保?
你有没有因为人情买过一份保险,现在觉得不合适?
你有没有稀里糊涂买过一份保险,现在觉得买错了?
你有没有买了一份理财产品,后来发现是保险,跟你理解的完全不一样?
如果有,
现在说什么都已经晚了!
当然,说这些不是为了给大家添堵,而是要介绍一下如果做了错误的决定,如何补救把损失降到最小。很多朋友可能都多少了解一些关于退保的事情,要有损失。但也不尽然,有一种例外情况,取决于你购买保险的时间是否超过了“犹豫期”。下面我会帮大家分析一下犹豫期内退保和犹豫期外退保。
1 犹豫期内退保
“犹豫期”是什么鬼?我们都知道在很多网上购物商城买东西有“7天无理由退货”的服务,也就是7天内你可以没有任何理由退货,而且没有经济损失。为了保护广大消费者,保险也有一个无理由退货的期限,专业的称呼就叫“犹豫期”。犹豫期的时间自然是越长越好,市面上最长的犹豫期是15天,也有的是10天。犹豫期越长,你在购买完保险后就会有更长的时间去充分判断自己的决定。因此,在犹豫期内,你可以无理由退保,而且没有一分钱的经济损失,你交的保费会原封不动地返回到你的卡里。
犹豫期从什么时候开始计算呢?要注意,是从你签收保险合同开始计算,而不是从你投保时开始计算。例如,你买了份保险,过了几天保险合同制作好了,交给你,你签字确认收到了,这时候开始计算犹豫期,往后15天。要是从你投保就开始算的,绝对是耍流氓。犹豫期越晚开始计算越好。
这里,朋友们可能就要问了,那重大疾病保险的等待期从什么时候开始计算呢?通常是从你投保开始,哪怕钱还没有交,等待期已经开始计算了。等待期自然是是越早计算越好,如果跟犹豫期一起开始计算那也是耍流氓。
上面介绍了保险里的两个时间概念(犹豫期和等待期),相信大家应该不会弄混。要是弄混了,可以跟我联系。总之,在犹豫期内退保,没有一分钱损失,利用这段时间再好好确认一下这份保险是否适合自己。
2 犹豫期外退保
犹豫期外退保就没有太多好消息了,很多朋友可能都多少了解一些关于退保的事情,那么,我们选购了一份保险产品后,到底该不该退保呢?一定要退保的话,又该如何尽量降低损失?今天我们好好唠唠。
2.1 我到底要不要退保
我先亮明一下我的基本态度,那就是:深思熟虑,再做决定;如果不合适,当机立断。什么情况下要退保呢?如果你发现你买的保险不能帮你解决你的担心,例如你担心重大疾病,结果买了一份年金保险,完全不是你想要的东西,此时你又没有多余的钱买重疾保险了,那就把它退了吧。
我曾经就遇到过这样一个例子,一个朋友,每年要交8000多的保费,保障内容是:如果自己开车发生交通意外赔付30万,如果10年后没有发生意外,可以返回所交保费总和的120%。用朋友的话说,有个保障,没事还存钱了。我当时就很纠结要不要告诉他:买30万自驾意外伤害保险,如果不需要返还的话,一年大概只需要100多。后来他知道了也是捶胸顿足,说自己当时怎么听了个电话就买了。想买其他种类的保险,发现预算没有那么宽裕了,所以拖了很久。
虽然朋友听了通电话就稀里糊涂地买了份保险,但他想给家里人提供一份保障的心意非常值得肯定,只是没怎么了解就匆匆决定了,其实可以花更少的钱提供更全面更高额的保障,多余的钱自己可以做些配置和投资。
与其后期因为退保的事情而头疼,不如多花精力在前期多了解一下保险。在选购保险前,一定要多做功课,根据自己的保障需求、经济条件等理性选择适合自己的产品,不要因为所谓的“人情”而选购一份产品,更不要随便被“高收益”、“优惠活动”或者其他的人员的劝说而盲目选购保险产品。
如果你不愿意自己学习大量的保险知识,那就找一个像我这样的专业规划师。保证健康不一定非要学医,找个好医生省时省事又省力。这个广告太硬了~
2.2 退保会有哪些损失
你现在肯定很想知道:退保到底会有哪些损失?主要会有以下三个方面的损失:
第一,经济的损失。超过犹豫期的退保,往往只能拿回来部分保费,这部分能拿回来的钱叫“现金价值”。保险公司收到保险费以后会先扣掉管理费,剩下的保费就变成现金价值了。一般管理费只在前3-5年有,而且首年的管理费是最高的,之后每年扣除的管理费递减。
第二,退保后,原有保障丧失。退保后,保障就停了,家庭又重新回到没有保障的状态,面对随时可能发生的风险。有些朋友如果保障也合适,而是因为坚信自己不会生病,不会发生意外想退保,我的建议是:再考虑考虑吧。如果依然坚持,我也尊重你的决定,只是不支持。
第三,退保后再投保,可能面临新状况。重大疾病保险的等待期要重新开始计算。另外,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被加费甚至拒保,从而失去获得保险保障的权利。
2.3 如何降低损失
好吧!如果你的确深思熟虑了,想要退掉一份保单,以下是一些处理办法。
首先,期缴产品越早“止损”越划算,趸缴产品最好过几年再退。
趸缴是一次性付清所有保费,期缴是按年分期缴纳保费,如果发生退保,保险公司会按照保单现金价值进行退保,期缴保单在缴纳保费前几年,保单现金价值比趸缴低,相对来说,退保后投保人要承担较大损失。
其次,利用保单的“宽限期”和“等待期”,完成保障的无缝衔接。
如果你想要换一款产品,而在此期间又不想失去保障,可以充分利用原保单的“宽限期”推迟缴费,完成保障的过渡。解释一下,每期该交保费的时候,即使此后的两个月内不交保费也可以继续享受该保障,这两个月的时间就是“宽限期”,所以在你想退掉保单的宽限期结束前一定时间买新的一份保险,既不会增加费用,还可以让保障无缝延续下去。
最后,除了退保,还可以灵活选择其他方式拥有保障。
一方面,可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品或者服务,变更为其他较为合适的险种。另一方面,如果是因为缴费困难想要退保,万不得已还可以利用有些长期寿险产品设计的自动垫交保险费条款,保单有无减额交清功能(即降低保险金额,如保险金额由20万减为10万元)或者缩短保险期限等办法,让自己继续持有保单、享受原有保障。
总结
以上就是关于退保的相关知识,以及如何降低损失。
与其纠结要不要退保以及怎么退,不如买保险前好好了解一下。如果自己没有精力学习大量的保险知识,可以找一个专业规划师协助你。
希望以上内容对大家有帮助!也欢迎转发给更多有需要的人。
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