今天开盘了，大跌如约而至，理性安排资金的人是不慌的，甚至这时候还能赶紧跟着聪明的资金加加仓，买买指数。

理性安排资金，可划分为四个账户：储蓄账户、杠杆账户、无风险账户、投资账户。炒股的钱投了偏股型基金的钱都属于投资账户，这个账户资金一般不超过可投资资金的30％，极端情况是全亏了也不影响自己生活、孩子教育、老人养老。

不同生命周期，这个比例也不同，不同时期，扮演的角色、面临的责任不同，三四十岁，就目前这个长寿时代的人而言，依然是压力非常大的阶段。投资具有非常高的不确定性，那如何在压力非常大也是财富增长的黄金阶段，做好风险对冲？

唠干货之前，想分享下曾在朋友圈看到的一篇文，是明星创始人春雨医生张锐的妻子，在他突发心肌梗塞去世后写的悼文。

《一个人，和他的爱》，她说:

我曾对未来有过许多悲观的假设，如果公司破产了我怎么办；如果公司中层管理团队被全部挖了墙怎么办；如果我先生入狱了我怎么办……

我给每一种不幸都是准备了预案。可是我从来不曾想到这种意外，就像你在京华时曾经和我说过的：“人生比小说精彩”。

在文章的结尾，她说:

我嫁给你的时候，你无车，无房，没有存款。

现在你走了，你还是没给我买过车，买过房。

你也没有保险，没有理财，我们，甚至没有时间和精力要一个孩子。

我们从不质疑张锐是一位优秀的创业者，也不怀疑张锐妻子的付出。但是，我们除了冒险奋斗，是否应该给自己和家庭留足安全垫？

这并不是个例，还有千千万万个家庭的经济支柱，在这样的情况下蒙头向前，这里重点看下以下三类群体：

第一类，初入社会，尚未成家立业，事业刚刚起步的年轻人。这个阶段的收入不算太高，父母可能已经退休或者没多少收入。对于父母而言，已经不可能再次生育，那么家庭最大的风险就是“失独风险”。

第二类，创业者。事业发展的上升期，也是家庭责任最大的时候。家里有退休的父母和未成年的孩子，或许还有一位全职太太。

第三类，背负贷款的朋友。车贷、房贷……如果家庭经济支柱遭遇意外，那么负债会全部转嫁给家人。

以上三类群体最突出的共性就是，作为家庭的经济主力，风险集中，经济积累还没有那么扎实，财务上的抗风险能力不强。所以，最合适的做法是用定价低、杠杆大的方式来对冲掉小概率、大损失的人生风险。

这里有三种保险工具可关注:意外险、消费型重疾险和定期寿险。这三项工具都满足"定价低、杠杆大"的特点。

                  意外险

意外险可以说是每个人的第一款保险产品。

意外险，即意外伤害险，以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

特别注意的是,意外险里的“意外”定义严苛，必须是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外能得到理赔。我们在日常生活中碰到的中暑、妊娠意外、过劳猝死、手术意外、潜水探险死亡等都不属于意外险承包的“意外”。

好的意外险应当包括两点：

第一：意外身故和意外医疗一个都不能少。

市场上有些产品只保障意外身故或全残，不保意外医疗。但一个人遭遇意外，轻伤和中等伤害的概率大，而身故和全残的概率小。如果不保意外医疗,那么意义就不大。

第二条，看意外医疗的保额。有的产品附加意外保障责任保额很高，而意外医疗的保额很低。比如，意外医疗的保额只有500块，那含金量就低了。

那意外险的保额多少合适?

根据中国保监会的指导公告,意外险的保额应当是年收入的10-20倍。通常,我们以50万的保额为一个标准杆。即使如此，保费也不会超过200元。

意外险，是年轻人的入门首选。接下来谈谈消费型重疾险和定期寿险。

    消费型重疾险和定期寿险

刚才说到意外险理赔不包含“猝死”，因为猝死通常是由于心源性疾病引发的。前面提到的案例以及生活中经常看到的新闻中“XX猝死”，就需要由这两项工具来覆盖风险。

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

先说消费型重疾险，是相对于储蓄型重疾险而言的，由于早期市场的认知如此，不少重疾险的产品会和身故保障打包在一起。组合产品的定价肯定比单一主险的定价要高。所以,你还是要搞清楚自己的需求点要落在哪。

回到重疾险的选择，最常见的问题就是保额应该配置多少，以及重疾险覆盖的病症范围是否越广越好。

第一，保额，包括治疗费用加一到三年的收入补偿。治疗费用，肿瘤治疗方面，在现有的医保体系下，大部分癌症治疗所需要的进口药物、非医保内材料均需患者自行承担。在部分肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%，仅仅靠医保难以维持。治疗一个重大疾病目前减去医保可报销的，也在30万左右。加上自己的收入情况，可以估算下所需保额。

第二，覆盖的疾病是不是越多越好呢？

不是的。2007年中国保险行业协会联合中国医师协会对25种高发重疾进行了统一定义，并要求针对成人的重疾险产品，保障范围必须包含6种高发病率的重疾：，。并要求针对成人的重疾险产品，保障的疾病范围必须包含6种高发病率的重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。其他19种重疾保险公司可以自行选择。目前市场上几乎所有重疾险产品都包含了这25种重疾，并且这25种疾病发病率覆盖所有重疾发病率90％以上。

最好可以选购那些附带轻症责任的重疾险。

很多轻症虽然达不到重疾的标准，但是也是很可怕的，像原位癌、单肾切除等，对于普通的家庭来说也不是什么小事；其次，很多轻症都是重疾的早期阶段，现在人体检比较多，疾病发现也较早，这时候如果有充足的资金治疗，说不定不用发展到重疾阶段就治好了。

在配置完意外险、重疾险后，基本已经覆盖了常规的人生风险。但是，如果你是家庭的经济主力，建议还是再买份定期寿险为好，尤其是消费型重疾险是不包含身故责任的。

定期寿险是指在保险合同约定期间，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

这类产品的特点就是保费低廉,杠杆率高,性价比强，二十多岁的人配置百万保额定期寿，每年保费几百块。作为家庭经济支柱，买这份保险时，其实是在思考这样一个问题：如果自己因意外或疾病而无法履行家庭经济责任，那家里的老小基本生活该如何继续？尤其是有贷款的家庭，那这笔赔偿就可以缓解这个问题。

保障方案是个动态调整过程，青中年期是重点配置阶段，把杠杆账户管理好，能给我们人生的黄金时段带来充足的保障，满满的安全感，然后尽可以在人生前行道路上一往无前。