比尔盖茨说过：巧妙地花一笔钱和挣到一笔钱一样困恼。

但对于我们来说，钱去那了才是一个大问题。钱总是在我们还没准备好就“悄悄溜走”了，这也使我们勤俭持家、节衣缩食。可到头来，还是发现钱不够用，这到底是为什么呢？

上一篇，我们已经讨论过“钱是挣来的，不是省出来的”。所以，省钱不是一个好办法，那什么是好办法呢？答案是花钱。

你会质问，钱都不够花，还花钱？是的，今天要将的是学会如何花钱。

今天需要讲到的书是野口真人的《学会花钱》，副标题是让你花出去的每一分钱，变成你未来的财富。

作者野口真人，是日本人气MBA导师，长期活跃于金融圈，先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛等公司工作，并在日本最大的商学院GLOBIS中教授财务管理。

而本书的核心内容:真正的会花钱，是指能把钱越花越多。

一、三个钱包

如何能把钱越花越多？

那就区分花钱的类型。所以想学会如何花钱，得从认识花钱行为开始。

虽然日常的花钱千差万别，但是可以分成三类开销钱包：

1.消费类钱包：指为了满足个人欲望而进行花钱的行为，比如购买鲜花、衣服、食物等。

2.投机类钱包：指花钱撞大运的事情，比如：买彩票、赌博等。

3.投资类钱包：指花钱买未来可能会赚到更多的机会，比如：买理财产品、投资创业等。

那了解了三种类型的钱包，我们该如何使用呢？书中给出了答案：要多用投资类钱包，适度用消费类钱包，避免用投机类钱包。

1.多用投资类钱包：因为投资类钱包花出去的钱是要在以后赚更多的钱。不仅仅是指购买理财产品、投资房地产等常见的形式。提升自己的“价值”，对保险金、医疗与子女教育方面的投入，也是非常重要的投资行为。

2.适度用消费类钱包：这是为了避免可能过度消耗资金，影响赚钱的能力。

3.避免用投机类钱包：投机有风险，并且是超小概率事件，无法掌控。并且如果长期大量投入会影响其他的“稳定收入”。

所以消费的钱，需要花得值；并且尽可能用投资类钱包赚来的一部分钱来消费，这样能提升你的消费能力。

而且，你花得钱属于那个钱包，并不仅仅是看你买了什么，而是看最终产生的价值是什么。

上面这句你可能不是很了解，我们来举个例子：

有三个一年多没见的闺蜜相聚，第一个闺蜜说：我这一年里都把钱都拿去买彩票，赚了十万；第二个闺蜜说：我这一年里把钱都投进商铺，赚了三十万；第三个闺蜜说：我这一年里把钱都投进美容和化妆，嫁给了一个千万富翁。

从上面区分看，第一个闺蜜明显是投机类钱包，第二个闺蜜是投资类钱包，第三个闺蜜到底是消费类钱包，还是投资类钱包呢？答案是投资类钱包。所以最终产生的价值才决定你的钱是属于那个类别的钱包。

二、一个原则

既然我们知道了让钱越花越多的原理，就是只买以后会更值钱的东西。那我们该如何去评估这些东西呢？

1.如何估算价值

在经济学家眼里，几乎所有有价值的东西都可以折算成金钱进行比较。所以估算价值对于经济学家来说不算什么难的事，但是可以利用这个思考角度便可了解到如何评估价值。

打个比方：

假设现在有两门培训课，一门是两千的日常英语培训课，另一门是一万的一对一商务英语培训课。你会选那种呢？

第一步，你需要查看一下自己的情况。如果你是一个准备去外企工作，而入职的岗位需要你能说一嘴流利的英语，并且年薪十万。你应该选择一万块的一对一商务英语培训，这使你获利更大。

可如果你是为了出国旅游才学英语的话，你可以选择日常英语。不过，你需要考虑一下，如果你出国后，英语给你带来的麻烦如果不超过两千的话。其实你可以不选择。

2.时间带来的影响

不过，估算投资价值时，我们往往容易估算过高，原因就在于忽视了时间这个变量。

换句话说就是，今天的一百块比明天的一百块更值钱。为什么呢？

折现率：投资收益要把折现率算进去。在花钱投资计算未来收益的时候，不能直接把未来可能赚到的钱和现在要花的钱做比较，而是要给未来的钱打上个折扣，这个折扣就是经济学上讲的折现率。

打个比方：

现在有两种工资给你选择：

一种是第一年一万，第二年两万……递增至二十万为止。

另一种是第一年二十万，第二年十九万，递减至一万为止。

而你的工作时间只有二十年。你会选那个？

可能绝大部分人会选第一个，因为递增会有安全感。可是第二个才会把收益提高，因为越早拿到的钱越值钱，并且你越早资金越多，投资收益也更多。

三、两个陷阱

在花钱投资的时候会判断错误，往往有两方面的原因：一个是概率错觉，另一个是错误判断的习惯。

1.概率错觉

人的大闹虽然可以推导合理的概率，但不擅长用概率进行分析，导致最终还是会相信自己的直觉，落入别人的圈套，而使用了错误的概率，错误判断了商品或者服务的价值。

比如：连着两次中奖就觉得自己继续中奖的几率比别人大得多。

所以，在花钱的时候，要做出更准确的估算，就需要更多地用概率思维，计算更理性的概率，就能增加赚钱的机会。

2.错误的判断习惯

也就是明知不可以却偏偏去做的事情。

人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。由于错误判断的习惯，追求逃避不安全感的稳妥，会导致错过一个好的花钱投资机会。

比如：赌徒明知道翻盘的概率很少，仍然会赌上身家性命。

3.规避风险的两个策略

组合投资：就是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，避免因为判断错误而导致倾家荡产。

期权策略：期权的本质是，事先规定在一个约定的时间内花一定的钱来买某种交易的权利。在对投资结果拿不准的时候，可以先花一点小钱买这个投资机会的期权，将投资风险化解。

就比如：杜蕾斯母公司拟耗资千亿收购奶粉厂商美赞臣，你要么今天用他们的套，要么十个月后用他们的奶粉，这就是一个完美的风险对冲机制。

总结：

如何花钱越花越有钱呢？

善用三种类型的钱包：要多用投资类钱包，适度用消费类钱包，避免用投机类钱包。

那如何区分是否是投资类的钱包呢？学会能评估未来更值钱的原理。

那又有什么其他需要注意的吗？避开概率错觉和错误的判断习惯，巧用规避风险的两个策略，优化自己的投资策略。

不过，昨天提到的“钱是花不光的，但能迅速投资（机）光”和今天的投资类钱包貌似有冲突？其实并非这样，不过牵扯到《正确理财第三步——花钱比例》的内容，我明天会进行讲解。