又到年底了，今年有没有拿到年终奖呢？不管多少，这都算是一笔预算之外的收入了。这部分资金你准备如何来处理？
小A因为平常有房贷车贷，还有各种信用卡等负债，之前看中了一个手机一直都舍不得买，这下领了年终奖，直接就买了；
小B平时是比较慎重的，觉得放哪儿都不如放银行安全，而且也不会购买任何理财产品，直接就是活期；
小C是喜欢研究理财，平常也买了不少，现在有了年终资，觉得就算都没了也没什么影响，所以直接全部都买了股票。
这三种处理方式可以代表大部分人的操作，不能说哪个好哪个坏，只能说收益并没有最大化。如何将年终奖的收益最大化？今天咱们就来聊一聊。
首先不能像小A一样，不考虑当前情况，直接就拿来花，先要对年终奖进行一个合理分配。
先来看下目前有没有一些必需的支出。
领了年终奖离过年也不远了，过年采购年货，包红包等，这也是一笔不小的支出。平常每个月有点积蓄，还能应付过来；如果每个月都是月光，这一大笔支出也会有点压力。所以要先把这一部分支出抛掉。
把这部分抛掉后，再来看看你当前还有哪些负债。
车贷房贷这些每个月要还的暂时不考虑，先看看有没有像信用卡之类的短期负债，优先去还那些金额比较少的。因为还完一笔后就能少一笔利息支出，这也相当于是自己的收益了。
支出和负债都考虑好了，再来看看当前有没有准备紧急备用金。
这部分资金是用来应对出现计划之外的事情，比如突然失业了，一两个月内找不到工作，这部分资金就可以用来还房贷，还有自己的日常支出。如果没准备这部分资金，就又会有新增负债的风险了，利息可比收益高多了。
备用金的金额是按现在支出乘以6来算的。现在每月房贷和支出是需要5000，那就最少要准备3万。可能大部分人的年终奖都没这么多，那就有多少先准备多少，其它的在后续每月再补充一些进来。
把这些都准备好了，剩下的资金才可以用来购买一些理财产品来赚取收益。咱们之前说过，理财一定要选择适合自己的，但这里情况特殊，所以需要分情况来定。
第一种情况是之前从没购买过任何理财产品，现在是第一次购买，那肯定要选择适合自己的。自己只能接受低风险的，就选择一些低风险的理财产品，像银行储蓄，货币基金，债券基金等。能接受其它风险的，就去选择对应风险的产品。
第二种情况是之前已经购买了一些适合自己的理财产品，现在有了年终奖后，建议可以选择一些比自己能接受的风险高一级的来购买。因为毕竟它是属于预算之外的，就算亏损了，也并不影响当前的计划。
之前只能接受低风险的，现在就选择一些中等风险的，像混合基金之类的；之前能接受中等风险的，现在就选择一些高风险的，像指数基金，股票基金，股票之类的。
勇于去尝试一些自己之前不敢尝试的，说不定会有意外收入，另外也可以让自己更进一步了解这些产品，后续节余多了，可以多买一些。如果一直像小B一样，一直只是放银行走活期，资金会很浪费。
以上这些都是在年终奖不多的情况下的操作，如果年终奖比较多，超过5万以上，就需要进入第三步，进行资产配置。
刚才是接受哪种风险就只买这种风险的，现在因为资金比较多，所以高中低三种风险都要配置一些，不能只根据自己的风险接受度来进行，还要根据资金的使用时间来定。
首先短期内的，半年内就会用到的，建议以保本为主，不要追求太高的收益，所以以低风险为主；半年之内用不到的，1到3年之内也用不到，那就按自己的风险接受度来重新配置一下。
自己只能接受低风险的，就拿60%来购买低风险的，20%来配置一些中风险的，20%来配置一些高风险的；能接受中风险的，中风险就占60%，其它一样；高风险的也是一样。不要像小C一样，觉得自己能接受高风险就全部都买高风险的，还是要有一些缓冲的，从而减少收益的损失。
以上就是安排年终奖的三个步骤，你对此有何看法，欢迎留言。
蚂蚁
成长导师，百万人气讲师
自律达人，坚持4点起床八年多，一年阅读至少120本
理财达人，每月2000，两年理财收益可达到10万
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