很多人在买保险时，发现保险公司特别“较真”，甚至可以说，有点鸡蛋里挑骨头。

很多体检报告上的一些小问题小异常，明明医生都说了没什么事不用管，却被保险公司拿来大做文章，甚至以此为由，拒保、加费、除外。

保险公司，是不是在故意找茬？就不让人买？

NO，NO，NO, 保险公司有自己的一套规章流程。

能让你买的，肯定不会往外推。不能买的，也不敢乱收进来。

毕竟，大家买保险就是想以小博大，通过保险公司来转移自身风险。

但保险公司也不是傻子，更不是慈善机构，明显会给自己带来大风险的，它也不会随意接受。

今天，全叔就带大家从以下几方面来好好了解下，保险公司对我们身体的一些异常状况，是怎样看待及处理的：

1. 这些“小异常”，你有吗？

2. 临床医学 vs 核保医学

3. 我们能怎么做？

01这些“小异常”，你有吗？

先说说女性吧。

全叔见过的女性体检报告中，基本都离不开以下这几样问题。

1. 乳腺相关

2. 子宫、卵巢、子宫颈相关

现代女性，出得厅堂，下得厨房，打得过小三，斗得过流氓。

但承受的各种压力，尤其是情绪方面的，让大部分女性，都逃不过乳腺和子宫卵巢问题。

忍一时卵巢囊肿，退一步乳腺增生。

很多女性的体检报告上，都会有乳腺增生、乳腺结节、卵巢囊肿这样的字眼。

医生一般都会说，这个没什么问题，不用担心，定期复查就好。

而跑去买保险，却可能会遭遇重重阻拦。

要么，被要求做最新复查（会麻烦一些），要么直接被除外相关责任，甚至延期拒保。

宫颈糜烂也是一样。

对于女性朋友来说，宫颈糜烂是再正常不过的问题了。在医学领域，宫颈糜烂就是一种正常的生理现象。

但在买保险时，如果有宫颈糜烂，一般就会需要提供近6个月内的HPV和TCT检测报告，来辅助判断，是否可以顺利承保。

如果HPV检测显示阳性，基本会被除外子宫颈癌，甚至可能会被延期（暂时无法投保）。

还有，现在很多公司、单位都会安排一年一次的全身体检，作为员工福利。

这原本是好事情，让大家可以及时了解自己的最新身体状况。

但对于想买保险的人来说，却可能是各种麻烦、阻碍。

现在的体检项目非常全面精准，只要去做一个全身体检，基本都可以查出一些问题。

先不说前面提到的乳腺结节、卵巢囊肿、宫颈糜烂等问题，即便只是血常规、尿常规等查出一些小异常，也会对买保险造成一些麻烦。

因为很可能会涉及到健康告知里边的问询（几年内是否有检查结果异常）。

而一旦涉及到健康告知，就需要提供相关报告进行核保。

那核保，一般会有5种结果。

最幸运的，就是标准体顺利通过（可以以正常身份投保）。

但很多时候，会出现除外、加费、延期、甚至是拒保这几种结果。

除外，即把某部分责任除外不保。

比方说，有乳腺结节和甲状腺结节的人，结节级别稍微高一点，一般都会被除外不保。

也就是说，交着和正常人一样的保费，但却比一般人少了一部分保障（万一以后发生甲状腺癌或乳腺癌，是不赔付的）。

加费，即比一般人多交一定比例的保费，来获得同样的保障。

比方说，有乙肝小三阳的患者，比较容易被加费。而且一般加费的比例还不低，一般都加费40%以上。

延期，即暂时不可投保。需观察一定的时间（可能半年，也可能一年），再视后期情况而定。

拒保，是最严重的了。直接被拒，没有机会投保。

有些小异常，即便最终也可以顺利以标准体承保，但当中的过程，可能还是比一般人坎坷曲折，需要做一些复查、走一遍核保流程。

所以，体检报告上的“小异常”，医生口中的无关痛痒的“小问题”，对于保险公司来说，不见得也是“小问题”。

那为什么，会出现这样的“区别对待”呢？

因为，医院的判断标准，是临床医学；而保险公司的判断标准，是核保医学。

这两者，是完全不一样的。

02临床医学 vs 核保医学

医院 · 临床医学

医院的职责，是救死扶伤。重在治疗。

所以，医生的判断标准，是临床医学，主要看现阶段是否需要治疗、是否能治疗。

如果暂时还不需要治疗、或者不好治疗，那就放放，等以后发展到需要治疗、能治疗的地步了，医生再出场。

像很多问题，乳腺结节、甲状腺结节、血常规尿常规异常、总胆固醇甘油三酯高等，并没有达到需要治疗的阶段，也不好采取什么治疗方式。

医生一般就会说，没什么大问题，或者顶多提醒说，多注意休息饮食、情绪状态的调整。

简单说，这些异常，医生说没什么大问题，是因为不属于他的职责范围（暂时不需要治疗/没有好的治疗方式）。

保险公司 · 核保医学

而保险公司的判断标准，就完全不同了。

保险公司的标准，是核保医学，是看未来发生风险的概率有多高，而不是仅仅看当下有没有发病。

因为，保险公司收了你的保费，是要承担未来高出几倍、几十倍、甚至几百倍的赔偿额风险的。

所以，保险公司的核保老师，就要负责严格把好投保人/被保人的身体健康状况这一关。

这也就是为什么很多医生说没什么问题的“小问题”，到了保险公司这，却成了会影响核保的、需要注意的“大问题”了。

医生主要负责管理患者的当下风险，而保险公司是把控投保人/被保人的未来风险。

03我们能怎么做？

不要随意做全身体检这里主要是指，投保前不要随意做全身体检。

虽然定期体检，可以及时发现身体的异常状况，有利于防患于未然，但如果已经有买保险的想法了，最好就少做体检。

等配置完保险，而且最好等过完等待期，再做全面体检比较好。

具体可以参考这篇文章~投保前去做个全身体检，疯了吧！

不要忽略所谓的“小异常”

如果已经做了体检，一定不要忽略体检报告中的“小异常”。

比方说，肿瘤标志物异常，超声报告里的高回声/低回声结节，肝功肾功的指标异常等。

如果体检报告中出现了这些异常，一旦涉及到准备投保产品的健康告知问询，就一定要如实告知，提供报告进行核保（必要时，还需要做复查或进一步专科诊断）。

不要大大咧咧，以为这些都是小异常，没什么问题，认为只要没有确诊什么疾病、没有住院/手术，就不用告知。

是否需要告知，不是靠自己随意判断，也不是听医生说有无大碍，而是要看保险公司的产品健康告知问询，是如何提问的，到底有没有问到。

平时多注意健康

当然，最重要的，还是平时多注意健康，饮食休息、情绪等都要调整在良好状态。

# 写在最后 #

医生说的没问题，是暂时不需要治疗/没有好的治疗方式，不代表真的健康无碍。

全叔在这里提醒大家，在买保险时，一定要注意医生口中的“小问题”。

对于保险公司来说，它，不一定真的是小问题。

别因为不小心的隐瞒，而给未来理赔埋下隐患。