作者：lulu
保险就是将风险转移给保险人，从而把偶然的损失进行分摊，保险人同意为被保险人赔偿这些损失，在损失发生的时候提供金钱方面的援助，或者提供处理风险的服务。
我们天天在讲保险，但每一个人对保险的理解和看法是不一致的，有深有浅。今天lulu来给大家谈谈保险的起源和它的真实意义。
保险的起源
1、保险思想的萌芽
自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存与发展，为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，古代人们就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法，中外历史上对此均有记载。
在我国古代，历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的“耕三余一”的思想就是颇有代表性的见解。孔子认为，耕种三年，必须累积可食一年的余粮。如果不断地贮存粮食，就可以抵抗农业社会生产力不足靠天吃饭出现的灾荒，可见古人早就对风险有足够的认识，并有了抵抗不可预测风险的方式，这就是最原始的保险思想的萌芽。
在国外，原始的保险思想和保险形式雏形在古代也已经产生。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉漠拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在《汉漠拉比法典》中，规定了共同分摊补偿损失之条款。
中外古代历史实行过的各种救济预备策略，都体现了互助共济的原始保险思想，蕴含了保险的雏形。
2、保险的形成与发展
01海上保险
在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。在公元前2000年左右，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。海上贸易是风险非常高的商业活动，船主经常要面临船只与货物同归于尽的境地。航海的投资极大、高风险、高收益特性使得它成为王室、贵族们才玩得起的游戏。当时频繁的海上航运难免会有碰上风暴危险的时候，为了不让船毁人亡，最直接有效的解救方法就是抛弃船上货物，减轻船只的载重量，然而如果真的把货物全抛进大海，这损失可不是船长一个人能够承受的。即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊，这就是“一人为众，众为一人”的原则。这一原则后来为公元前916年的《罗地安海商法》所吸收，并正式规定为“为了全体利益而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”这就是著名的共同海损分摊原则。因为共同海损分摊原则体现了“损失分担”这一保险的基本原理，为最早的海上保险奠定了理论基础。
02火灾保险
火灾保险是起源于英国，真正意义上的是在1666年的伦敦大火之后才发展起来。伦敦的一场大火，全城被烧毁一半以上，损失约1200万英镑，20万人无家可归。1677年，牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险的商行。巴蓬采用了按房屋危险情况实行差别费率的方法。这是现代火灾保险差别费率的起源，从而使巴蓬享有了“现代保险之父”之誉。伦敦大火之后，保险思想深入人心，伦敦的居民们纷纷加入了这个保险。
03人身保险
人身保险起源于在大航海时代臭名昭著的黑奴贸易，15世纪的奴隶社会，欧洲的一些商人大量的把非洲黑奴贩卖到美洲。因为路途遥远，这些奴隶贩子就给黑奴当成货物买保险，如果路上黑奴死了，就赔钱。刚开始黑奴死了可以赔钱，更值钱的船员死了却没得赔，于是后来就可以给船员买保险，而且如果船员死了，可以赔的更多。由保险人给予经济补偿，这些就是人身保险的早期形式。
埃德蒙，哈雷不仅是英国著名的数学家和天文学家，同时还是人寿保险的先驱之一。他不仅仅通过彗星轨迹的确定，证明了万有引力在宇宙中的存在，而且在1693年的时候，编写了世界上第一张生命表“哈雷死亡表”，精确地表示了每个年龄的死亡率，为现代人寿保险奠定了数理基础。因此，生命表的制定，在人寿保险发展史上是一个里程碑。
04责任保险
责任保险作为一类独成体系的保险业务，始于19世纪的欧美国家，发达于20世纪70年代以后。1855年英国开办了铁路承运人责任保险，但直到20世纪初责任保险才有了迅速发展，成为现代经济不可缺少的一部分，成为保险人的支柱业务之一。大多数国家还将多种公共责任作了强制投保的规定，如机动车辆第三者责任保险、雇主责任保险等。在西方非寿险保险公司中，责任保险的保费收入一般都占保费总收入的10%以上，在保险市场上有举足轻重的地位。
05信用保险
信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。1702年，英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。1842年英国保证保险公司成立。1876年美国在纽约开办了诚实保证业务， 1893年又成立了专营信用保险的美国信用保险公司。第一次世界大战以后，信用危机使各国的信用保险业务大受打击。1934年，各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会，标志着国际信用保险的成熟和完善。目前，信用保险的承保范围已经相当广泛。
18世纪后，保险业迅速发展，保险种类增加。到了19世纪，保险进入现代时期，保险对象和范围不仅包括传统的财产损失和人身伤亡，而且扩展到生存保险、责任保险、信用保险和再保险等业务。
保险发展至今日，人类已经进入21世纪，保险公司已与银行一样，成为我们生活中不可或缺的一部分。其中，人寿保险为我们的生命安全提供了确切的保障，从保障人的生命安全这个意义上说，保险公司比银行更重要。
保险真实意义
保险是经过无数前人的探索，才最终形成的社会保障制度，成为金融业三驾马车之一。
保险的内在本质是互帮互助，是分摊风险，专门用来补偿风险损失。它是以分摊的方式，用多数单位和个人缴纳保费建立基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。事实上，现代保险费用正是在大数法则的基础上，对风险发生概率及其损失程度通过数学精算方式计算得出的。
我们把一点保费交给保险公司，一旦发生疾病或者意外，就能获得一份保障。放弃保险其实就是放弃互助，自己花钱承担一切经济损失，是极不经济的。
何为风险？
狭义的风险一般指：人身风险，即通常我们所说的“生老病死残”。
从责任的角度来看，应尽的责任未尽，尤其是风险发生在“一家之主”身上，这对于一个家庭来说无疑是一场灾难。所以，男性同胞们，在自己身强力壮之时，多多考虑一下自己肩上的担子，看看身后的妻儿。他们除了是你生时应尽的义务，也是死后应尽的责任。
我们大多数人对于在生活中可能遇到的风险往往谈及较少，人性也有趋利避害的本性使然，所以经常自以为掌握了白天鹅的规律就掌握了世界。认为有些风险自己可以规避，比如：尽量不许做危险系数高的事情，积极锻炼身体，注意养生等等。还有些风险也可以通过科学的方法进行预测并得以有效的控制，比如：寒流预警、台风预警等等。
可是还有些风险往往在我们无法预知的范围领域，存在于我们的经验和思维盲区之外，很难预测“黑天鹅”什么时候来临，也无法预测它将降临在谁的身上，将会造成多大的影响。就比如今年的“新冠肺炎”导致个人失业、企业面临困境等重大的经济危机。
所以，只有做好未雨绸缪的计划，才能尽量避免风险发生导致财富的损失。
作为我们个体或者一个家庭，我们未来的路还非常漫长，我们的生活就像茫茫人生大海中的一艘小船。在快速发展的今天，我们承受各种压力和不可预见的“黑天鹅”，各种意外灾祸都会消耗我们辛苦积累的财富，就好比我们这艘小船在人生航程中产生了货物的损失；家庭成员的不幸逝去就好比我们的船员无法一起继续我们的航程。保险行为就是在我们这一生漫漫航程中，保护我们的财富，弥补我们失去亲人的痛苦和损失。
航运公司之所以每一次起航都必须投保，并不是认为这一次航行就一定会发生风险，而是知道必须要面对无数次的航行所积累的巨大风险。那些多次出海出航投保的公司和船主们，多次支出保费却没有发生任何赔付，那么这些一次次成功的航行获利就可以覆盖这些保费支出，而他们不支出保费，一次巨大风险就降低辛苦多次航行所积累的利润，甚至亏损。
而我们在漫长的人生中，如没有可靠的保障，一次巨大风浪就可能彻底摧毁这艘小船。个人或家庭支出的保费因没有发生任何风险，但在更长跨度的时间内，是降低了家庭财富损失的概率，保证了这场人生航行能够走到完美终点时，你的家庭财富达到合理的最大值。
希望你能从保险的起源到发展，对保险这个金融工具有了更加清晰正确认识，理性平和地思考，如何善用保险为自己家庭一生的航程保驾护航，把家人和自己一同带到幸福平安的终点。
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