因关心保险，有个机会听了一个保险专家介绍了保险知识，我觉得对准备了解保险或是已经买了保险的人是会有用的，故，将其内容整理出来，以飨读者。

本文共三部分，第一部分是介绍保险险种，第二部分是介绍我们常见的误区，第三部分是怎样买保险，这是最重要的，绝对有益。

第一部分  保险险种

关于人的保险一共有五大类：寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险。

一、寿险

寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。简单来说，寿险是保身故和全残的，要身故或者全残才能赔钱。

为什么会有寿险呢？因为家里的顶梁柱身故或者全残，就没有人赚钱养家了，会对家庭经济造成很大的打击，所以需要一笔钱赔给遗孀，让遗孀省生活不会一下子变得太差。寿险还有一个功能是财富传承，有钱人想把留财富给后代，就会通过高额寿险的方式，把大额财产留给受益人。寿险是用来补偿被保险人的家人的，从这个角度来说，很多人会认为寿险是“爱与责任”的保险。

二、重疾险

重疾险是大部分人第一个接触的险种，是人们对于“病”的恐惧，让我们不由自主地去接触重疾险。重疾险是由外科医生马里优斯医生发明的，这位医生发现在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险，重疾险由此诞生。

重疾险保什么，保失能收入损失，以及医疗险不能报销的医疗费。得了重疾3-5年不能工作，这样就没有收入，为了补偿这3-5年的收入损失，重疾险的保额也会做到年收入的3-5倍。然后听完以后，很多人会问：“啊！？为什么重疾险不是保医疗费用呢？”别急，下面就是医疗险的解释。

三、医疗险

疾病带来的经济损失有两部分，第一是未来的收入损失，第二是医疗费用。收入损失可由重疾险来COWER，医疗险就是专门保障医疗费用的，看病花钱可以报销医药费。

为什么不用重疾险的赔付来补偿医药费，还要特意去买一个医疗险呢？因为疾病带来的经济损失有两部分。如果用重疾的赔付去付医药费的话，那么未来的收入补偿是不是少了？未来我不要生活么？未来我要生活的话，就应该把重疾险的赔付留下，作为以后的生活费。医药费用医疗险报销，这样才能保障我既能看病治疗，又不用担心未来3-5年的收入问题。

四、意外险，

意外险，保意外身故全残、意外医疗。看起来保障很多，其实拿到赔付的难度非常难，因为一定要意外才给赔呀。

意外险非常便宜，而且保额很高，但赔付概率很低。有的代理人会用高保额来跟客户说：“买了意外险你就百万身价了。”这种话千万别信。他们口中的身价，要意外死了才有身价。不是意外死的，该多少钱，还是多少钱。

想到我若突然死亡，应该给父母孩子留些什么，这个应该买寿险，而不是意外险，这是人们易理解错误的地方。

基本刚需是寿险、重疾险和医疗险。

五、年金险，养老金。

年金险，养老金年金险设计出来是为了维持失去工作能力的人，仍然有生活费。不是只有重疾才会失去工作能力的，大部分人失去工作能力的原因是自然衰老，所以这是用来养老用的。这类保险的特点是长期强制储蓄，然后再定时候把钱返还给客户，这与社保养老金是一个道理。

第二部分 误区

Q1：“分红型寿险”“分红型重疾险”“分红型医疗险”，“分红”是保险的一个种类。

A1：险种和型号

就如同你买了一辆宝马320，宝马是品牌，320是型号。

上面的问题是寿险、重疾险、医疗险带有分红的功能。“分红险、万能险、投联险”它们只是保险的型号！是不属于保险五大类的。

Q2:给孩子买年金，可以作为子女的教育金

A2:买年金险，其本质，只不过是把投保年金险的年龄提前了而已。然后有人就会说了“买年金险不但能养老，而且还能理财。”要知道理财是看收益的，但是年金险是作为保障维持失去工作能力的人的生活费，只要带了“保障”二字，注定它是低收益的，回本时间在10-15年。

Q3:代理人给我看的收益很高，这是怎么回事呢？

A3:要从年金险的组成来看。一般年金险由两部分组成：返还+万能账户。返还部分是强制储蓄返还给你的生活费，但不是直接返还去你自己的银行卡，而是返还去“万能账户”。万能账户实质是一个理财产品，理财就会有利率，有利率就会有利息，返还部分就是去到里面滚利息。[耶]有了利息，就会有人跟你说复利、日复利、月复利、利滚利，复利都是浮云，一切以年化利率为准。还有！你要记住！日利息=年化利率/365天~

最后给想买年金险朋友的一点建议：买年金险钱先做好基本的保障，说服你去买年金险永远不是收益，而是强制储蓄为未来带来生活保障。但是这个保障怎么样还真不好说。

Q4：万能型产品看起来很好，给赔付很多呀

A4：万能险的主险是寿险，括号万能险，看起来提前给付重疾险，意外险，医疗险等附加了一大堆。但是，所有的附加都是投保人自己出钱另外买的，你以为没有付钱，实际每年都当作费用扣掉了。只要有附加，买的实际就是理财产品。并没有买到你真正想要的保险。真想要保险，就买单独保的保险。因为附加险的购买成本比单买要贵不少。

Q5:我的本金放入万能帐户的收益还不错呀，有3.5%呢

A5:你若以为除了给你保险外，还会每年给你的本金3.5%的利率，那是你想多了。是每年给你分红的钱放万能帐户里，能分多少钱是不确定，这点利息放入万能帐户里按3.5%来计的。

Q6:买一年期的保险好象很便宜嘛？

A6:先得看保险的价格是怎样设计出来的？某事件每年都会有一个发生率你一辈子比如从30-100岁每年都有发生率，此发生率乘以公司所需要的保额，每年就会有一个价格，将这70年的价格加起来，再加上通货膨胀的因素，再除以20年，就是你再在要缴的保费。故，你买终身险相当于花了20年钱买了一辈子的保障。

若你买一个一年期的保险，只是交自然年的费率，即你买的是它每一年的费率，第二年的费率，第三年的费率，而这样的费率会越来越高，越来越贵，这不符合人性。因为我们需要在收最高的阶段把保险都买完，而非越老了越贵，越承担不了，同时，这一年的保险无法续保，可能等你想买长期保险时，你的身体情况已经买不了了，故，这样的一年一保，只适合做保额的补充。不适合做保险的主体。

同样的道理买单一病种的保险，不如买一个打包在一起的重疾险

第三部分  怎样买保险

到底该怎样买保险呀？

社保必须参加！社保分医疗保险和养老保险。医疗保险只能报销一些比较低层的费用，有进口药、治疗方式的限制，及额度的限制。故需要有商业的医疗保险做补充。而养老金仅能满足活着的需求，不太可能在你有重疾的时候让你能有尊严地活着，故需要提前考虑。至于因各种原因造成的经济损失，社保是无法管到的，只有靠商业保险来预防。

1、在有社保的情况下，首先要给家庭支柱买保险，而且要买得全买得高

2、再给非支柱买，也可能是双支柱，那两人都得买。对非支柱，若条件允许，也尽量买齐。因为无人能确保婚姻是稳定的，从女性的角度讲也不会有人一直养自己。若经济能力有限，非支柱要买一些纯消费型的、保障时间略短一些的保险，如20、30年的。

3、大人买齐了，再考虑买小孩子的，医疗险必须买，重疾险可选择定期或终身。因为便宜。因为年纪小，可买多重赔付的。若经济条件不允许，可选择到30岁或60岁。千万不能大人未做全，就给小孩子买。

4、超过65岁就没有可买的，只能买意外险，若在50岁时，还可以买些防癌险。对老人，意外险是刚需。防癌险价格高，保障低，保障时间短，所以，综合权衡性价比并不高。

5、以前老人无买保险意识，只能靠我们这一代，又要养孩子、又要管父母，压力大。所以，千万不要等到自己也到老年人时，让自己的孩子为自己考虑保险问题。对老人而言，只要我们这一代健康活着，能有经济能力支援他们，就是对他们最大的保障。对小孩子也如此。所以，我们自己的保险最重要。

6、保险的预算是怎样的？

保险的标准预算（即准备投入到保险中的钱）是税后收入的10%

寿险保额应是买到收入的10倍以上

重疾险保额应买到收入的3倍以上，且有终身及定期之分，家庭收越低，定期占比越高，家庭年收入>30万元，可全部终身

医疗险应买到收的5倍，可买百万医疗，有5年期的最好。

意外险也可买到收入的5倍。

7、健康告之非常重要，此项做不好，即使产品再好，也拿不到理赔。买保险的目的是出事时拿到足够多的钱，故必须将买保险的纠纷小火苗在买 之前就扑灭。

8、怎样挑保险产品？当你知道了你想花的钱，及你想买的保险额度，就去碰，碰到哪个是哪个。（就是说保险公司的大小是没有关系的，只是产品不同。）

结尾

我看了看我的保险，所有的坑，我都踩了。唯独该买的刚需：寿险、重疾险、医疗险却买的不足。现在补，非常地贵不说，还很难买到合适的，因为年龄大了。

所以，对007er们说：若要买保险，要早买，买对、买好。我不是保险从业人，我只是个有点保险意识但上了不少当的人。