知乎李元霸（国家精算师） 保险文章+简七理财保险部分j精华整理
学习保险的最终目的
对保险有一定程度的认识，能为自己以及身边的人在力所能及的范围内购买最好的商业保险。
中国的保险很靠谱
1、中国的保险监管周密、偿付能力处于世界领先
中国是世界上保险业监管水平最先进的国家。
中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中最安全、接受最全面的监管保护。
保监会：（中国保险监督委员会）
职责：根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一管理全国保险市场，维护保险业的稳定，合法运行。
监控系统通过了C-ROSS系统 代表能扛下200年一遇的大灾难。
这个表明在99.5%概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
2、精算师的专业性
在全世界包括中国的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责。
这就确保了计算及我国的可靠性、专业性和合规性。
精算师是一个变态的职业，监管机构有权利是可以终身追究你的曾经的工作错误的！
保险公司偿付能力不足，并不能代表公司要破产，因为股东们都不缺钱，随时可以注资。
但是保险公司允许破产，就算保险公司破产，也由保险保障基金来保证你的保单安全。
3、保险保障基金
保监会、财政部、人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。
保险法相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司仍然有效的保单转由另一家或多家保险公司承保。
香港没有内地这种保险公司破产消费者经济救助体系。
再保险公司是保险公司的保险公司。其实中国保险保障基金公司才是你的保单的最好保障(目前保障金金额有700亿）
4、中国的保险公司
在中国你必须有牌照。
也就是说你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监督。
保险公司的牌照是稀缺资源、特别值钱，尤其是寿险公司的。目前排队等牌照的超过100家。
保险公司按照业务划分：
人寿保险、健康险、养老险统称为人身险。
人身险又名（寿险或者人寿保险）
保险公司共分两大类：
网上很多互助保险大多都是冒名互相保险，不接受偿付能力监督。
马云的信美相互是有牌照的。
为什么要买保险：
从经济学原理角度分析—保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大确定性。
购买保险的渠道
网销保险平台：
代理经济是保险经济，他们就是一个中介，只是保险公司众多渠道中的一种。
没有承保资格，没有偿付能力，就跟链家和万科的道理。
代理经济
开心保 明亚保险经济、新一站、中民保险网、嗨游网、扬子江保险经纪、华瑞保险销售
其他销售渠道：
利润主要来源是利差，而且是大头！！！
这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润
（当然如果是分红型，也会把一定比例以红利支付给保单持有人）
市场都以销售“储蓄型保险”为主
为什么说保险公司是弱势群体？
1、有问题肯定再保险公司兜底，不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，保险公司是乐意赔付的。
2、保险公司无论大小都会理赔的，还可以去保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个比直接找保险公司客服更管用的方法。
3、 你的理赔必须符合保险条款定义
在中国会哭的孩子有奶吃，好多不符合补偿条款的，都是一哭二闹三上吊。
所以好多保险公司都以维稳为主，这就是为什么保险公司是弱势群体了。
保单中的重大疾病如何看
重大疾病中的25种疾病的定义：
是由中国保险行业协会和中国意识协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。
看保险条款的窍门：就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可。
如何投保
商业保险承诺的保障的基本原则是：被保险人在投保时必须是健康体或者标准体。
我曾经接到不少朋友的私信，自己曾经、现i在患有某种比较严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些买的保险给他们，我很抱歉，不能。
保险公司是弱势群体，他们宁肯不要这些业务，也要把这些风险控制在可预计范围之内。
一个业务总体越标准，他的预期波动越小，越好控制风险。
所以千万不要等着生了病，才想起来买保险。
还有一类人买不到保险，主要是指年龄超过60岁的人，这里指的是投保年龄，主要原因是保费太“贵”。
《中国人寿保险经验生命表》
30岁男子死亡率为0.881
40 1.715
60 9.313
80 76.187
60岁的是30岁的10倍。80岁的是30岁的76倍
很多人都说因为老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵。
是你们没有意识到长者风险有那么高。从统计学角度 ，自己的风险其实非常大了。
如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品。
因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。
保险期间和缴费期限的选择
每个人希望保险能保障自己的一生，但是，保险期限越长，保险成本越高，保费越高。
所以要量力而行，个人选择保20年，或者保障到70岁。
那时候子女差不多成年并且工作一定时间经济上也独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。
对于缴费期限选择，能缴多长缴多长
主要原因，未来一段时间我国会是低利率时代（目前一年期存款仅为1.5%，美元欧元日元更低），而保险产品 目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的收益。
如何区别保险产品好坏
经常说被买保险的骗了，为什么？因为佣金。
区别保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜（如果是财险中的车险，还需要加个服务好）
对，价格便宜就是好，谁便宜买谁
香港的保单不值得买
因为那里的保险制度比大陆落后10年，监管也不到位。
目前市场上最便宜的产品是哪些
团体险
1、优点
团体保险最大优点就是便宜，可以认为是批发价的保险。
价格只有个险的一半或者更低。
2、临时团体不欢迎
保险公司不愿意接受临时组成的团体，例如你和你的朋友家人一起买团体险。
因为管理成本不低，风险又高，所以团体险还是严格要以传统的公司或者工作单位为集体进行投保。
3、公司上团体险最好
这是我经常提的，如果你的公司是一家待遇好的公司，那他一定会为自己的员工购买周全的团体保险（注意：社保不是商业保险，你公司帮你交了社保和购买团体保险是两回事）
4、不足：
保险期间一般不超过1年，续年需要重新报价。
团险还有一个好处是允许有个别比例的高风险人员，如重大疾病患者等，无法购买商业保险，可以通过这个渠道购买到。
自己上保险该如何选择
好公司不好找，如果公司没有帮我保或者觉得保的不够，我想自己买，那有什么推荐？
1、作为一名精算师，我首先推荐的是：房屋保险
（1）不是人身险，而是家家户户一定要购买的财险产品，房屋保险。
推荐 ：平安保险商城 保额500万 一年也就200元。
我建议投高保额，因为保费不是随着保额呈现线性增长的。
（2）提示地震是国家买单的，保险公司不管。但是平安也推出了地震险，比较贵。
以后碰到天津港这种事情，就不用求爹爹告奶奶了。直接保险公司理赔，切记，房屋险！！
2、第二个推荐的是： 重大疾病保险
重疾的定义：
无论你在哪家公司投保，大或者小
都包含这6种（恶性肿瘤、急性心肌梗塞等）疾病，只有包含这六种疾病，才能被称为“XX重大疾病保险”这6种疾病占一般人群一辈子患上重疾的80%-85%。
保障的疾病数是不是越多越好？还需不需要保轻症呢？
保险行业规定的重疾包含25种，但是有的公司提供的多达100多种。
不是不好，因为这25种已经包含了人们经常得的一些大病，那些轻症状的概率不高，这也主要看保费，保费不多的话，加也就加上。
如果保100种，保费是原来的3倍，就不划算了，因为那些轻症，自己咬咬牙也能治，只有在保费增加最合理的情况下才要考虑这部分保障。
如何区分额外给付和一次赔付
赔付一次是赔付完之后，保单终止失效。
额外给付是重疾和意外哪个先来赔哪个，也就是说可以二次赔付。
因此产品价格较额外给付的产品会便宜。
重疾险应该买多少保额？
无论购买哪种保险和购买多少保额都需要量力而行，因为保费不是免费，是要花钱的。
重疾保额最好能在50万人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右
（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）
如果家庭条件比较宽裕，可以买100万。
推荐：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款
目前只能通过弘康人寿官方微信号投保。只接受北京、河南、江苏、上海地区人投保。
推荐：阳光人寿的阳光关爱E生重大疾病保险系列 直接购买D款。
定期寿险，保身故，有些定寿产品可能还保全残。
推荐：市面上最便宜的是同方全球人寿的同方全球（挚爱）优选定期寿险
限制：投保地区，四个一线城市。
3、意外险如何选择
疾病身故随着年龄增长而增长，但是意外身故确实不同的年龄有相同的概率。
以为保障期限都是短期的，所以没有办法推荐。
但是有一个原则就是：
每千元保额0.6元y以内的（例如办公室内勤这种的）
比如10万元意外身故及残疾保险费用低于60元都是价格不错的。
4、养老年金保险如何选择
是以人的生存为给付条件的保险。（寿险，则是以人的死亡为给付条件）
总觉得如果活的时间不长，就亏了。
所以现在市面上很多养老年金保险其实是变相的终身寿险和两全型。
总结：除了重疾险和定期寿险，人身险方面我不太推荐个人在购买其他保险，尤其是医疗险
因为医疗险是短期险，不保证续保，不保证费率。
保险公司在经验波动时很容易停止承保或加费，被保险人实质上很难获得预期的长期医疗保障。医疗险最好是工作单位买团险。
简七理财
7步搞定你的保障
第一步：明确保险需求
你买保险的主要目的：
a\保障
B 理财
第二步:明确人身保险险种
被保险人的年龄|状态：
1、儿童，未参与工作的青年-非保障重点，适当配置意外险。
3、大于50岁或者即将、已经退休——非保障重点，适当配置意外险。
意外险>寿险
重疾险>健康险
第三步;明确保险额度
（一）意外险及寿险（参考建议：各100万）
意外险——补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失。
寿险——以人的生命为保障对象的保险。利用保险，给人的寿命定个价。
其中常见的 定期/终身寿险，补偿死亡的损失。
生死两全保险，除了补偿死亡的损失，生存满足一定条件（比如活到制定年龄）也能获得补偿。
建议消费型的定期寿险为佳，终身型的听起来很美，但是非常贵。用自己理财的手段将自己的收入超过保险后期能担保的保额。
保额计算参考思路：1、补偿你不幸身忙的损失—将你未来所有收入折现
2补偿家庭全部债务+生活支出——目前全部负债+家庭成员未来全部收入折现
3、极简原则—你年收入10倍。
（二）重疾险（参考建议：50万）
重疾险—补偿患重大疾病的治疗费用以及期间的误工损失。
目前，主要的大病平均治疗费用在10万-30万，加上主要费用以及治疗休养期间的误工损失，30万-50万的保额比较充足。
只买保障的重要常见的几种大病就可以，这些复发疾病已经占到你一生中概率的85%-90%,如果多保障一份，就要多付出一份钱。例如原位癌，不容易复发、治疗难度也低，所以自己咬咬牙也就治了。一般的治疗费用在10万之内。
不可能全部赔付：
重症、轻症的赔付比例:
建议购买纯消费型保险（不发生风险，无任何金额收回的保险）年交保费能控制在年收入的5%以内最佳，保费不超过10%是健康的范围。
第五步：根据上述保险险种，保额及保费，挑选具体的保险。
线上直接购买vs线下保险代理人
如果愿意花时间研究，在正规保险网站购买即可
如果有一些 不适宜参保的疾病，建议咨询代理人。
关注保险的：
1、保障期限 2、保障额度 3、保障范围 4、理赔条件 5、免责条款 6、现金价值 7、投资风险8、投资收益 9、相关费用（保险费、保险赔偿）
第六步：实际购买
1、签字、付款前，再次详细阅读保险合同。
2、如果线下通过保险人员购买，建议录音购买过程。
3、明确指定受益人，不建议选择默认。
第七步：买后注意事项工本费
1、犹豫期内要退保，近收取工本费，如果在这个时候发现问题，抓住机会退保。
2、向家人介绍自己购买的保障保险，并将自己德保县保单、合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。
退保
而节约下来的钱，可以继续做更有效的投资。
保险科普
1、尽量减少错误的观念。
2、保险需求，都是很个性化的东西。
3、买错保险，代价很高
保险科普是省心、省大钱。
第一次买保险就买对
保险的本质：用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。
保险就是门上的一把锁，小偷不一定会来，但是你还是得锁上。
最近圈里的一位广告人传来噩耗，在广州飞北京的航班上，不幸突发脑溢血。开颅手术话费40万，进行下次手术还有50万的缺口，在朋友圈进行资金募集。
昨天不幸离世。给父母留下巨大的心理创伤，从经济上考虑，培养他的投入和未来的收入，绝对是个巨大的损失。不知是否有家庭，如果有对妻儿来说，也是巨大的损失。
所以一定要学好保险，为自己和身边的人提供力所能及的保障。
很多人觉得保险的赔付意义不大，死都死了，要钱干什么？
首先，保险并不是保死亡。伤残、重大疾病其实是比死亡更大的风险。因为更增加了额外的大额治疗费和生活费。
其次，购买保险是对家庭有责任感的表现。有句话说的挺好，每个人都至少一份保险，差别只在出现不幸时，这笔保费由你和爱你的家人来出，还是由保险公司赔付。
大多数人对保险的误区有
1\保了也不给赔付
认识错误，按照保险合同上的条款来赔付。买了你要了解他的范围，免责范围、赔付流程非常非常有必要。
2、赔付那么少，没什么意义
首先，你是不是选对了保险？
这个需要了解保险的类别，是否有返还分红、费率等。
其次，你需要明确，你的保险是否真的在保障重大风险。
回归我们保险的初心——保障无法转移的风险。
保险不是万能的，我们不可能希望保险解决所有的问题，还是用好保险最本质的功能——转移无法承受的保险。
3、保费太贵了，都和保额差不多了
首先，如果购买消费型纯保障保险，一般不会出现这种情况。
如果保费太贵，要不就是重疾险这类保险，购买时年龄过大，投保性价比已经不高了。
或者是因为，这些保险是含有储蓄、分红功能的，比如终身寿险，一部分保费是来做投资的。但需要注意的是，国内长期分红险大多收益在4%之内，别被一些收益不佳的分红险坑了。
保险的类型：
保险到底保的是什么？
保险本身的作用在于被保险人提供某一方面的保障，从而补偿风险发生后的经济损失。
你没有看错，是经济损失，如果你现在还认为买一份保险保的是人，那就大错特错了。所有保险归根结底的都是我们的钱，以及创造钱的能力。
保险的分类：
按功能分：保障vs投资
（图片）
对我们来说，一定要理解的是按照功能，也就是偏投资还是保障来划分不用的保障种类。
保障型保险：
纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险进行赔付，到期无任何金额返还。
储蓄型保险
有保障功能，发生合同约定风险进行赔付。
同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能，收益稳定但不高。
投资型保险
保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。这种产品把它当做理财产品来看待就可以了。
区分保障型保险和储蓄型保险
1、保障方面，两者可以达到一定的效果。
2、同样的保额，消费型保险的保费只有储蓄型保险保费的1/3,甚至更低有。
3、消费型的保险除非发生赔付的事件，否则没有任何现金返还：
储蓄型保险除了发生赔付事件进行赔付外，还会有分红，到期返还等收入。
很多人有一种误区，储蓄型保险不发生赔付的事件也能收回钱，比打水漂好啊！可是，千万要记住，羊毛出在羊身上。
三口之家保险的选择（原则）
1、各类保险配置齐全，意外险、重疾险、定期寿险都有配置。
2、保额适中，并不追求非常大的保额。
3、每年用在保险上的费用尽量少。
给父母设立一个储蓄账户，通过投资方式储备养老金，达到保障目的。
