爱因斯坦曾经说过，复利是世界第八大奇迹，其实复利是个老生常谈的话题，但是对于新接触理财的人来说，知道复利的概念是非常重要的。

1.复利的定义

复利是指一笔资金产生利息，在下一个计息周期内，把上一次的本金和利息一起作为下一个投资周期的本金。其实简单来说就是利滚利。

复利在短时间内看不出对我们有影响，但是长期来说，复利对投资结果起很大作用。

我们假设有50万需要投资，年利率10％，来看一下复利和单利的区别:

复利投资

第一年产生利息:50万×10％＝5万元

第二年产生利息:（50万＋5万）×10％＝5.5万元

两年后投资结果:50万＋5万＋5.5万＝60.5万

单利投资

第一年产生利息:50万×10％＝5万元

第二年产生利息:50万×10％＝5万元

两年后投资结果50万＋5万+5万＝60万元

你可能觉得复利和单利两年也就差5000元，相对于50万的本金来说真的太微不足道了，但是如果我们拉长投资年限，投资10年，通过复利计算，单利本息一共100万元，而复利本息一共是129.68万元。

十年就可以差出大概30万，再看20年，30年，时间真心是金钱呀。这也就可以理解高利贷为什么那么恐怖了。（复利计算可以直接百度复利计算器，进行计算）

复利威力这么大，到底受什么影响，我们怎么才能最大限度利用复利？要从复利的要素分析。

2.复利三要素

复利的三个要素分别是时间，利润率，本金投入。

（1）时间

我们常说时间就是金钱，对于复利来说，时间真真就是金钱了。

博多.舍费尔在《财务自由之路》曾经计算过，:

假如你从30岁开始每月存200欧元，按年利率12％计算，在65岁你就拥有1049570欧元，

假如你从45岁开始，你想拥有105万欧元，那你每个月需要存1200欧元。

假如你从55岁开始，你想拥有105万欧元，那你每个月需要存超过5000欧元。

时间越长，复利的威力越大。

所以说，存钱计划，越早开始，越能轻松完成。强烈建议年轻人早点养成储蓄习惯，年轻父母们也为孩子考虑，把娃的压岁钱都存起来吧。

（2）利率

利率也是影响投资结果一个重要因素，举个例子，假如你有60万元，投资时间为30年，

利率4%，则30年后你将拥有195万元。

利率5%，则30年后你将拥有259万元。

利率7%，则30年后你将拥有457万元。

是不是惊呆了，发现成为百万富翁原来这么简单。如果你觉得60万这个数太庞大了，我们普通人一下子也没那么多钱，那么我们以1万元，投资年限30年来计算。

利率4%，则30年后你将拥有32433元。

利率5%，则30年后你将拥有33219元。

利率7%，则30年后你将拥有76122元。

利率只差两点，结果居然相差一倍。现在计算复利可以直接用复利计算器，还有一种更简单的，用72法则计算。

72法则是指用72除以年利率等于你投入本金翻一倍需要的年数。

投资翻倍所需年限（年）＝72÷年复利收益率

假如你有5万元，

按年利率4%，那么72÷4=18年，也就是18年以后你的5万元会变成10万元，再过18年，你的10元就会变成20万元。

按年利率8%，那么72÷8=9年，也就是9年以后你的5万元会变成10万元，再过9年，你的10元就会变成20万元。

那么现在你肯定特别开心，你肯定在沾沾自喜自己的钱如果投资合理，这么快就能翻倍。

但是这里还有一个重要概念，就是通货膨胀，它是复利的死对头，会让你的钱在不知不觉中贬值。

利率越高，复利威力越大。

【 通货膨胀 】

通货膨胀是指：在信用货币制度下，流通中的货币数量超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平全面而持续的上涨，说的直白点就是你的钱变得不值钱了。

生活中有很多例子，举个最简单的例子，我读高中的时候鸡蛋是8毛钱一个，而现在我们小区门口鸡蛋1.5元一个，是鸡蛋变大了？质量变好了吗？肯定不是，是我们的钱在不断贬值。

举个杀伤力大的例子，假如你有60万元，在30年后:

如果通货膨胀率为3%，那么30年后你的钱只值25万元

如果通货膨胀率为4%，那么30年后你的钱只值18万元

如果通货膨胀率为5%，那么30年后你的钱只值14万元

此刻是不已经没有刚才的喜悦了，辛辛苦苦攒的养老钱，不知不觉就少了，自己还不自知。

通货膨胀也可以用72法则计算，公式:

72÷通货膨胀率＝货币资产对半贬值所需要的年数

假如你有10万元，当前通货膨胀率4％，72除以4等于18，1也就是你的10万元在18年后贬值一半，只相当于5万元，5万，5……辛辛苦苦挣得钱，本来准备养老，结果发现等老了，钱越来越少。是不是现在特别想大喊一声，还我养老钱。

这就是我们要理财的原因，理财不是为了实现自己不切实际的愿望，比如在股市一夜暴富，而是为了更合理的规划我们得资金，在抵御通货膨胀的前提下，得到合理的投资回报。

（3）投入本金

投入本金多少对投资结果的太容易理解了，投入本金越多，肯定最后收益越好，举个例子。

假如你一笔钱，投资30年，利率5％，

如果这笔钱10万，那么30年后你将有33万元。

如果这笔钱20万，那么30年后你将有66万元。

如果这笔钱30万，那么30年后你将有99万元。

本金越多，复利威力越大。

3.一些注意事项

（1）复利的三个因素是相辅相成，没有本金，不管利率再高也没有用，投资年限再长，不会打理财产，跑不赢通货膨胀，仍然没用。

（2）利率和通货膨胀不是绝对的，因为我们的钱在银行的利息虽然跑不赢通货膨胀，但是还是有利息的，而通货膨胀在利率面前也没有那么恐怖。

（3）请尽早给孩子，从现在开始把孩子压岁钱赞起来，说不定等孩子三十岁老婆本就有啦。

（4）我们做投资总是太浮躁，定不下心，在乎短暂的收益，却忽略了10年，20年，30以后巨大收益，所以投资尤其要有耐心。

（5）投资要有耐心，投资要有耐心，投资要有耐心。重要的事情说三遍。