保险理财规划中的终身寿险一直是值得配备的险种，可是有朋友说，每年投入这么一大笔钱，而且还要连续20年，不算高额的风险投资，如果做个基金定投也比这个回报高啊！
那我们先看下投资终身寿险的收益，以钱女士为例，今年三十岁的钱女士是一家大公司的中层领导，投保中意一款终身寿险，基本保额249万元，每年保费150521元，交费期20年。
那么钱女士的保险金额、身故保险金和现金价值逐年递增的变化如下：
第1年的保险金额是2490000元，身故保险金是165573元，现金价值为5727元。
第10年的保险金额是3248885元，身故保险金是1655731元，现金价值是1316463元。
第20年的保险金额是4366230元，身故保险金是33853773元，现金价值是3853773元。
从而体现了两个功能：
资产保值 抵御通胀
保险金额每年递增3%，现金价值也每年递增，身价资产抵御通货膨胀。
保单贷款 资金灵活
贷款金额最高可达现金价值的90%，以备资金周转不时之需。
我们再来看基金定投，按公式简单算一下：
如果钱女士做基金定投，每月投入12543元，每年累积下来也相当于每年150521元/年的保费。连投20年，选择风险承受能力低的话（也就是保守型），预期平均年回报率为4%，总投资额与终身寿险是一样的，以复利预计到期总金额为：4615790元。比第20年的保险金额4366230元多了249560元。
那终身寿险还值得买吗？
答案值得肯定。
第一，使得储蓄成为可能
虽然很多人说宁愿储蓄也不愿买人寿保险，但最终能够通过储蓄留下大笔存款的人微乎其微。
每个人都有人性的弱点，一件事情如果自愿雷打不动的坚持240次，连续20年是很难达到的事情。定投和储蓄一样，需要时间、资源和自我约束，并且一开始只可能产生很少的收益，而保险却不是这样，它保证从一开始就有大笔的保单金额和其他收益。能帮助投保人规避一些像早亡，或者无力通过其他手段在工作期间储蓄足够的收入的风险。假定钱女士能安全的以4%的复利进行投资，也必须基于这样的条件：
能够在这笔存款累积到一定规模前不发生任何像死亡、伤残这样的意外事件。
第二，提供一个安全并有利可图的投资手段
人寿保险可以提供一个安全的获利投资工具，与此同时，保单能够保护投保人的死亡收益和价值，许多相关法律给予人寿保单价值一种特殊的保护，如免受债权人追索等。
第三、鼓励节俭乐享晚年
对于许多不经常进行储蓄的人来说，定期支付保费是一个存钱计划的有效手段，且保单现金价值兼具灵活性以备不时之需。到晚年时可通过减少保险金额领取现金价值，作为养老金。
还以钱女士为例：
钱女士准备55岁退休，那她可以从56岁开始，通过减低保额领取现金价值，如每年领取15万作为养老金补充，当她领到80岁时，已累计领取375万元，但她还有4972245元的身故保险金，现金价值4816031元。
钱女士年老时不用担心还活着而收入已经耗尽，这笔钱一直能领到百年之后，并且还能留下一笔身故保险金给子女。
