听完张桓老师的分享，对重疾险的作用做一个梳理。

保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，健康险充分体现了保障的功能。买健康险没那么多弯弯绕，几句话就能说清楚。

人都会老，老了就会生病，生病就一定会去治疗，有人可能说得病了就不治了，隐藏的原因是没有经济能力去治，或者没有医疗条件治疗，还是舍不得花钱，把命看的比钱还重要。

如果治病就一定要有人为此买单，买单的要么是自己，要么是别人，别人买单最好的选择是商业保险，没有之一，因为商业保险既有支付能力，又有尊严。

医疗险是补偿原则，解决住院期间的费用问题，发票报销，用途受限，而重疾险，解决重疾开始以后的问题，是收入损失补偿险。

重疾险到底解决什么问题呢，常说有治疗费用补充，收入损失，康复费用等等，具体有以下几种

1、首笔巨额医疗费用的支付

住院前必须缴纳住院押金，所有的费用都从里面扣除。不管用什么办法，必须有一大笔钱支付首笔治疗费用，一般情况下，重疾手术费用押金至少几万，用以覆盖手术医疗费用。如果突发重大疾病，首笔医疗费用哪里来，难道说等房子卖掉，发了年终奖，或者股票涨起来再来医院吗？

2、医疗费用的补充

重疾治疗除了医药费，还有巨大的额外开支，这些是医疗险和社保所不能报销的，比如重大器官移植，寻找器官的过程就要花钱，住一次医院并不是医疗费用那么简单。另外，塞给主刀医生的红包，人情世故的开支，往返的路费，家庭的误工损失，这些开支都是医疗险和社保不能报销的。

3、康复费用

一般情况下，重疾治愈时间是1-2年，往往需要3-5年的康复期，这是治病和养病的过程，养病过程中的费用也是一个无底洞，康复期间的疗养才是真正战胜重疾的关键。相比于欧美高治愈率，国人不是倒在治疗上，而是倒在康复治疗，医生说5年没复发就算癌症治愈，中国倒在了康复期间，康复期间的名贵营养品，如灵芝、虫草，这些难道不要花钱吗？

4、治疗与康复期的收入损失

重疾治疗加康复，需要3-5年，癌症患者顺利度过了5年，就有希望长期生存，这期间无法像以前那样身体倍儿棒的吭哧吭哧工作。工薪阶层只有基本工资，个体工商户经营活动基本停滞，这五年的收入相比以前肯定会大幅度缩水，支出倒是蹭蹭蹭的往上涨，一家人如何活下去，靠积蓄还是亲友的支持，还是靠卖房产？

5、后收入损失

康复后返回工作岗位，发现事业心没那么强了，想升职也是有心无力。工薪阶层发现专业知识早已落后，业务技能早已荒废，个体户商业模式落后，客户群丢失，与其说是恢复工作，还不如说是再就业，这种情况下，收入下降，并且还会维持很长一段时间，没有五年前的专业，没有五年前的拼劲，没有五年前的身体，还会有五年前的收入水平和生活水平吗？每年国外旅游一次还会有吗？

6、后健康开支

重疾基本治愈，不可否认身体体质严重下降，后期再发生其他疾病的可能性变大了，普通一次感冒，普通人自己扛一扛就过去了，对于发生过重疾的人，就算是小病，也是当成大毛病对待。由于病后无法再买重疾，只能通过社保报销，除了社保报销、剩下的积蓄和现金流外，还有其他什么补充的吗？

7、后康复护理费用

部分重疾，如瘫痪、半身不遂，帕金森等，需要终生看护和治疗，对家庭资金形成终生的压力，不可小觑。

8、长期固定开支的支撑

每个家庭的正常运转，都有一笔固定的吃喝拉撒睡的费用支出，如住房按揭、子女教育老人的赡养等等。重疾对家庭经济造成巨大损失，可能导致固定开支无法承担。

还在还贷款的房子，如果续供交不上，房子会被银行收回拍卖，房子没了，一家老小住哪。

孩子的教育老人的赡养，都是不能推迟不能不做的事，以前小孩能上私立学校的，现在只能上普通学校了，以前老人每月都能收到儿女的高额孝敬的，现在只能缩水了，外加心理担忧加大，老人的身体健康又会是一个新的定时炸弹，421的家庭，两口子同时把4位老人扛在肩上，压力不大吗？

家庭成员的保障需要继续期缴保险，要是因为经济原因不能续交，以前建立的保障消失，重回风险裸奔状态，再来一次风险，家庭毫无抗风险能力，因病返贫，好几代人难以翻身。

9、公司财产、夫妻共有与个人财产的隔离

重疾险专属于个人财产，在结婚前的重疾险，在公司巨额债务追索前购买的重疾险，个人财产，在遇到婚姻风险不会被分割，债务风险的时候不会被追索，保障型保险是隔离公有财产和私有财产，隔离夫妻双方财产的金融工具。

10、个人专属财产的安排

这个主要针对公务员，党政机关县处级副职以上和国企领导班子成员等干部，每年必须报告八项家事、六项家产情况，如有瞒报漏报行为，将会受到明确处罚。规定中明确要求上报投资型保险的情况，纯粹的保障类保险可以不报。