“人无远虑，必有近忧”出自于孔子的《论语·卫灵公》。
讲的是如果一个人没有对生活的长远考虑，那么他一定会被眼前的问题困扰。因为眼前的问题，就是他在过去所没有考虑、准备好而导致的。他现在仍然对未来没有做好准备，那么在未来，也一样也要被各种问题困扰。
从心理学角度来看，人们往往会过高的估量了自己的能力，对风险的预估反而会偏低。
合理的资产配置作为风险管理的一项重要分支，为个人和家庭财富风险的有效管理起到了至关重要的作用。
我们把蓄水池中的水比作资金流，流入的水源代表我们获取收入的途径，流出的水即是生活中方方面面会消耗资金的因素或风险。
无论是通过职业，创业，兼职等方式获取的主动性收入，还是通过投资，理财，房租，意外获取等方式得来的被动性收入，都直接影响着蓄水池中的水量增速。
而日常生活开支、贷款、子女教育、赡养老人、人情往来、提高生活品质等等花费，都会将蓄水池中的水量匀速减少。
如果流入大于流出，蓄水池中的存水量会越来越多，相反会越来越少，甚至于没有存水量的状态。这时候如果意外或疾病突发，所造成的经济损失往往非常猛烈，如果没有基础的保障措施，可以在短时间消耗完多年的积蓄，一病返贫。
俗话说不要把鸡蛋放在一个篮子里。配置的的核心是分散和平衡。我们把家庭资产配置划分为四个部分，分别是“要花的钱”、“保命的钱”、“储蓄的钱”和“投资的钱”。
要花的钱：短期半年或者一年内的固定支出，比如生活开销、孩子学费、人情往来、各种贷款，这部分钱要做到【随用随取】，灵活专用，方式有银行活期，T+0理财，余额宝等等。
保命的钱：遇到突发的，紧急的，需要大额开支风险的，家里可以动用的【应急资金】，一般这样的风险都和意外或重大疾病有关。保命的钱并非单指在家庭资金配置结构中留出来一部分钱作为风险应急使用，也可以用这部分钱去配置合理的保险，利用杠杆机制，花小钱达到保大钱的效果。
储蓄的钱：储蓄的核心基础是保值，然后在保值的基础之上做到小幅增值，这笔钱是现在为将来做的准备。所以一定要做到将来某个时点需要用这笔钱的时候可以拿的出来。比如教育金，养老金，旅行专用金，梦想基金等等
投资的钱：主动承担为了高收益可牺牲一部分本金的风险，从而达到资金的倍收（亏损），这部分钱往往会带来高收益，也可能本金损失无归，比如做生意，股权投资，股票，基金等。
这四个部分就像桌子的四条腿，任何一条桌腿儿的缺失都会让桌面不平，所以，不同时期，不同家庭结构要选择合理的占比来配置财富蓄水池中的水量以达到家庭资产配置的平衡。
标准普尔提供的是一种资产配置的思路，而并非为所有家庭适用。是忽悠还是指南要结合自身家庭情况来分析。所以不要再轻信所谓的1234配置了。
大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”，并非标准不变。它更多的是为人们提供一种合理配置资产的思路。
刚入社会开始工作的时候，我相信大多数人的经济情况只能支持“要花的钱”，随着工作年限的增加，我们慢慢积累到第一桶金，或者说有了属于自己的存款。
年轻人胆子大，试错成本低，接收新方法新思路能力强，希望挣钱的速度能更快些，于是选择激进的投资方式，开始投资一些高收益高风险的产品。
当人生出现了另一半，组建家庭并有了孩子之后，便不能抱着“一人吃饱全家不饿”的想法生活，更多的责任驱使我们需要稳健增值的资产配置来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。
通过高效的财富输入能力以及有效的资产配置使得财富积累越来越多，保全和传承就成为首要目标。无论是高净值人士，还是中产和普通老百姓。
随着年龄的增加，稳健资产的占比会越来越高。而年金险、增额终身寿险在其中起到了不可替代的作用。
你看，懂得资产配置才是增加投资回报的重要关键。
所以说资产配置并不是简简单单的买一些理财产品，但也并非有钱人的专利，每个人、每个家庭都需要合理分配财富，找到合适的配置方案，从而实现收益与风险的平衡。
