前几天看到的一篇文章：提前消费堪比传销，正在一点点侵蚀掉这代年轻人。
支付方式的便捷，带来了消费的盲目。手机轻轻一扫，LV、Chanel、TF……通通到手，等到花呗、白条、信用卡账单来的时候，分期、再分期，甚至“拆东墙、补西墙”。“剁手”不能停啊，继续“买买买”……
花钱确实很爽，但还不起钱，却会很惨。
汇丰银行公布了一组数据，90后总人口有1.715亿，人均负债12.79万，负债总额接近22万亿。
谁不是表面活得光鲜亮丽，实则已沦为“百万负翁”。
可怕的是，很多人身陷危机却仍不自知。
大部分人只看到提前消费带来的快感，却忽略了负债早已累积成山。
消费负债就像一座即将爆发的活火山，可怕的是，盲目的你还憧憬着山顶的美景，兴奋地往火山口爬。
这座濒临危机的“火山”，究竟有多可怕？消费负债是如何一点点毁掉你的？
01 当消费负债成为习惯，“雪球”注定越滚越大
《会赚钱的妈妈》的作者克里斯特尔·潘恩说过：永远不要为了房子以外的任何东西负债。
为什么？因为除了房子，任何债务产生的收益，都无法超越其产生的高额利息。
你今天为了一个限量包包透支了几个月的工资，明天就可能为了一个新款手机去花更多未来的工资。消费不断升级，欲望不断膨胀，账单金额不断攀升，你唯一的出路就是分期、最低还款、以贷养贷、取现还款甚至承担逾期风险……
你知道分期的手续费并不代表实际利率吗？
拿花呗分期举例，假设你将1200元的账单选择了分期12个月，每期手续费率为0.8%，你以为一年的利率就是0.8%*12=9.6%那么简单？
错！你每个月都要多还1200*0.8%=9.6元，手续费都是以账单总额1200元来计算的。也就是说，第一个月的年化利率为12*9.6/1200=9.6%。但到了第二个月，你所欠款已经变为1100元，却还要支付账单总额1200元的手续费，年化利率就变为了12*9.6/1100=10.47%。第三个月年化利率就成了12*9.6/1000=11.52%……第十二个月年化利率已经高达12*9.6/100=115.2%！
每个月都在还款的你，所欠款都在减少，但需要支付的手续费却都以1200元为基数计算，最后12个月的年化利率平均下来，已经高达28.84%！比你看到的手续费率翻了几番！
如果按照最低还款额还款呢？你是否知道未还的本金是以万分之2.5的日息结算，并且每个月将本息进行复利计算的！
复利是个什么概念？在棋盘上摆米粒的故事都听说过吧？第一格的一粒米，到第8格就已经番到100倍还多了！随着时间的推移，负债以倍速递增，用不了多久就能达到天文数字！
万分之2.5的日息，即0.75%的月息，如果利滚利滚1年，利率将达9.38%，滚2年，利率为19.64%……同样的，8年后本息就能翻一倍多！而因为不良的消费习惯，你每个月还不断有新增的账单，所以用不了一年，你的负债就会把你压垮！
同样地，信用卡取现，不仅也按复利计息，还要收取取现手续费，同时计入计息基础！
看看现在市面上的投资理财产品，能达到10%以上的回报率就已经是凤毛麟角了，而你的消费负债，却让你承担起接近天价的利息！
负债这个雪球越滚越大，你推不动，只有往下逃，直到跌入万丈深渊。而这一切的源头，可能仅仅是因为你一时冲动的消费。
一旦消费负债成为习惯，彻底与债务一刀两断就会难上加难。我们不止要面对“由奢入俭”的难，更要面对负债这个雪球的来势汹涌。所以及时刹车、当断则断，是唯一的选择！
02 当消费负债如影随形，幸福也将离你远去
经济学里有个理论，叫做“现状偏见”。说的是我们往往会高估目前情况的价值，而低估了未来的重要性。一旦选择负债消费，你会高估当即消费带来的快乐，低估债务危机对你下半生的可怕操控！
选择透支工资的时候，你没想过这个月还有很多必要开支，想买的东西永远买不完，你的账单将面临永远还不完的风险。
选择分期、办新卡、甚至信用卡取现的时候，你没仔细算过产生的手续费会带来更大的压力，越滚越多的利息甚至会影响到你的生活必备开支。
你以为你刷上去的是生活品质，但其实，你刷下去了更多未来幸福的可能。
逛天涯论坛，看到一个刚失业、欠债10万的人一直在发帖倾诉自己内心的焦虑：
“一到夜晚就觉得特别忧虑，难以入眠，实在累了才能勉强地睡去，当中噩梦连连，无法睡好，一睡醒就感觉特别焦虑，这种日子感觉过得好累，何时才是个头。”“吃不好睡不好，一天不吃也没感觉到饥饿，心灵上的挫折真的很伤人。”……
当负债如影随形，让你看不到出路，大部分人都会自怨自艾、走向歧途甚至陌路。女大学生为了还款，选择裸贷甚至卖淫的新闻屡见不鲜，年纪轻轻、因为受不了催款人的威逼而选择自杀的也大有人在。
而这一切的源头，可能仅仅是因为一支口红、一个新款手机，然后债务的窟窿越拉越大，你偏离了人生轨道，迷茫、无助、焦虑充斥生活，最终不知道如何收场。
一开始，你只是透支了工资，到最后，却一点点透支了下半生。
因为一只口红、一件奢侈品，快乐了一阵子，却为还债焦虑了一辈子。假如当初你忍住了呢？也许会暂时沮丧几个月，但当你用自己攒下来的钱将心爱的东西买下时，相信你的快乐也会加倍，你的人生掌控感、自我认同感也将更强。
累累的负债不仅带来了经济、精神重压，还极有可能让你走上“失信”的不归路。
央行数据显示，到2018年第三季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达881亿元，环比增长16.43%。这一数字在8年间增长了近10倍！
在90后的贷款人群中，已经有近47.2%的人产生过逾期，而逾期次数高于10次以上的人群，占比达到4%！
失信会有什么后果？被列入黑名单，账户、财产被冻结，买房、消费、旅行都会受限，汽车、火车、飞机等出行方式都从此与你无缘。因为芝麻信用评级问题，你连要用个共享单车都束手无策。长期失信、拖欠债务的人，不仅要承担高额的罚金，而且最高可判七年有期徒刑。
刘强东曾经说过，要实现财务自由，就得随时告诫自己：不要为了现在舍弃未来！不要为了消费时短暂的快乐，而舍弃未来稳稳的幸福，更不要为了摆脱债务以身试法，舍弃终身的自由，丢掉做人的底线。
消费时，眼光看远一点。量入为出、放大人生格局，是放之四海皆准的真理。
如果你已经深陷债务危机而不知如何抽身，《小狗钱钱》这本书中给予的几个中肯建议，将会对你有所帮助：
第一，欠债的人应当毁掉所有的信用卡
小狗钱钱说：“大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金时花的钱要多。”为什么？因为刷卡的时候，你看不到钱变少的过程，一件东西太轻易得到，便会让人忽略背后付出的惨痛代价。
如果没有足够的自制力，不懂得财务规划，那就不要盲目地刷卡和电子消费。而当债务的雪球越滚越大的时候，最有效的方法就是当机立断。断了债务的根源——信用卡、花呗、白条、网贷……才能斩草除根。
第二， 应当尽可能少地偿还贷款
对的，你没有看错，虽然前面我们也算过，分期付款要承担的利息是很高的，但面对已经产生的债务和不匹配的收入时，我们仍然需要从实际出发，把分期数延长，减轻还款压力。
就像小狗钱钱说的：
“人们选择每个月承担较高的分期付款额，是为了尽快还清欠债，但他们没有估计到生活费会那么高。
如果手里的钱一直都很紧张，当需要购置大件或者什么东西坏了的时候，他们只得通过再次贷款来偿付这些东西的账单。”
也就是说，高估了自己的负债偿还能力，往往会陷入“以贷养贷”的恶性循环，永远无法摆脱债务。跳出恶性循环的唯一途径，就是量入为出，不给自己太多还款压力，尽量减轻债务负担，才不会再次陷入新的债务当中。
第三， 有再多的负债，也要坚持储蓄
无论身上背负多少债务，也要随时提醒自己：你的最终目标并不是还清债务，而是实现更多的生活愿景。
就像小狗钱钱说的，当还清了债务的时候，如果你的财产为零，也就是一无所有。但我们汲汲营营一生，并不是为了追求一无所有啊！
所以有再多的负债，也不能忘掉梦想，也应该坚持为梦想储蓄。每个月的收入，扣除基本生活费，剩下的一半用于偿还债务，一半就存起来。
可能你现在债务累累，已经把分期还款额降到最低，扣除生活费和债务仍然没有结余，那你可以试着开源节流，寻找增加收入的途径，或者缩减生活费，哪怕从每个月存100块开始，也是一种成功！
面对累累的债务，我们仍然心怀梦想，坚持储蓄，才会有人生的希望与目标，才不会被现实给压垮。
第四， 做一个手机锁屏壁纸，写上“这真的有必要吗？？？”
背负上消费债的人，往往都是在买东西时过于冲动。“这真的有必要吗？”算是一种提醒，当你只买必要的东西，你才不容易产生新的不必要的债务，你才能早一日实现财务自由。
随时提醒自己，什么对自己才是最重要的，才不容易沉迷于过度消费，忘了远方的风景。另外，我们也可以学学奇葩说里姜思达的方法：
有钱买的时候：喜欢喜欢真喜欢
没钱买的时候：呸！真丑！
什么才是最好的人生？那就是清醒自知。减少不必要的负担，你的生活才会轻盈而丰盛。
第五，72小时，必行动
当你看完我的这篇文章，希望你立即行动！把支付方式改为储蓄卡和现金，梳理你的债务，将分期还款额拉到最低，然后量入为出，计划每月的储蓄额，更改手机屏保。
立即开始，就成功了一半。因为：
当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成，否则你很可能永远不会再做了！
