现金流可以带来信用，信用可以创造更好的现金流。

第一个部分：现金流主要分为流入和流出两个方面：

流入：就是我们所有流进来的现金。在后面的课程当中，我们将学到很多可以给我们带来现金流入的方法

流出：就是我们所有流出去的开支，是今天我要给大家讲的重点。

很多人都会说：“我是个月光族，我挣多少，花多少。没有钱投资理财。”那你的钱花在了哪里，哪些钱给你带来了价值，哪些是白白浪费的。俗话说，钱宝宝也是有能量的，它会回流到那些会花钱，珍惜钱的人手上呢！找本金，做好投资理财的第一步，先学会记账。

逻辑思路：

现金流入-现金流出=节余

做好记账=管控好现金流出=可以增大节余

所以今天的第一个部分，将从记账的角度来讲解现金流。

分为以下三个方面来给大家讲解：

一、为什么要记账

二、如何记账

三、工具运用

那没有坚持下来的小伙伴是什么原因呢？我之前记账也没有坚持下来，因为每天记那些流水账，自己都觉得没意思 ，久而久之就不了了之了。

我总结了根本原因是没有搞清楚我们记账的目的，第二是没有撑握方法，第三是没有享受到记账给我们带来的成果。

一、为什么要记账

1、为投资理财寻找本金

在昨天的课程当中我们学习了获得复利的三因子：本金、时间、投资理财工具缺一不可。

时间每个人都有，投资理财工具接下来我们会学，那本金从哪里来呢？

收入、存款、收藏、硬通货、有价证券、固定资产等，一切可以变现的资产都可以做为你的本金。

以上，存款、收藏、硬通货、有价证券、固定资产等都是相对固定的，是你过往的积累。我们可以通过后续对资产盘点表的学习与梳理来盘活一部分资产作为你投资理财的本金。

当然这个也是需要规划的，怎么盘活。盘活哪些，每个月投多少，怎么投，投在哪里。

抵御我们的通货彭涨，让我们资产保值增值。在我们最后一堂课的资产配置中会给大家讲到。

同时这个也是现金流，需要记账。如果你没有这些积累，没有这些资产。那就只有从收入当中拿出一部分钱来做为本金了。

有些人会想通过增加收入来积累本金。但从经济学的角度来说，这是在现有条件当中，不容易实现的一个方法。因为增加收入需要提高能力，提高能力并不容易，而且这里面还有市场、老板等不可控的因素。

比起增加收入，节省开支是主观可以控制的，更容易实现。

通过记账，找到那些不该有的支出，用来做为本资理财的本金是我们记账的目的。 真正可以让投资理财这件事持续下去。

我们没有足够大的原始本金的时候， 我们需要每个月有一笔固定的投入去填满我们的本金池。

不是行情来了才去找钱，而是我们一直准备着。

但前期投资理财的效果是不明显的。

当我们近期得得不到多大的回报的时候，市场诱惑又太多，我们可能转向那些许诺我们短期有高额回报的项目。投资理财也没有信心继续下去了，心回不去了。财富自由离我们很远。

每个月的记账就像是我们的定心丸。

当我们通过合理的规划，留多少钱来生活支出，能拿出多少钱来投资支出，心中有数。

既让我们生活品质保持不变，又可以让我们享受投资理财的红利。

3、 理清我们的花钱模式

在记账的过程当中，你会看到你的钱到底花到了什么地方，哪些是可增值的投入，哪些是没必要的浪费。

你的钱在哪里，时间就在哪里，我们会发现我们不但浪费了钱，还浪费了时间，我们更懂得时间管理。

在总结和反思过程中，我们会学会理性的消费。

不是想消费时就消费，而是该消费时才消费，建立正确的消费观和物质观。

4、规划和管理我们的金钱 ，学会投资人的思维。

记账最重要是做好预算和规划。

运用和管理金钱的能力不只是体现在大资金和大项目上，它同样体现在如何安排好一家人的吃喝用度、衣食住行上。

日常花费的精打细算不是真小气，关键时候的拿得出手才是真大气。

有本事的人是在不增加收入的基础上，平衡好所有的开支，还能实现梦想。

接下来们讲第二点如何记账

我将分为：事前预算、事中实录、事后总结三个部分来给大家分析

1、事前规划，这是我们最重要的一点。

1）  不管梦想大小，都需要金钱支撑

首先写下你的梦想清单

在这个清单当中，最重要的是要撑握现在的情况，也就是备注栏。你现在有什么，以表格当中来举例：首付房子需要50万，现有存款20万。你需要根据你达成目标的时间来倒推你每个月需要存储的资金。如果推算出来每个月要求的资金量达不到，要不你延长你达成目标的时间，要不想办法节约开支，增加收入。

这个表格可以写下你很多的梦想，明年的旅行计划，买车买房计划、孩子教育计划等

2）  不管多远大的梦想都可以细分到可以掌握的程度，金钱计划也一样，根据梦想清单，例一张含有全年度预计花费的项目和金额表格。

2） 如上图：再把每个项目预计要支出的时间写进每个月的预算表。

  例如：保险费每年交10000，是每个月交，还是一年交一次，在那一个月交，把它写清楚。

这样在年初的时候我们可以把一年家庭基本生活开支规划出来。

如果可以预留出来这部分现金，这就是一年的防火墙。

现在刚好年初，希望大家写新年愿望的时候，把资金支持一并写进去。做一个详细的预算表，你的愿望一定可以实现的。

一年的计划写出来了，接下来就是每月支出核检表。如果不每月检视的话，很容易超支。最后愿望无法实现。

这个表格最关键是把补救的方法写进去，因为有些意外的支出无法必免。我们需要想一些补救的措施。

4） 最后就是落实到具体行动的每日记账表（汇总）

其实这个表格是一个日总结表，具体操作过程中你可能需要在你的记账本或记账App上记下每一笔开支

分类名细要和这个日记账表一模一样。然后汇总到这张表上。

这个表格还有一个最要的点是分类：

我是按照我的习惯作的分类，大家在自己记账的过程中可以根据自己的实际情况来增减。

最关键是分类要有关联性，要全面，要把你日常开支的每一个品类都包含进去。

更重要的是持续的力量。聚沙成塔，养成每天记账的习惯，自然就可以为自己守住每一分钱

以上都是规划的部分，那在记账的过程中我还有一点建议给大家

事中实录

在这个部分重点给大家讲一个记账的方法：

为什么问这个问题，我们很多人都是花了多少，记多少，我曾经也是。

我发现，当我们看到今天花了很多钱的时候，除了感叹一声，花了这么多钱呀！对于我们花掉的钱来说，没有任何作用。于是我就在想有没有更好的方法呢？试想，我们一个投资人投资一个项目之前是不是要做预算呢？

那我们在生活当中花钱之前也应该做个预估?

如何做呢？

举例说明：

小明周六要去买衣服：

      计划1000元，

      实际花1100元

事前在日历上写上

      计划：1000

      行程结束之后写上实际：1100

      -100（最好用红笔）

这个就叫开支前记账，这样做的好处是

[表情]计划清单与日历同步，在你确定的事项上都写上预估的花费，也就是把行程、购物计划，与金额一起写下。例如，参加聚会，看电影，请吃饭等。

写下金额，看见支出，可以抑制我们无节制的消费。

行程结束之后，用正负号表示预估的正确与否，负号会令人不舒服。写下正号的欲望会帮助我们抑制没必要的花费。

我刚刚讲的是一些计划性开支，生活中难免会遇到很多计划外的开支。

所以在我们预算表中才会有补救的措施。

需且为了让我们的补救更加的及时，我们还需要有个事后总结。

事后总结

无论支出多少，需要进行分类管理: 必要花费，奢侈浪费，投资支出。

可以用三种不同的荧光笔给它标示出来。

例如：

黄色代表必要花费，红色代表浪费，蓝色的支出带表可以带回钱宝宝的投资支出，希望在我们支出表上看到一片蓝海。

记录支出，就是让们区分什么是消费，什么是浪费。想要拥有富裕的人生，就必须要能确认在当下应该选择什么，放弃什么。

不能既要，又要

记账这块最后跟大家讲讲用什么工具记账，懂了那多么方法，最关键是要操作。

第三点：工具运用

如果你是单身独处，收入固定的，消费简单，一般的记账收支簿就够了，记账APP也可以。记下收入与支出就可以了。（书店、网上很方便买到）如果你像我一样，养家养小孩，有梦想，有很多的开支，还有负债。

可以运用以上的表格，先做好预算，再每日填写，月末总结。也可以买专业的记账软件。

我选择的是一本行事历和家计簿合并的手账，把出行计划与预计花费一起写在行事历上。

每日详细记录，然后一个月在电脑上用表格汇总。

用手账不担心网络，不用担心没电，增减项也可以随时调整，关键是可以不受电子产品的干扰，第一时间记录下消费和心情。

每月用电脑汇总，是可以用公式，不必费心的计算，省脑

所谓“滴水石穿”，记账本身并不难，难在持续的功夫，不管用什么样的记账工具，一定要持续下去。

记账的核心在于规划，记账的目的是养成良性的消费习惯，为投资理财积累本金。

最后你会发现不是少花了钱，而是花在了更对的地方，有钱理财了，生活更好了，很多梦想也实现了。

第二个部分讲信用管理。

什么是信用？

人脉是信用，守约是信用，守时是信用，良好品质是信用，资产是信用，

信用用好了，让你的人脉更优质了，让你的资产增值了，这就是信用变现。

信用没用好，可能产生很多负债，也可能让你寸步难行，这就是信用破产。

举例：

我们的花呗、借呗、白条就是我们信用的一种表现形式，它让我们花了未来的钱为今天的行为买单，给了我们一个最长40天的还款周期。

但这个钱我们消费了，我们需要还，我们多了一份负债！

如果我们准时还款，就是信用良好。我们下次可能会获得一个更高的额度。

如果我们不准时还款，我们可能会被降额或取消额度。所以说消费还是要理性的，不要刷爆你的卡。

这就是一个简单的循环，良性的，恶性的，全在自己怎么运用。

现在，我们来想一想，为什么我们会有这样一个信用

淘宝、京东为什么会给我们这样一个额度，让我们花？

第一：客观上，它通过各种途径知道我们是一个有还款能力的人；

第二：主观上，它相信我们大多数人有还款意愿。

当代社会信用的重要性已经被广泛宣传，破坏信用的成本很高。

它们相信大多数人不会为了为么小的一个额度去付出超出这个额度价值多得多的代价。

这是这个社会给我们的福利，但同时也约束我们的行为。

现代征信体系正在逐步完善，更多的个人守信行为被纳入到征信体系当中。

比如你的每次按时交纳水电气费、电话费、网费，你的每一次良好纳税，除了说明你的道德品质以外，都是你良好信用的一个表现，都会纳入到你的征信体系之中。

你的每一次违章、违规，你的每一次不文明行为，都是在为你的信用减分

大数据时代的到来，5G时代的到来，背后全是算法。

你以为你的信用额度为什么会比别人低呢？它可以通过你的一次违章推算你违约的成本，不还款的概率。

在以前人们会说，希望有15分钟被看见，在以后，人们会说，希望有15分钟能不被看见

所以信用是一把双刃剑，尤其在这个时代，被放大的有好的一面，也不有好的一面。而且是加速的。

我们经常会说，要像保护我们的心脏一样保护我们的信用。信用创造价值，信用带来现金流

前面我们说的是算法，没有感情的，现在我们来说说有感情的。

你在亲人眼里，在朋友眼里，在客户眼里，你的信用账户是在不停的向里存钱还是在不停的向外拿钱呢？

如果我们不停的往外拿，总有一天是会用完的。

你的每一次守时，你的每一份守约，你的每一份坚持都在为你的信用账户存钱。

马爸爸能够从孙正义那里拿到投资，罗永浩屡战屡败，还可以找到那么多投资人。

他们的信用是认真做事的信用，是坚持不懈的信用。

信用最大化，信用变现不是只有一条路。 我们希望从更广义的范围去理解信用

银行给我们放款，给我们授信，是信用；家人无条件的支持、理解是信用；

朋友在困难中给我们伸出援助之手是信用；客户的每一次付款是信用。

我们只有去好好地去珍惜他、维护它，无限升级它，终究我们都会享受到这个果实。

由于时间的关系，信用部分没有给大家细讲，在后续年度年员中专题给大家详解！

通过信用，增加现金流：通过记账，管理好现金，做好投资理财。

借鉴总结：《家庭现金流与信用管理》1、通过记账，为投资理财寻找本金。逻辑思路：现金流入-现金流出=节余，做好记账=管控好现金流出=可以增大节余。2、如何记账，事前预算、事中实录、事后总结。3、理清我们的花钱模式，不是想消费时就消费，而是该消费时才消费，建立正确的消费观和物质观。4、规划和管理我们的金钱，学会投资人的思维。记账最重要是做好预算和规划。记账的核心在于规划，记账的目的是养成良性的消费习惯，为投资理财积累本金。5、工具，随手记。新的一年开始了，坚持记账。最后要像保护我们的心脏一样保护我们的信用。信用创造价值，信用带来现金流。