这是第二篇理财文，今天起了一个朴实的标题，写点感悟。

      到现在为止我只学了基金定投，并开始了实操。主动型基金和股票不了解，所以以后再谈。

      基金按投资对象分为货币基金、债券基金、混合基金和股票基金，顾名思义，就是分别投资货币、债券、混合种类、股票的基金，它们的收益和风险依次升高。

      选择哪种基金要根据自己的实际情况，而且一定不要抱有低风险高收益的幻想。如果实在想用杠杆发大财，不如先等梦醒了再说。

      对于现阶段的我来说，比较适合货币基金和定投，耗时少，收益不低，风险也高低分散，在我的承受范围内。而且我也实践了，有一些感悟，所以接下来谈我对货币基金和指数基金的认识。

      货币基金里最广为人知的大概就是余额宝了，三年前余额宝规模不到六千亿，而现在是1.5万亿，翻了三番，一跃成为全球规模最大的货币基金。可以有收益也不耽误支付，再加上支付宝的飞速普及，余额宝借势推出一系列便利的功能，广为人所用，不过后来也设置了单日限额，支付宝有各种条条道道，研究好了才能为我们所用，不然很容易就踩雷。

        余额宝自从过了刚开始吸引人的阶段，收益就慢慢降低了。我记得很清楚它是14年冬天搞的活动吸引人买入，当时坐在从毓璜顶回学校的公交上买了100元的余额宝，那时候没多深究也怕不安全，过了几天就取出来了。

        这是我第一次投资，完全没有知识储备，高中政治学的货币也早就忘的一干二净。

        经过训练营的学习和两三年的使用后，我发现余额宝的缺点是很容易在淘宝买买买的时候随便花掉（于我而言），不适合储蓄。重要的是它的管理费在同类货基中并不低，甚至是某些货基的两倍，虽然差别只是百分之零点几，但是加以时间和本金的积累，也不是一笔小数目。

        上学期壮壮跟我说她把学费转到了余额宝里用来涨收益抵提现费，我当时算了算发现还挺可观，放着也是放着，也买了余额宝。

      现在想来，七八千块钱又有时间限制我还可以买收益更高点的国债逆回购，果然想法在进步。

      说完了余额宝，再来说一下我买货基常用的微信理财通。

        前段时间微信理财通的零钱理财升级成了零钱通，也可以像余额宝那样收益、支付两不误了，最大的好处就是收到的红包或者转账可以直接买货基，不用提现（扣手续费）后再买入。理财通里有四种货基，我最喜欢的是南方基金现金通E，费率低收益高，简直不要太棒好嘛。

        我偶然发现微信理财通里，100元放在一种货基里一天涨0.01元，把2个50元放在两种货基里一天涨0.02元，婢婢升级版方法是200元分四份买货基，一天涨0.04元，收益是传统版两倍。此方法只适合低本金，如果本金多，还是放在一个里面涨得更多。

        只想说我们发挥到了极致，穷则思变。

        微信理财通买货基比较合适，指数基金就不是特别好，费率挺高的，并不推荐。

      接下来说指数基金。

      定投的指数基金是被动型基金，严格跟踪指数来买该指数的成分股。定投和股票一样，都得低买高卖才能赚钱，每次都投资被低估的指数，这样才能在等待后赢来收益。

        最高级的定投是定时、不定额地买入。它的优点是“灭绝人性、摊薄成本、简单省力、收益可观”。

        举两个栗子说明收益。

        第一个是从长投看到的例子，我没有具体算过。

        “现在你20岁开始投资，每个月定投1000，收益率为12％，到了35岁，你已经不需要投入本金，60岁财富会增加到：822.7438万元。

        而25岁才开始投资，每个月定投1000，年利率还是12％，一直投到60岁，财富为：733.1841万元。”

        另一个网上看到的例子是：

        “一个年轻人25岁开始，每个月定投175元，按照年均12%的收益率，60岁退休的时候，这个账户上会有101万，而他实际投入本金是73500元。

        如果一个人从40岁开始，每月定投1000元，同样年均12%收益率，60岁退休的时候，账户里只有97万，而他实际投入本金是24万。投资晚了15年，多拿出14万，多付出两倍成本。”

        时间有着神奇的魔力，而我现在要做的就是强制储蓄和定投，然后耐心等待时光馈赠于我的硕果。

      听人说一开始买理财产品会盯盘，我也是这样，第一次定投后每天看好几次。没到定投日的时候发现跌的厉害还想补仓，到了周一特别激动因为可以看涨跌，后来慢慢就平静了。把目光放长远，每次定投都是漫长岁月里的一次。确保操作没错就可以，没有那么多宝贵时间总是盯盘。

      目前我已定投3次，强制储蓄先拿出来买货基，再把剩下的生活费分两部分放在理财通和余额宝，到了定投日把适量的钱取出来买指数基金。

        使用货基最高级的方法就是和花呗/信用卡结合使用，用货基涨收益，下月主动还，不过这个方法需要极强的自制力（反正我没有），不然会收不住的。

        主动还信用卡和被动还是两种状态。超支的每一分钱和攒下的每一分钱都可以像雪球一样越滚越大。所以一定要正方向的滚雪球-攒攒攒。

        还有一点需要注意是基金是有基金经理帮我们管理本金，所以肯定是要收费的呀，世上哪儿有免费的午餐？收费有高有低，我们要尽量找收费低的购买平台。货基的收益是扣掉手续费后的收益，很多人都不知道余额宝有手续费，我也是在天天基金网搜过后才发现余额宝收费不低。其次，定投的时候尽量减少操作，频繁操作的弊端就是每次操作都扣手续费，还没赚到钱就扣了很多手续费，亏不亏？

        此外，长投的基金特训营里提到：购买货基时要看它的规模，规模太小不考虑；要看流动性如何，是否支持24小时内赎回？之前百万姐姐买的基金要一个月后赎回，流动性不高，假如有急用并不方便；不要过分比较收益，因为都差不多；也不要频繁买卖；不要在周五或法定节前申购等。

        我个人认为，每买卖一次都是在增加经验，我要找出需要改进和保持的地方，这样才能保持进步。

        之前中证500比创业板温度相差无几但更低一丢丢的时候，我还是买了创业板，因为如果买场内的中证500（100股六百多），需要把之前的创业板卖掉，可创业板还在跌，温度挺低，重要的是创业板没有到我的“止盈点”，所以我继续买了创业板。后来发现可以在场外的蚂蚁财富买，因为场外不规定份额，我有多少闲钱就可以买多少钱的，而且蚂蚁财富的费率比微信理财通低。再后来发现南方基金自己的平台可以零折买，就又用了蚂蚁财富。

      折腾了好几个软件，但我最后找到了最合适最有利的，在我看来这就是成长，不在一棵树上吊死，柳暗花明又一村不是没有道理的。

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        之前还买过一次国债逆回购，可以跑赢货币基金，算是丰富了经历，也复习了知识，因为学完不用马上就把收益计算方法忘了。

      买国债逆回购的时候犹豫不决，怕买早了待会利息还会涨，又怕买的不及时待会利息就跌下去了。之前的创业板也是，怕买早了待会会跌，也怕不及时买待会就涨了。可事实是，就我的本金来说，买入早晚差的不过是几分钱，可就这几分钱几毛钱却紧紧牵动我的情绪，让我瞻前顾后，买了以后还要再去看好几遍，完全不能投入到别的事情中，浪费的时间精力太多了。意识到这点后我开始强制自己仔细考虑、迅速买入、确认完份额后就不再看。现在已经可以控制住这种不好的习惯了。

      很多人都在强调时间是宝贵的，可我的时间宝贵吗？我用来做什么了？

      人真的不能停止思考，哪怕不行动，心里思想上也会有压力。如果连脑子也不动，那就真的活得像一滩烂泥。

        壮壮说我自从学了理财，资产分布在各处，想想好像是有道理。货币基金用蚂蚁财富和腾讯理财通买，定投用华泰，现在还用了南方基金，也考虑用天天基金网入手合适的基金。我甚至还用numbers汇总了所有现持基金和我的目标，我坚信雪球越滚越大，这些都是我以后的投资本金，看着这些一步步长起来的欣喜是任何事情都不能带给我的满足感。

        还有很重要的一点：写出来提醒自己：赚到的钱不能随随便便花掉，我很清楚我的性格和作风，花掉就补不回来了，而且悔恨遗憾会一直伴随我。所以绝对不让这种事情发生。

        再次提一下水湄物语大大（我崇拜她不光是因为她管着三家公司，更是因为她有儿子和双胞胎女儿，我的梦想就是有三个孩子）说过的话，“真正的有钱人不重视炫耀性的消费，他们重视钱的保值和增值”。我一直在思考这句话，之前看过很多关于越有钱的人越节省的新闻，厉害的人早就在思想和行动上超越了我们。

        先不乱花，攒下钱来；再跑赢通货膨胀；再实现财务自由。

      我有大大的梦想和分阶段目标，我要实现财务自由。FREEDOM！FREEDOM！FREEDOM！

        祝我们早日成为真正的百万姐姐。

文章首发于我的个人公众号：静惠师太的尼姑庵