问题1

我是小花，生活在上海，2014年买了一套房60多个平，贷款80万，老家也有一套房子90多个平方，现在是出租出去的，因为房子有点小，想以后换个大点的房子，想问下老师现在老家的房子能卖吗？

#理财师解答#

老家房子是否能卖的问题,可以先做如下几个事情：

（1）详细盘点家庭财务状况，统计出现有可用资金。

（2）确定家庭对住房的使用需求：是否是定居上海长期居住？老家只是短住或投资？对上海改善住房的需求是什么，学位+改善同时满足？

（3）上海房子的市值多少？过去及未来增值情况如何？卖掉还贷后有多少【可用现金】？

（4）老家房子的市值多少？过去及未来增值情况如何？卖掉后有多少【可用现金】？

2014年上海60平的房子在150万以上，现在至少在350万以上，卖掉还贷后有200万以上的现金，可以作为100平改善房子的首付，要求学位的话可能还需要再追加一部分，家庭处在40岁左右阶段，房贷还款不建议拖到60岁以后，那么贷款400万的月供在2.5万以上，会造成月供压力陡增。因此，老家房子到底卖不卖或者怎么卖，在家庭财务盘点和老家房产评估后再做综合核算。

总结，这个学员的状况跟赛美老师的案例是相近的，区别在于需求简化了一些，家庭资产规划和改善住房也不是孤立解决的，因此，规划一个详细方案，需要优先盘点具体的财务状况，即完成第一课作业，之后咨询辅导老师进行落地。

问题2

我们房子贷款还有约100万本金，本金和利息一起还有约200万。手头约有20万，有必要提前还贷吗？

提问者：理财训练营3群 自我完善2

#辅导老师解答#

很多人讨厌负债，甚至讨厌到了翻来覆去睡不着的地步。他们贷款买房，但手头一旦有点儿闲钱，便会选择提前还贷，想尽早摆脱十几年、乃至几十年的负债生活。

可是，偿还了欠款，就能潇洒的享受人生了吗？

我们来分析一下，提前还贷，我们会发生什么？

1. 现金资产归零！很遗憾的通知您，利用这笔钱的赚钱的机会没有了，这笔钱的时间价值没有了。如果安排得好，比如有好的投资渠道，好的项目，或者投资自己跟着我们学习理财，都有可能带来更丰厚的回报，高于贷款的利率。要记住，负债不是洪水猛兽，适当的负债+低风险杠杆，是走向财富自由的必经之路

2. 你需要支付银行一定的违约金。不同的银行有不同的规定，请看看你的贷款合同。

3. 你的负债真的减轻了吗？向银行借钱，表面上我们在向银行支付利息，但是如果货币贬值，那么因为贬值带来的缩水的部分是由银行承担的。而实际的负债又能省下来多少？

4. 对个人而言，能申请银行低利率贷款的机会一生只有一次（房贷）。现在很多人想方设法从银行借钱，而你却在浪费这个机会。

5. 没有房贷的压力，如果每个月没有固定的做安排，省下来的钱也会无影无踪。

所以，我们建议，在现金流可以覆盖房贷的基础上，不建议提前还款。

但也不能一概而论，如果你有一个非要还款的理由，比如要还清货款做抵押，或者以后没有足够的赚钱能力了，或者贷款利率在急剧上升，或者不还钱真的说睡不着了。

也请你注意几点

1.  清楚贷款银行对提前贷的相关规定

2.  若是组合贷款方式，建议先还商业贷款

最后，总结一下。想知道自己要不要做一个决定的时候，先看看自己的长远的目标是什么？这样做我能得到什么？失去什么？是离目标远了还是近了？有些当下看很不错的东西，长远来看其实没有那么好。

或者找专业人士好好谈谈，比如我们的辅导老师。

问题3

我也没有信用卡，是不是该去办一张了

提问者：未知

#辅导老师解答#

你好，因为提问中的信息较少，所以需不需要办一张信用卡，需要先了解，办卡的目的是什么？

合理使用和管理信用卡会带给我们不少便利：

1. 在现金不足可以刷卡的情况下，可以救急，比如在医院急需用钱的时候；

2. 不用带大量现金在身上，信用卡掉了可以挂失，没有密码的48小时内挂失被盗刷还不用赔钱；

3. 银行推广信用卡会做很多打折满减活动；

4. 积分可以换礼品或兑换机票；

5. 免息期长，可以在免息期内利用现金进行短期理财

6. 购买一些大宗商品可分期，有些还是免手续费的；

7. 信用度，这个是双刃剑，按期还款，征信记录好的话，比那些没有信用卡的人更容易贷到款或者能贷到更多的款，或者是能拿到更低的利息

8.境外消费方便，少带现金出国也更安全。

但是，我们避免办卡陷入以下的坑里：

1、不要因为过度消费/冲动消费而办信用卡，如果自己本身没有那么强的消费能力，却去买一些很贵的东西，特别是消费品/易耗品等，然后每个月精疲力尽的还款，这是不合适的；

2、如果信用卡管理不当，没有有效管理信用卡还款时间，导致出现信用问题，也是不合适的。

所以如果不是过度、不合理消费，合理管理消费和还款，办信用卡是个不错的选择～

问题4

刚毕业，有买消费型保险，如果为了以后可以保单贷款，去购买储蓄型保险合适吗？

提问者：训练营3班 GorPin

#辅导老师解答#

一、首先，我们要搞清楚概念问题。

二、消费型保险，顾名思义就是一种消费类型的保险。市场上的消费型保险常以“简易保险卡、电子保单”的形式出现。主要包含以下几类：

1、消费型意外伤害/意外伤害医疗险（常以“简易保险卡单”形式组合出现）；

2、消费型重大疾病保险；

3、消费型定期寿险；

4、消费型住院费用报销/津贴保险；5、旅行/留学综合保障保险（常通过保险网站直销、旅行社代销）。

三、优点：

1、交费期从几天到几十年，甚至终身；

2、价格一般不高，用以应对各类突发风险。绝大部分人都买得起，不用担心交不起保费。

四、缺点：

1、没有现金价值或者现金价值极低；

2、如果是1年期的消费型保险，第1年买了，第2年很容易出现忘记买的情况，就是我们说的断档。而在断档期内，发生意外、重疾、医疗等风险，是没有任何保障的，这样的话，也是得不到保险公司的任何理赔的。

五、所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

六、一般情况下，具有现金价值的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如终身寿险、终身重疾险、养老保险、万能保险以及分红保险等，第一年保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

七、保险公司不同，每款产品的现金价值也不同，对应的保单贷款额度也不同。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各家公司有所不同。比如我们太平人寿规定是80%，有的保险公司是70%，而有的保险公司可能低于50%。

以我们太平人寿的开门红产品为例，分红型终身年金保险，3年交，1年交费10万，总保费是30万，第1年的现金价值是85000元左右，贷款比例是现金价值的80%，投保过了10天的犹豫期后，就可以进行保单贷款，能贷到的款项是68000元。

总之，根据你目前的经济情况，找到自己的需求点。如果是想保单贷款的话，了解清楚保险合同的现金价值和贷款比例，这样才能利益最大化。

问题5

我是单身，有点存款。父母年事已高，一直在考虑父母以后的养老问题。已经咨询过辅导老师，保险的大门已经关闭。后来我就想到有一点储蓄金的我是否可以通过买一套房子以后通过租金来补给他们。后来想想也许租金还不够还房贷，此计划一直搁置。今天学到买房大作战，又挑起了我的欲望。从长远看，单身姑娘，可以这么做么？镇上的房子全款100平40多万，首付十万可拿下，租给别人一年一万二。还房贷没有压力。这样的情况下能去买房子么？

老师们好，我要提问:  购买了基金以后如何对自己购买的基金进行跟进呢？比如，我在自己的目标盈利时赎回，如何判断哪个时机适合再次定投呢？

提问者：2群-好好珍惜

#辅导老师解答#

疑问1：对于父母的养老问题来说，作为子女的我们保持持续稳定的收入，就是解决父母养老金最好的办法，目前来说，你还是单身，如果结合自己的购房刚需，那么可以考虑买房，如果纯粹是为了租金给父母当养老金使用，并不建议，可以使用其他金融工具组合来解决，比如：基金定投+年金险+P2P（选择靠谱平台），达到年化收益10%都是OK的，如果本金是10万，加上后续持续的投入，一年的投资收益也是可以做到1.2万以上的，就可以来解决父母的养老金问题。

疑问2：在你购买的基金平台中，就能看到基金的涨幅情况以及你的收益情况，自己每个花几分钟的时候就可以进行跟进。赛美老师在基金课程就说到，首先要制定这只基金定投的目标，是为了旅行，婚嫁金，教育金还是养老金，或者是自己设置达到收益30%还是年化收益50%就出都是可以的，只要达到了自己的收益预期，就先把收益落袋为安。同时要强调的是做基金定投并不是说我什么都不用管了，对于股市的行情，经济的动向这些都是一样要去关注的，股市行情一般是5-7年为一个周期，可以跟着周期来定投，如果已经达到了你的预期收益并卖出，那么可以结合当下的行情，不是高点都可以再次进场，接着定投。

问题6

手里有10万的闲钱，想用来定投，请问每个月投多少钱合适？投3只合适还是投5只？目前已经选了五只基，从1月15号已经开始定投了三只，每只目前持仓金额在1000元。请问需要作调整么？如果需要，该如何调整？

提问者：训练营1班-卐卐卐

#辅导老师解答#

1、每月定投的资金，建议按照标普四大账户的思路来分配，预备完要花的钱，健康险和意外险的钱以及年金保险的钱，剩下的再分配到基金上来，基金不占用过多的时间。一切理财需要提前规划目标，一手抓风险，一手抓投资，配置好保障型保险，保住底限，配置好年金型保险，利用时间+复利来稳健增值，为未来的教育或养老打好基础，做好了这些动作，再去安心的做定投，盈利了锦上添花，亏损了年金分红补贴损失

2、投三支基金还是投五支基金，都没关系，符合适合定投的基金条件就好，挑选的条件有业绩长期靠前、阿尔法系数和夏普比例高风险低、规模中等、基金经理历史业绩不错

3、目前定投了三支基金，每支1000，不了解具体情况，无法给出建议，具体请咨询专属辅导老师

问题7

昨天听赛美老师的课，一对福建夫妇非常遗憾退出深圳。

那么琴小兽是怎么买房的，能给我们一个案例分析么？因为她买房时钱特别有限。

提问者：理财3班 mola

#辅导老师解答#

大家都对琴小兽#没钱首付还在深圳买了一套房#的故事表示很有兴趣，那今天正好把小兽买房的故事一起分享给大家，也希望对大家有点启发。

首先说下买房的优势：

1.抵御通货膨胀

2.强制储蓄

3.提高居住质量

4.提高信用

5.满足心理需求

6.居住效应和资本增值。

所以在行约了赛美老师做了她给我做了详细的理财规划，包括生涯规划、资产配置建议和买房计划等。

也给小兽介绍了首付可以通过银行抵押贷款这个讯息成都家里的房子也可以抵押贷款，但是由于成都赎楼需要3个月，所以这条路子没用上，不过因为有房，消费贷也比较好拿，所以他们首付的主要渠道是通过消费贷和信用贷和找人借钱，不过在一周之内能找身边的同事朋友借了快100万这样的人品真的是没话说。

总结下小兽整个历程：

001 从目标倒推手段。

不要总想着有了钱，我才怎样。而是我要得到什么，然后去想办法达成。借家人朋友闲置资金给利息，借银行等等可以想到的渠道全用上。

002 专业的事给专业的人。首付其实不是最最重要的，毕竟各种借啊各种渠道是可以搞来的但是未来每个月的按揭这样稳定持续的现金流才是更加重要的。但是要是现金流断了这可真的扎心了，所以小兽找了赛美老师做规划，房产中介选的大平台选的大平台，贷款也找了中介。

003 打铁还要自身硬

他们夫妻不断的投资自己努力工作，也对自身财务状况非常了解，并且多年来有良好的消费习惯，这些点滴都是良好的理财规划和理财习惯的养成。

总结她的故事，小兽说我们还要提一下风险因素

1、未来三年，工作是否稳定上升？每年工资以多少比例的增幅在持续增长？

2、贷款利率上升。国家在去杠杆，未来的趋势肯定是贷款利率持续上升。

3、生活成本上升。后期如果有小孩那支出肯定也是大幅增长，毕竟那才是真正的钞票收割机。

小兽最后说了一句话“负债不可怕，可怕的是hold不住的负债和无节制的欲望。”所以不知道听完小兽的故事同学们有什么样的感受？

问题8

听了关于教育金的课程，有点疑惑。

我之前了解过一些分红型的保险产品，保险人员在介绍的时候都会说到分红情况，但并不会在合同约定一定有多少的分红比例，只说是浮动的，具体看实际收益情况。所以，其实分红型保险只有保障部分是在合同里约定的，收益仍有风险，那这跟其它理财产品的本质区别是什么呢？

我以前甚至认为保险公司的资金管理团队可能还不如基金公司专业，所以一直购买的都是消费型的保单，这次是被赛美老师颠覆了，但还是有以上困惑，请辅导老师指点。谢谢。

提问者：训练营2班 康愉子

#辅导老师解答#

1、先来介绍一下什么是分红型保险，分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。就是让保单持有人在拥有合同约定的保障同时，享受保险公司经营成果，当分享红利。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。

①现金红利：是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，目前国内大多保险公司采取这种方式。

②增额红利：是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利，目前太平采用的是增额红利分配方式。

其中分红比例跟公司投资实力、投资渠道、大环境市场等息息相关，是浮动的。这里会有个历史小插曲：

在1994年-1999年期间保单预定利率一般在8-10%左右,因为那个时候的银行存款也是这个利率。保单的这个预定利率意味着保险公司要按照这个利率给付投保人，那就肯定要求保险公司的投资收益率高于这个。但事实上，后来银行连续7次下调利率，导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8-10%，假定投资收益率是3.5%，那么保险公司自己要贴补这个差额，对保险公司是很不利的。而假定后来的投资收益率是15%呢，对客户又是很不利的，所以为了应付这个问题。就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担，这就产生了分红险这个概念，意味着投资收益不好时分红较少，好的时候分红更好。为了避免分红在不同年度间的波动，保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑，以保障客户利益。

2、不同的金融理财产品有不同的属性，使用哪一种理财产品跟我们的目标息息相关。以年金险为例，能以短期（3年、5年、10年）的投入获得长期（生命等长）的收益，而这份收益是复利计算的。同时培养理财习惯和思维，投入的钱能很快的流转出来（10天犹豫期过后），进行第二投资。非常适合用来安排未来小孩的教育金、自己或者父母的养老金、建立一个低息资金池的安排，同时也不影响短期内的其他投资和用钱计划。

3、估计这位小伙伴是觉得保险公司产品收益没有基金的高，但是有没有考虑过这是两个完全不同属性的产品，保险要求保本，而基金面对的是高风险高收益，所以两个没有办法做比较和衡量的。保险和基金都是来自非常专业的资金管理团队，没有说谁更专业，谁不专业，毕竟面对的体系是不一样的。

4、消费型的产品的优势和劣势可以参考上面的答疑。

问题9

目前31岁，有一个孩子刚出生3个半月，因生孩子已经1年半没有工作，没有收入，家庭收入主要靠lg，大概8-10w一年，现家庭一套房，月供4k，还有生活贷款信用卡等债务大概20万，保险年缴1万1左右，家里住房不够用，因当时买房父母也出了钱，现在父母也需要一套小两房住，爸爸年纪55岁，我的问题，如何可以用现有房产规划自己生活

1，如何给父母买一套大概90万小两房；

2，想给孩子规划教育金

3，想给自己规划养老金

提问者：训练营4群-曾家小妹

#辅导老师解答#

A：

家庭财务盘点：

（1）家庭年收入在8~10万元，月均收入在6700~8400元；

（2）现有住房月供4000元，保费年交1万1左右月均900元，总计月支出4900元；

（3）生活贷款及信用卡等债务20万元，可能来源：提前透支信用进行大额消费、供房首期款来源、现金分期等，相对家庭收入来说，20万元中多数是需要在1~3年内还清，2年半以后孩子准备进入幼儿园，开始进入孩子的高消费期，如果债务不解决或缓解，容易进入到恶性循环，因此，20万元中如果80%规划还完的话，月均负债支出也要4500元。

通过以上可以看出家庭财政赤字在1000元以上，结合赛美老师讲的理财目标的三个系数：安全系数有规划是否足够要细看，独立系数还没有达到，自由系数差的最多。

家庭规划缺口：

（1）90万小两房在不考虑指标和二套房的情况下，三成首付要27万元，这是最低要求的首付款；

（2）家庭收入有限，可采用【一金多用】的方式，即选择一款年金产品（如赛美老师提到的年金产品），以孩子名义购买，前期作为孩子大学【教育金】使用，中后期作为自己的【养老金】使用，保费至少要规划在1万元以上，月均支出在850以上。

结合以上，可以看出现有家庭财务状况和现金流是无法支撑其规划实现的，建议如下：

（1）父母购买住房需求暂时放缓，可选择租住大的改善住房，全家同住，将现有房产出租，虽然增加了一定月支出，但是满足了生活品质的要求，降低了拼凑购房首期款的压力防止更大负债缺口产生；

（2）本人要开始规划工作（全职或兼职）的事情，通过主营工作收入，增加家庭现金流；

（3）在辅导老师协助下精细化家庭收支与资产负债情况，先建立家庭资产池，并盘点出是否有可以利用的低成本资金，如现有住房的消费贷、保单贷款等方式，再利用该笔资金优先实现教育养老规划，实现长期稳定现金流，配合基金等投资手段增加开源，再逐步解决房产缺口；

（4）随着家庭负债增加，家庭保障规划也要同步匹配，防止风险发生时家庭现金流不稳甚至断流。

总结，家庭理财规划一定要结合家庭现有现金流情况，适当调整预期，不要轻易将全家陷入自己无法掌控的尴尬局面。

问题10

今年35，二个孩子，大宝10岁，二宝1岁，我和老公月收入1万5千元，想给二个孩子买保险，请问推荐什么险种？父母58岁，无退休工资，只有新农合保险，想给父母买份保险，请问推荐什么保险组合？谢谢

提问者：理财训练营4群 诺妈

#辅导老师解答#

答案：这个问题信息量很大，分为两大方面回答：

①首先，想了解一下是否你和先生是否已经配置好了保障？

现在地球人都知道自己或家人都需要买份保险，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？

(1)据调查显示，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占了绝大多数。

父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己。却忽略了最重要的一点：当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，所以，父母才是孩子的保险！

给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险，家里经济支柱配置，因为大人是孩子的保险

(2)要是家长已经配置好保障的前提下，那么，在给孩子每个人配置相对不错的保障，例如，为宝宝配置30万重疾+600元的儿童卡，大概一年保费是3000-4000元/人，就可以让孩子拥有重疾、医疗、意外等360度全方位的保障。

②对于长辈来说，可选择的保障越来越少。根据你的情况：

建议购买【银发无忧防癌险20万+50万医疗计划+10万意外险】，它们是绝配，用小钱为父母规划高保额。对于子女而言，如果长辈发生了医疗风险，门诊刷社保，住院/手术自费只需要掏1000元，其它都交给太平来搞掂[胜利]

例如，58岁的母亲健康还O可的话，首年缴保费大约是5672元/元；58岁的父亲年缴保费7738元/年。要是父母两位都配置，一年花1万多左右，就可以换来80万/人的保障[玫瑰]

今天这份安排，不仅仅是子女安心省心，也让父母就医时没有心理负担。

[爱心]最幸福的事情是，父母尚在，我有能力孝敬您

[爱情]春节快到了，回家带一份“爱的礼(bao)物(zhang)”送给父母吧，详情咨询你的专属辅导老师

问题11

老师，我是一个90后，刚工作一年多，手上储蓄有限，我想要给自己配置一款重疾险，上次自己在网站上搜到太平的重疾险福禄康瑞，我觉得很好，价格也在我的预算内，但是咨询的时候客服说已经下架了，我想问这个适合我吗？然后后面福禄康瑞还会有吗？

提问者：奇奇

#辅导老师解答#

这位童鞋是90后，非常有风险意识

不管是小白还是家庭CFO，想要理好财，最先开始的是，做好理财金字塔最底层的经济建筑，先打好根基。最基础的理财根基就是先做好基础保障+日常应急的储备。也就是我们四大账户里面，先做好第一个和第二个账户，唯有做好前面两者，我们才有更多的资金释放出来，做其他方面的投资

福禄康瑞，这款重疾险确实非常好，目前是市场上性价比最高、费率低的保障：

①轻疾保障：50种轻症，五次轻症赔付，一旦患有轻症，后面保费豁免

②重疾保障：100种重疾呵护我们一生

③身故保障：身故给付基本保额

④费率低，保障全：在同类产品里面保费便宜40%左右

90后也好，80后也好，都是可以配置的，90后比较年轻相对来说每年交的保费会少一些。

90后工作一年，以23岁女性为例，30万保额20年交每年交4680元，可以拥有50种轻症最高30万保额，100种重疾30万额度，轻症第一次赔付后免交后期保费的保障。

这种福利产品确实很珍贵，不是一直有的，这位童鞋虽然上次错过了这次又赶上了机会也是非常幸运的。

另外，只有重疾险是不够的，由于现在在创收期资金不是太多，可以再搭配个228元的604万额度的医疗险，做好最基础的保障，以后随着收入和负债的增加再慢慢增加。