01
为什么你一定要负债？
著名财经作家吴晓波说：“负债是实现财务自由的第一步。”这句话单独看有点绝对，但放到负利率时代的大背景下，显得意义非凡。
负利率时代是指：物价指数（CPI）快速攀升，导致银行存款利率实际为负的这样一种时期。
中国已经进入低利率时代，甚至有研究机构认为“零利率将是长期趋势”。
我们可以明显感觉到，普通人容易接触到的理财方式，比如存款、国债等收益回报率持续走低，我国的1年期定期存款利率已经下降到1.75%的历史低值。
而根据国家经济部统计委员会公布的数据显示，2016年我国的年通货膨胀率为8.5%。
这是什么概念呢？
你手中的现金资产如果放在银行中，虽然你会拿到一笔利息，但这笔钱的实际购买力每年会被通胀吃掉6.75%的购买力。
按照“72法则”，原来的100万元，10年之后只剩下50万元的购买力，原来的100元，10年后只能买得起50元的物品。
太恐怖了有没有？
有钱人都在赚“睡后收入”，普通人却是在睡梦中被蚕食不多的资产，还有比这更悲伤的故事吗？
但你看，身边太多人都是如此，早出晚归辛辛苦苦的工作，每月赚取不多的薪水还要省吃俭用，满怀希冀地将这笔钱存进银行中，畅想着未来富裕的生活。
所以吴晓波说，“要学会利用货币的杠杆效应，放大自己的财富。”
吴晓波本人也是杠杆的坚定使用者，十几年来，他一年买一套房子，全世界各地的买，但最看好还是中国，如今身家超过10亿。
他对此有一个“屌丝告别曲线”也很有趣：
重度屌丝：银行贷款为零。中度屌丝：银行负债：个人资产低于1：5；轻度屌丝：银行负债：个人资产低于2：5。
按照图示，我悄悄算了一下自己家的资产负债率——32%，脱离了重度屌丝和中度屌丝的范畴，达到了“轻度屌丝”的级别，说起来还有点小激动呢。
小伙伴们可据此计算自己的“屌丝值”，看看差在哪里，争取早日逆袭。
02
负债多少合适呢？
关于资产负债率多少合适，个人认为没有一定之规。需要考量的因素很多，包括家庭成员的年龄构成、风险承受能力、收入是否持续稳定，家庭保障是否完善等等。
但总体上，为避免因负债造成财务危机，要求在家庭财务能力可以承受的范围内，不影响现有家庭生活水准为宜。
半年前，我认为50%的负债率对我们这个工薪小家庭已是极限，但现在看，房价在上升，工资水平在提高，我的理财水平也在不断提升，压力已明显减小。
我的朋友在北上广，感受更为明显，刚买房时一个月小两口的月收入是1万+，房贷就要还1万元，压力大的要命，3年后呢？两个人工资都有大幅增长，房贷早已不在话下，房价更是涨了一倍。
当然，每个人每个家庭还要从实际出发。如果小家庭年龄构成较大，超过35岁，比例可适当降低，因为人到中年，会有一个大的消费区间，包括子女的教育金等；如果小家庭收入较高，未来还有不错的发展空间，负债率可适当提高。
03
背上负债以后呢？
一是万分珍惜个人征信
房贷、信用卡等涉及征信的业务一定要做到按时还款，包括现在流行的蚂蚁花呗、京东白条等。
个人信用被形象地称为人的“第二张身份证”，良好的个人信用记录可以提高个人得到银行贷款的机会，还能获得较低的利率。
我们贷款的时候，拿到了九折的利率，朋友却因为信用卡逾期还款记录而无法获得优惠，同样的贷款额，算起来要比我们多还十几万的利息。
二是从头再来攒钱理财
普通人买房之后，很多面临存款清零或是现金流大幅减少的情况。不要着急，你还因此购入了固定资产呢！
与其让钱放在银行无声无息的贬值，倒不如利用杠杆放大自有财富，对抗低利率时代的货币泡沫。
下一步要做的无非是重新积累——开源节流，认真理财。
有首歌唱的好——看成败，人生豪迈，只不过是从头再来。
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