这两天在读日本MBA导师野口真人的《学会花钱》这本书，内容细腻充实，专业性高，因此只能把阅读速度慢下来认知品读。本书第一章就开门见山地点明了理性人花钱的理由：价格小于价值。但反观现实生活中，大多数人基本上做不到遵守这一判断。因为我们连价值和价格的判断标准都无从得知。所以，本文就借该书作者的智慧，把价值价格的思考框架分享给大家。

一、三种钱包：消费、投资、投机

在金融世界里，我们钱包里的钱有三种走向：消费、投资和投机。如果我们想要做到每笔花钱都花得划算，就要学会有意注意自己的花钱模式。而想要做到这样，我们就要先来了解一下这三者的判断标准和各自的价值判断。

1.消费

所谓消费是指“为了满足欲望而消耗财产、服务”的行为。

典型的消费给我们带来享受，比如一顿美餐满足我们的食欲，一本好书安慰了我们的求知欲等等。

而书中给出的消费的价值判断的标准就是“是否获得了足够效用，而效用的判断取决于感情上的满足程度。”所以对于我们的消费而言，价值的判断是主观性的。所以往往，一旦我们感情得到满足，不管该服务和商品中凝结了多少无差别人类劳动，不论价格如何，我们都会情愿消费的。

2.投资

投资相比消费而言，同样能够满足我们的欲望，但是并非一味消耗我们的财产。

投资意味着“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本。”

其实，抛却抽象的概念，我们对于投资其实很熟悉。比如说房地产投资、股票投资、各种证券，甚至再扩展到平时的学习和培训，都是投资的表现形式。

而投资价值如何判断呢？既然投资的主要特征在于将来收获额外资本，所以它的价值判断也要从此出发。在金融世界中，这些将来获得的金钱，被称为“现金流量”。所以，判断投资的价值就要看现金流量的价格。

3.投机

投机这种花钱方式，相比前两者而言，更为有趣。投机作为经济学术语，是“在恰当时机投入资产，买入商品。”

但后来就逐渐演变成了“冒着亏损的风险，也要冒险博取远高于付出的回报。”

投机的典型例子就是赌博，作者在书中把买彩票、购买贵金属和艺术品保值，也归为投机。

投机和投资的关联性在于，两者都希望以小博大，受益于将来；同时，两者也都存在成本损失的风险。而从这点看来，两者的差别就在于风险的大小。随着风险的增加，在某一刻，投资的行为就变成了投机。但这条界限并不清晰。

但跳出风险的视角，投机和投资的本质区别在于，投机并没有在价值总量上制造新的回报。比如说，我买彩票中奖，虽然我得到的回报远大于我的付出，但是彩票的总奖金是固定的，是商家依据购买量提前确定好的。也就是说，如果十万人都去投资，可能十万人都获利。但是十万人去买彩票，只有少数人中奖，差别就在这里。

在我看来，投机的价值和投资的价值是一样的，也是将来的现金流。但书中说，购买贵金属和绘画作品并无法产生现金流，这一点我尚存在疑惑。

二、变幻莫测的价格

既然我们了解了三种花钱的方式，以及相应方式价值的判断，那么我们只要能够了解价格，就能够通过两者的比较，来判断是否要掏腰包。

价格的确定方式多种多样。按照三种钱包来区分的话，价格确定也不一样。

消费钱包中的商品和服务的价格，在作者看来，是综合了成本和效用两方面考量，从而确定的。在这里，传统意义上的供需标准，也被纳入了效用的决定因素。也就是说，如果供少求多，那么效用就会提升，价格也会因此提升。

投资钱包中的商品或服务，其价格主要取决于现金流。但是在市场交易时，由于供需关系和投资者的考量，价格会在价值的基础上发生偏离。

而最神奇的就是投机钱包，其价格既并非由效用决定，也非由现金流决定。彩票、马券等价格是基于事先定好的奖金数决定的。而黄金钻石等保值品，价格主要取决于其稀缺性。甚至，像是钻石和黑珍珠这样的珍宝，价格是由特定人士操纵烘托出的，定价机理并不透明。

知道了价格的确定方式，我们就能判断定价是否合理。而知道了定价，我们就可以结合价值判断，我们要不要买买买。

三、结论

平时无意识地花钱，就会造成金钱无法升值，甚至流失浪费的窘境。而要改变这一状况，就需要我们认识三种花钱的渠道，判断三者的价值，并且根据三者的价格，来决定自己是否要消费（这里的消费是广义的）。

就像稻盛和夫提出的理论，如果我们生活中缺少了有意注意，错误和损失就会增加。如果我们不注意自己在花钱上的判断话，自然也就会大手大脚，失意后悔。有了野口真人提供的这种“价值—价格”思考框架，我们在金钱意识上，就又种下了一颗让我们正确成长的种子，何乐而不为。