一些金融的基础知识，比如电信诈骗的手段，大家都知道，媒体一直在宣传。我说些原理和逻辑，还有一些年轻人容易掉入的陷阱，以及我们需要注意的事项。
电信诈骗的背景
电信诈骗这件事，发源于一个很偏远的农村，村里都是留守老人和儿童，年轻人都出去打工了。老人就是干干农活嘛，起初是没有那么好高骛远的，一直到有天，有个人说不用干活就可以赚大钱，月入几万不是梦。
一开始大家半信半疑，只有几个人决定试一试，他们就买了一些工具，就是每天发短信。那是好多年前，科技还没有那么发达，低成本的诈骗手段就只有发短信，不过，一个月也有几个人会上当。
村里的人一看，还真能赚钱，就纷纷加入了。后来科技发达，你知道，这种歪风邪气就传播开来，越来越多的人加入。可是，同一种手段用多了，免疫的人也多了啊，他们就开动脑筋，想了很多其他办法，比如打电话谎称公安局。
这事吧，你也不能去说那些人，因为他们就是为了生存，你知道人为了活下去，什么事都做得出来的。而且，缺乏一定的教育基础，他不会有那么强的道德感和自控力。
骗子的想法
我一直很疑惑，为什么那么简单能够分辨出来的事，会有许多人上当？之后明白了，就是因为谎言有很多漏洞，谎言很粗浅，所以才会有许多人上当。
这么说吧，骗子普遍受教育程度不高，想要骗到高智商的人，需要付出很多的心思，至少他要自圆其说，不能被看出漏洞。可是成本很高，对人员的要求也很高，当时是达不到的。即便现在，对于多数犯罪团体来说，也是达不到的。
那么，什么样的人最容易受骗呢？大致可以分成两类，一类是异想天开，以为天上会掉馅饼，自己能一夜暴富；另一类人是急需用钱，慌了神，没办法静下心来细细想一想，就相信了。
所以只要我们时时警醒，凡事多确认几遍，多想一想，不贪心，就能避免很多很多的陷阱。（不用念三遍，但要记在心里）
年轻人可能遇到的情况
朱老师讲了很多老年人容易遇到的事情，我就补充些年轻人容易遇到的案例，是我们常用的聊天工具QQ。现在可能大家都用微信了，不过也有人QQ还保留着。
很多人会突然某天收到一条消息，说是急需用钱，而且还是很好的朋友，有的人就会不假思索地打钱过去，事后才知道那个好朋友QQ被盗了。要知道，QQ一旦被盗，任何关于你的信息都有可能被对方知道，因为有聊天记录啊，他可以看你QQ空间啊，这个被盗的人跟你什么关系，他都清楚。
所以稳妥的做法，就是马上给这个朋友打电话，确认刚才那条信息是不是他发的，具体是什么情况，遇到什么事情了，这笔钱用在什么地方，什么时候可以还给你。记住，真正的好朋友是可以坦然说钱这件事的，这很正常。
有的人关系是不错，可是不愿意说明这笔钱的用途，你就要三思而后行了，因为可能他是瞒着家里偷偷去上网，这笔钱借出去可能就拿不出来了。不过，反过来想，如果他果真是这样一个人，那我花几百元看清一个人的心，还是值得的。当然，最好是不要破财，毕竟也是血汗钱。
有的时候，骗子盗了扣扣，会发一些网上招聘短工的消息，说自己正规平台，签合同的，巴拉巴拉。可是他会用各种理由和借口，要求你提供身份证信息，银行卡信息，包括卡内余额，这时候你就要万分小心了。
网上兼职是有，有的人也确实能够一天几十上百，不过那只是很小一部分人。而且所有承诺的押金都是不会返还的，不会，那些押金是作为奖励给推荐人的，知道内幕的都清楚。
再者，网上进行的任何个人交易，都是没有法律保障的。即便有个合同文本，可是真正放到法庭上，那是没有任何效力的，懂么。法律不承认的。
就算报案，也不一定能立案。你知道立案意味着什么吗？立案就要出动警力，不是一个人两个人，可能是一个部门几十个人，要不要成本啊。一般被骗两千以下，公安局都是不会立案的，即便超过这个数额，也不一定愿意立案。一方面是成本，另一方面是追回的可能性很低。所以通常警察会建议你算了吧，以后长点心，因为他也不想烦。
如果你真的想做网上兼职的话，我建议：多问问身边的人，只要你开口，总有那么几个人是亲身经历过的，或者身边朋友经历过的，可以告诉你一些情况。之后你再自己做判断，风险就要小很多。
还有一种情况，是电话，不过这个电话很高明，一不小心就会上当。打电话的会说自己是某某公司，因为你一个亲人信用卡刷了不还，所以联系到你，希望你代他还。
他会打感情牌，说反正你们关系那么好，你帮他还了以后，可以问他拿，没关系的。而且欠款数额不大，就几千块钱嘛，完全负担得起。
注意，划重点。
这件事我仔细分析了下，觉得漏洞太多，实在是不能相信啊。第一，他说的某某公司，我听都没听说过。当我问起时，他就说是办信用卡的地方委托他们收款，也就是催债公司。不过，因为本人是在银行工作的，所以我很清楚，信用卡欠了不还，银行是不会找人催收的。
为什么？很简单，要花钱的呀。通常，信用卡办理的时候就会说清楚，下个月还上个月的欠款，有20天左右的免息还款期等等。就算你忘了，可以打电话问啊。我遇到很多人来咨询欠款的事情，有些是几年前欠的，当时几千，滚到现在上万了，家人就觉得这个太不合理了，利息怎么这么高。
这就是信用的重要性，这就是时间的力量。
我们只能跟他讲，信用卡就是这样规定的，只要逾期不还，就会收滞纳金，滞纳金只有几十，不过时间长了，利息滚起来很厉害的。而且每个月都会有信用卡账单，现在有些银行会有两种以上的方式通知到客户，微信公众号或者APP，还有短信提醒。所以偶尔逾期，可能是忘了，但是经常逾期，或者逾期几年，这就是不想还。可能当事人只是没有搞明白信用卡怎么使用，可是作为银行，我们就是这么认定的。
透露一点，还信用卡的时候最好全款还，谨慎使用最低还款额这个功能。为什么？万一要贷款，银行是要看征信的，看你以往的还款记录，如果经常使用最低还款额还款，会影响贷款的办理。
第二，对方声称是我亲人欠款不还，那很简单，你去问他要啊，找我干嘛，关我什么事。这个逻辑很奇怪的，是不是，谁欠你钱，你去找谁。后来我想，难道是因为办卡的时候，直系亲属他留的我的电话？这个是有可能的，不过一般正常的催债还是找本人的。
第三，对方反复强调我们关系好，关系好怎么了，亲兄弟还明算账呢，就是因为关系好，才更加不能容忍他这样的做法啊。他是我亲人，我肯定希望他好对吧，他怎么能欠钱不还呢，这个道理他不懂我来跟他讲啊。反正钱肯定要他自己还的，我不会纵容他的，有能力你就刷信用卡，没有能力就不要过度消费。
就算这次我可以帮他还，那下次呢，下下次呢，他总要自己对自己的行为负责啊。人这一生，路都要自己走的，就算遇到贵人，也只能帮他一程，不可能帮一辈子，包括爸妈。
第四，对方反复强调数额不大，其实这不是钱不钱的问题，就算只有几十块钱，我也不会帮他还的。道理一样的，他是成年人，必须对自己的行为负责，每一步都要自己想清楚，做决定，承担责任。总有一天爸妈会离开他，他要学会怎样在这个社会生存下去。这个道理越早明白越好。
知道故事的结尾吗？我问了我那个亲人，他说他根本没有办过信用卡。那么问题来了，个人信息怎么会泄露出去的呢，还这么离谱。他想了想，估计是身份证丢了的缘故，被人冒用了。不管怎么说，凡事多想一想，谨慎一些总是没错的。
你要知道的银行常识
这里要着重解释几点，第一个是很多人对于银行大堂服务人员的误解。
由于此前银行和保险公司的合作，导致很多人本意是存钱，后来发现竟然买了保险，对银行大堂工作人员不满，甚至认为那些都是保险公司的人员。其实不是，一开始是有保险公司的人员，借用银行的地方来进行宣传，不过现在没有了，你去银行看到的非柜台人员，就是大堂服务人员。
如果你有不明白的地方，可以咨询他们，比如怎么取号，某某业务ATM机可不可以操作，这些问题他们可以解答你。
前几天遇到个事儿，是一位老太太来存钱，ATM机不会操作，她问可不可以帮她操作一下，我们说对不起不可以。她表示她需要帮助，可是这个事情真的不能做，违反规定的。一方面是探头都有记录，要被罚款，另一方面是万一有什么情况，责任担不起啊。
所以你要是遇到违反常理的情况，比如银行里有人很热心地帮你ATM存款什么的，要注意了，可能是骗子。
第二，银行要是打电话给你，一定是办公电话。在我们内部也是这样的，如果有陌生人知道我们手机号，那都是有问题的，是信息泄露，知道吗？一般我们也就知道几个业务相关人员的办公电话，私人电话都是保密的，关系很好才会知道的。
再者，不管银行打电话给你干嘛，反正他肯定不会问你要两样东西，一个是验证码，一个是密码。只有骗子才会特别想知道，因为这两样东西只有你自己知道，除非你告诉别人，不然别人不可能知道的。不知道这两样东西，就没办法挪动资金，懂么。
验证码是发到手机上的，手机号码是办卡的时候本人携带身份证到银行，告知银行的。你的手机会给别人吗？一般不会对不对，所以验证码只有你自己知道，保管好。就算手机要借出去，也要亲自在旁边看着操作，不然不要借，有风险的是你。
密码不多说了。很多人忘了密码，那就重置嘛，最多本人携带身份证到银行柜台办理一下。因为只有知道密码才能动用资金，所以密码是自己想的，也要自己记住。你要是问别人，别人也不会知道的，知道就有鬼了。
拓展一点，如果要借钱给别人的话，借条最好是签字加盖章（手印），因为一个人的指纹是唯一的。他可以把名字写错，但指纹是假冒不了的。最好留下身份证复印件，万一有事，起诉的时候用得到。如果不方便，至少写下身份证号码。另外，金额要用汉字大写，因为阿拉伯数字很容易被修改。
我们不是要害人，只是为了保护自己。
正确看待P2P
很多不法平台携款潜逃，把P2P的名声弄臭了，这里我要为P2P正名。
什么是P2P？为什么会有这样一个行业出现？其实最初，企业资金方面需要周转，那就得贷款，贷款得找银行，可是银行门槛很高的，大多数人没办法从银行获得资金。
可是市场有这个需求，需求很大，于是就产生了这个行业，为一些资质不够的企业和个人（比如个体工商户）提供贷款。所以这个行业的初衷是帮助需要帮助的人，是很美好的。
不美好的是个别不法分子，他们本身不正规。举个例子，某某平台，以前也很火的，做生鲜。很多人拼团买水果，最初一年还行，后来就产生了很多问题，发货慢是第一个，第二个是质量差，水果都发霉了，要求退款还总是不能够得到解决。很多人反映的是，当初承诺了很多，比如充多少送多少，或者多久以后可以返现。
我想说的是，任何描绘得很好的蓝图，让人怦然心动的，都要小心。
我们换个角度来理解这个事儿。作为一家公司的老板，你要养手底下的员工，他们业绩好还要给奖励，每个月还有固定的租金水电费等，这些成本是没办法降低的。那要赚钱就只有一个办法，就是让更多的人投资进来，投资肯定要有回报啊，可是考虑到成本，考虑到自己要赚的钱，剩下多少给投资人呢，其实是没有多少的。
有谁会把赚来的大多数钱给客户？你这样想一想，不可能的，给几个百分点就已经很好了。
E租宝，其实也就第一批人赚钱，第二批就有点危险了。一开始，都是内部人员告诉自己的亲戚朋友投资的，后来才变成大家都知道。可是赚钱这事吧，等到大家都知道的时候就晚了，就是一开始没人知道的时候才能赚点钱，创业的人懂。
你要知道现在的市场行情。我们存一笔钱，各种宝宝类产品（比较保守的投资类型），年化收益率也就4%-5%，随存随取的。比如我今天存一千，明天就可以取出来，快的话十几分钟到账，慢的话个把小时。这种产品就是赚一个隔天拆借利息，就是你的一千块钱他借给别人，比如利息10%，去掉他赚的钱，剩下5%是给你的，就是这种情况。
所以，你知道，为什么存的时间越长，利息越高，这是有道理的。
像保险，也是比较稳健的一种投资方式，他的收益要靠时间才能体现出来，至少十三年以上。现在的理财保险，还没有突破6%的收益。而且保险公司也不能保证保本保息的，虽然保监会有明文规定，说最低要保证2.5%的收益，可是万一有什么事情，对吧。
金融，记住一点，高收益一定伴随着高风险。作为一个理性的投资人，一定要知道自己能够承受的风险等级，以及资金损失。比如我要做一项投资，20%收益，风险很高，那我就一定要做好钱拿不回来的准备，我可以承受两千的损失，那我就投入两千。
当然，现在要是有人承诺我20%的利息，还跟我说很安全风险低，那他不是骗子，就是不专业的人员。总之，我是不会相信的。
最后说一点，很多人问我怎么辨别一个平台的好坏，最简单的方法是让专业机构去评估，你只要看结果就行。不是打广告，网易没有给我钱，只是我觉得这个方法很方便，我用它查了很多公司——天眼查。评分90分以上，基本上是业内知名，管理规模等都到一定程度了，可以比较放心。80分以上，有一定实力，不过还有上升的空间。80分以下，我是不考虑的。
