去年的时候，我写了一篇小白理财的文章，成为到目前为止我收获喜欢数量最多的一篇文章，接近两万次阅读，四百多条评论和538个喜欢。
不得不说，那个时候我理财经验并不多，刚刚脱贫，还在各种网络理财软件中摸爬滚打，到处薅羊毛赚取一些零星的利息。
大半年过去，我已经从一个拿着固定工资的工薪族转型成为自由职业者，更多的机会和大把的时间，为我创造了更多的思考空间，从而写下了这篇文章。
截流：漂亮姑娘都是钱砸出来的，但也可以砸的很巧妙。
前年的时候，我月薪11000，去掉各种税费保险等，到手约9000左右，交房租水电网费去掉3000，一日三餐在公司，偶尔和朋友聚餐，平均每月也要花掉一千，还剩下5000元。
当然了，那个时候的消费习惯远远超出汉子们的想象，出于工作需要，每个月至少要买两件衣服，以及各种首饰化妆品家中杂物等等，最后结余不到两千元，有时候甚至信用卡负债。
从去年年初开始，我在男朋友的建议下，开始针对性改变自己的生活习惯。其实理财就四个字“开源节流”，只是太多人做不到。
这里我讲一个小学妹的例子，她刚毕业，在北京一个月的工资才5000元，但每个月要付3000元房租。除了吃饭和交通，基本是不够花的，更别说买衣服什么的了。但聪明伶俐的她，为了既节省空间，又不用花大价钱买漂亮衣服，她选择了一个租衣软件，衣服都是千元以上的大牌子，基本全新，两天一换，专人清洗，非常方便，月租才200元。
所以在新入职的员工中，她永远显得穿着干净得体大方，还省下时间金钱更努力的工作，甚至在工作之余利用兴趣爱好做起了自由摄影师，每周末帮人拍照赚取1000-2000元的额外收入。
而我本人，买衣服也不再买一堆便宜不耐穿的时尚款，减少数量的同时，尽量选择材质款式利用率高的经典款，偶尔还可以和闺蜜分享换衣穿。同时利用晚上和周末的时候写小说和新媒体文章，增加了不少的收入来源。消费控制下来，基本一个月两千搞定，尤其婚后，房租省了下来，基本上每个月有大几千的结余。
开源：创造额外收入，培养长期战斗力
开源的问题，相信每个人都考虑过，只是有的迫于周边环境的影响，始终没有办法开拓出一条适合自己的路来。
好的战斗力就像微商一样，不受地域等诸多限制，但又不能太像微商，为什么？因为可替代性太强，战斗力不足，并不是个长久之计。
举个例子：我的姐姐是个高中学历的农村女子，结婚后就一直在家带孩子，从来没有正式上过班，现在十年过去了，她想靠自己的双手赚一份安全感，应该怎么办呢？
开店吧，她没有那个头脑和营销胆识；上班呢，没学历没办公技能；下工厂？时间太不自由，没有办法照顾孩子。
她对我哭诉：几乎所有路都堵了。其实也未必，我和她一起分析了当下最好的市场和她身边干的风生水起的朋友们，在小城镇，靠的是手艺，尤其是我姐姐这种吃苦耐劳不善言辞的人。
她一个朋友，是做美容和微整形的，美瞳线什么的，做的细致又价格实惠，技术很到位，不比北京千元一次的师傅差。于是鼓励姐姐去跟她朋友学技术，后来三个月左右，姐姐做一些基本的服务已经没问题了，因为态度好，还经常被指定，也算是出师成为一个不错的美容师了。
再提上面说到的小学妹，因为审美很独特，总能拍出别致的照片。一开始是找我们做免费模特，后来积累了一些作品后，就有喜欢她风格的用户主动付费约拍了，现在她常常趁周末赚的钱都比上班还要多。
再说到我自己，折腾了几个月，长篇小说签约保底，一个月踏踏实实写，也有至少几千元的收入了。
开源并不难，一定要找到自己的特长和兴趣，坚持发展成一门手艺，才是比上班更为持久的战斗力。
理财：余额宝就算入了门槛，但至少年化8%才算上了道。
理财这个词被提及的次数太多，但并没有人真的知道其含义。有的人甚至认为，理财就是高风险的股票等方式，其实才不是，理财是个范义词，利用财富来增加财富的手段，都叫理财。
去年一年，我整体的理财利率平均下来，是年化14.1％，不算多高，但相对一个普通理财小白来说，从负数成长下来，算是很大的鼓励了。
去年一年，总投资超过了十万元，这一部分我只总结我自己的理财收获，不作为理财建议和参考：
为了强制储蓄预防大病造成的负债，我通过同学推荐购买了一份重大疾病险和可以复利的储蓄型保险，这部分占比约十分之一，虽然投资不多，但保额有20万，一旦发生重大疾病，保险基本可以全部承担了。
比较靠谱和稳定的年投资和半年投资占了1/3左右，平均年化在13%，总收益在5500左右。自己在使用的一些软件有团贷网、指望理财、国富宝、悟空理财、陆金所等，但依旧要提的就是风险，互联网企业的寿命越来越短，所以风险还是要谨慎把控，不能贪多，鸡蛋分篮子放。这一部分比较好的是，可以根据各软件的活动期跟进，因为我持续的投资，时不时会获得一些优惠券或者加息券，所以总收入会比正常标出来的收益略高。
相对长期来说，我在短期方面是占了一些优势的，基本也是三分之一，收入却高了不少，一年差不多有6800左右。因为朋友在金融机构工作，他身边都是做贷款和金融的朋友，时不时会有17%到20%的年化借款需求，我会跟着投资一部分，基本都在2个月就能收回本金。平时我自己有朋友借款，我也会尽量通过软件来实现，这样既避免了追债的尴尬，又能准时将钱收回来，比如借贷宝，就是一个熟人借贷的平台。除了这些，我也会在其他平台做一些短时投资，比如抓钱猫、搜易贷、爱前进等。
剩下的资金基本是一半用作灵活启动金，放入余额宝或京东小金库，另一半买了定投基金。定投基金相对前面的内容风险略高一些，会随着股市有一定的波动，但因为持续不断的投入，又大大避免了追高杀跌的风险，加上定时定额小额投资计划，又被称为“懒人理财”。
因为小说签约，开始有一些稳定的稿费收入，所以我每月定额投1000元，另外建立了一个每周定额250元的计划，两个组合，到目前为止，最高的时候有20%的收益率，也是个很不错的选择。但尤其要注意的是，这是个长期规划，要稳得住，不然很容易白忙活。
累计一年下来，接近12万元的投资，总收益接近17000，相当于给自己发了个年终奖，再加上复利效果，年复一年，真的是个不错的财富累加方式。而且我每个月都有稿费和各项收入继续累加，一年的资产基本可以翻倍。
固定资产：谈谈买房
买房的话题似乎永远都是谈不完的，尤其我年前结了婚，买房的事情就摆上了日程。
那么买房究竟有没有必要呢？我问遍了身边的朋友，答案依旧五花八门，不过对于有一定积蓄的朋友，尤其是女孩，我可以讲身边的一个例子。
朋友L从毕业后就留在了北京，打拼了三年多，工资涨到了18k，手里存款却只有五六万。这并不稀奇，因为纵观身边的女孩子，没有存款或者负债过光鲜亮丽生活的人数不胜数。她的生活方式也在悄悄转变，买件大衣几千，买个包包上万，都是很正常的。
偶然的一次，她哥哥主动提出来让她在老家（一个省会城市）买一套房，如果有一天，她不想呆在北京了，可以回去生活，或者说，同时还可以作为投资。L是个敢想敢干的女孩子，花了一周时间，找朋友家人凑了二十多万，买了一套小三居，月供不到4000元，对她来说很轻松。
如今她已经还清了家人和朋友的债务，房价也已经涨了将近30万。每每聊起此事她都很庆幸，赶上了房价走高是运气，但对一个未婚姑娘来说，如果她当初没有买房，恐怕到现在手里的存款也不会超过20万，但如今她已经拥有了一套价值100万的房子，差距就是如此之大。
当然了，即便是夫妻共同承担，我也完全不建议倾家荡产成为房奴。比如我和先生，想在北京买房，但随随便便一套二居都是要500万往上的，对于我们存款不到80万的人来说，真的是连首付都望尘莫及。那么不买了吗？每个月5000多的房租交出去，还要忍受一年一次的搬家，什么喜欢的家具都不敢添置，生活质量严重受影响。更恐怖的是，今年离房价差距400万，明年就差500万了，真是想都不敢想。
我的观点是，不要跟风冒进，但也不可过于保守。买房要量力而行，依次前进。我们既然短时间并不打算离开北京，买不起大房子，可以在能力范围内选择好一点的地段先购置一套一室一厅或者loft，250万左右，首付70万，月供8000，不比房租多多少，两个人的力量是完全可以承受的，还富有余力承担各种意外。先解决了生存问题，如果将来有一天有能力换置大一些的，那就是顺其自然的事情了。或者突然离开北京，将房子卖掉，至少也是有25%的收益率，完全不会损失什么。
对于将房子买在远郊或者省外，平时租房周末回家的日子，我个人不太赞同，因为房子最大的价值还是居住，如果它失去了这个功能，那就真的亏大了。
附上之前的相关文章，可以整合来看，（点击即可查看）作为参考：
（原创文章，图片来自网络，本文已授权维权骑士进行维权）
