“现在国家退休金已经出现赤字了，人口老龄化越来越严重，能交社保的年轻人越来越少。虽说国家已经在开放二胎政策进行补救，但由于现代人生活压力普遍较大，教育成本太高，养一个孩子已经不堪重负，更别提二胎了，那咱们以后能领到的退休金就更少了。”

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小王是一家公司的普通职员，收入尚可，比上不足比下有余，儿子乖巧懂事，媳妇温柔贤淑，生活美满。平常上下班路上爱看看新闻，看看头条，日子虽平淡却也温馨幸福。

但是他最近有点发愁。

小王的父亲老王，从十几岁就开始工作，今年年满六十，刚退休。本来想着四十多年的工龄，退休金应该不少，但真正拿到手后才发现并没有预期的那么多。加上平常总能看到国家现在养老金已经出现赤字的新闻，心里不免开始担忧起自己的老年生活。

老王平常没啥爱好，退休了无非就是下下棋，打打牌，溜溜鸟，也没什么大的消费，这些退休金虽说不算太多，但也足够老王安享晚年了。但小王不一样啊，他还计划着退休后有足够的时间了，就可以带着媳妇儿天南地北的旅游去了，去看看那些没看过的风景，尝尝那些没尝过的美食。

要去旅游，吃饭住宿坐车这是最基本的消费了。小王平常还喜欢摄影，到时候出去旅游总得拍些有意义的照片留作纪念吧。镜头、相机、三脚架这些可不是一笔小钱啊！

抛开旅游不说，现在都是高科技社会了，各种各样的电子产品、智能设备让生活更美好，不像老王年轻的时候什么都没有，现在老了也没啥大需求，但几十年后小王的日常生活消费可比老王大多了。手机电脑这是标配了，家里总得弄几样智能家居方便生活吧，平常没事儿还得找老友们下个馆子联络联络感情吧，以后有了孙子，孙子想要啥礼物，当爷爷的多少得给准备点吧。

这生活的方方面面都需要钱，几十年后，小王要想维持现有生活水平，并满足自己的一些退休愿望，靠那点退休金恐怕是杯水车薪吧！

况且现在国家养老金已经出现赤字了，人口老龄化越来越严重，能交社保的年轻人越来越少。虽说国家已经在开放二胎政策进行补救，但由于现代人生活压力普遍较大，教育成本太高，养一个孩子已经不堪重负，更别提二胎了，因此二胎效果并不显著。

这么一想，当小王老了，能领到的退休金就更少了，总不能到时候晚景凄凉，还得找孩子伸手要钱吧？孩子孝顺还好，万一不孝顺还得受人白眼。

人活一张脸，树活一张皮，人老了也得活的有尊严呀！

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小王开始琢磨，是不是应该趁现在还年轻，还能挣钱，提前给自己准备一笔养老金，要不然以后岁数大了，收入下降再存就晚了。

首先，这笔钱要足够稳定。

小王今年才30，退休还需要几十年的时间，这期间谁也不知道会发生什么，万一这期间发生金融危机或者其他风险，存的钱大幅缩水了怎么办？

比如投资房子这种以房养老，一方面还贷压力大，实力不允许，另一方面未来几十年年轻人越来越少，住房需求就变少，房价有可能大跳水，到时候可能血本无归。房子作为刚需还好，如果是理财投资，对小老百姓来说恐怕不太适合。

所以这笔钱一定要稳定，不接受任何风险，这样才能保证小王存的钱在老了之后足够养老。

第二，这笔钱收益率起码要跑赢通货膨胀。

小王前几天看到一篇文章，说是国家公布一年来通货膨胀率已经在3.8%了，高的吓人，想想现在银行定期收益率才二点几呀，这差价，钱要是存银行岂不是越存越少？

相信最近大家对于通货膨胀的感受挺深的，去年100块钱能买差不多6斤猪肉，今年同样是100块只能买不到3斤猪肉了。虽说这个3.8%的通货膨胀率有点过高，可能是受了猪肉价格的影响，国家肯定会进行调控，但基本也维持在2-3%左右。

所以这笔钱收益率一定要能跑赢通货膨胀，总不能到时候存了几十年的钱不但没赚钱还贬值了，老了连口猪肉都吃不起可就太惨了！那还存钱来干嘛？

第三，这笔钱要能够防范长寿风险。

假如小王觉得自己能活到90岁，给自己准备了一笔活到90岁的钱，可是现在医疗水平这么发达，人均寿命持续增长，谁知道自己到底能活多久，又该存多少钱才够呢？到时候小王要是活到了一百多岁可咋整？万一那个时候国家改革没有退休金了呢？

养老最大的风险不是钱不够花，而是没钱花了。钱少有钱少的活法，钱多有钱多的享受，但是没钱就只能喝西北风了。

所以，为了避免老了喝西北风，这笔钱一定要能够持续稳定领取，终身可领。

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确定好自己的养老目标后，小王就开始寻找适合自己的养老方式。

有朋友给他推荐股票、基金这些理财方式，虽说收益挺高的，但是风险也高啊，一般人不懂的话也只能是被割韭菜的份儿，小王摇头拒绝了。

某天小王在办事路上看到一家银行的宣传公告上写着5年定期理财收益率能达到5.0%，就进去咨询了一下，咨询过后发现这个只适合短期理财，并不能满足他的需求。

钱放在银行肯定是比较稳定，没什么风险的，收益率也挺高，但是只能存5年。5年后谁又知道银行收益率能达到多少呢？余额宝刚出来的时候收益率还四点多呢，这才过了几年就变成二点多了。资金是稳定了，但收益不稳定，还是不行。

这个时候银行理财员给他推荐了一款万能型年金险，一次性交10万，演示收益率4.5%，虽然保底利率只有2.5%，但基本都能达到演示收益率，60岁以后每年可以领一笔养老金，可领取终身。

小王一想这不就是他想要的养老方式吗？

买了年金险，白纸黑字写清楚，足够稳定了，收益率还能达到4.5%，比通货膨胀率高，也不用担心钱贬值，重要的是能领取终身，不管活到多少岁都能领。

这实在是太好了，小王当下就决定回家跟媳妇儿商量买年金险。

小王把想法跟王太太一说，王太太心里就犯嘀咕。理财员虽然保证收益率能达到4.5%，但合同里写的只有2.5%，这没写到合同里的收益率真的能保证吗？

小王冷静下来后开始查年金险的相关资料，发现很多万能型年金险都载明了高于最低保证利率的部分是不确定的。也就是说它能给的只有最低保证利率，多出来的收益可能有，也可能没有。如果冲着高演示利率买了年金险，到时候没达到预期收益率，你也不能找保险公司赔偿，因为合同写了不保证。

并且他还发现年金险的万能账户是要收取初始费用的，也就是他存进去的钱要扣除一部分费用后剩下的才是他账户里的本金。

万一经济形势不好，它的收益率没达到4.5%，只能给保底利率2.5%，这个利率是跑不赢通货膨胀的，那能领的钱自然就少了，存进去的钱就面临着贬值的风险。

小王想着，这份年金险虽然保证收益率低了点，但起码稳定、终身领取这两点满足了，那有没有保证收益率高点的年金险？

经过小王的一番努力，他还真的发现了几款保证收益率在4%的年金险，完美满足他的养老目标。而且他还知道了一个消息，下个月所有4%左右的年金险都会下架，以后的年金险利率都不允许高于3.5%了。

小王庆幸自己赶上了这趟末班车，以后可以安享晚年了！

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