如果你让我用最简单的一句话来说明“理财”两字，“如何做好资金的管理”，我觉得这句最为妥帖。

事实上，资金的运用可以分为储蓄、消费、投资等多个层面，每一个层面都有各自颠簸不破的规律和箴言，除此之外，还有一个非常要紧的事情，那就是现金流的管理。

一个企业即便业务再强，盈利能力再棒，现金流断裂很容易造成企业的破产。同理，即便你个人拥有再强的理财投资能力，现金流短缺，你也只能是无米的巧妇难为炊。

那么，究竟如何才能做好现金流的管理呢？个人经验认为，以下五个要点非常重要，可以帮助你管理好现金流。

（一）制定现金使用计划

周详的计划是管理资源、人员最有利的工具，这点在我看过《不会做计划怎么做管理》一书后，深有体会。事实也的确如此，理财成功的关键在于方向、思考与行动，三者缺一不可。方向的确定需要计划来实现。因此，掌控现金流的第一步就是要制定现金使用计划。

我的做法是制定年度资金使用规划和月度资金使用计划各一个，每个月再根据实际情况作适当调整。长期来看，闲置资金可以统一做投资；短期来看，应急资金也可以躺着赚钱。有固定支出时间和款项的项目如房贷、水电费、物业管理费等，提前做好预留；无固定支出的项目可借助应急资金的储备以及诚信拆解渠道的建立，提前做好预防。

（二）确定资金优先使用次序

在制订现金使用计划过程中，有一个原则必须同时拟定，那就是必须要设立优先现金使用标准。比方说，当下我有1万元的现金，想去清迈旅游，还想买一套舒适的化妆品和一身得体的职业装，另外，某平台的投资抵现券即将到期需要5000元的本金，这个时候，朋友也找上门来，想要借个万把周转周转。你会怎么做呢？

我的资金优先使用次序是：健康〉投资〉消费〉借贷。身体是革命的本钱嘛，没命了要钱来干嘛，所以健康第一位；少壮不努力老大徒伤悲，年轻时就该好好努力积攒粮食，投资第二位；消费和借贷放在后面，一般来说，救急不救穷，如果朋友借去是消费的，那不好意思，我肯定要优先满足自己的需求，如果是救命的，该出手时就出手，借你没商量，但至少得告知具体还款日期。

（三）删减不必要的开支

计划即便做的再完备，也很难抵挡变化的来袭。一个突如其来的变故，或者一次冲动的消费，就会打乱缜密的计划，当然如果你能储备足够多的应急资金，也不会存在这样的问题。可足够多的应急资金不仅会挤压投资和储蓄的本金，也会降低消费资金，不仅不利于现金的最大化效益，也会影响生活品质。

因此，在我看来，应急资金必须要准备，但是得有个度，并不是越高越好。

可应急资金准备少了，就会出现这样的境遇，这个月突发奇想去旅游一趟，竟然没钱，这可咋办？看到一个心仪的包包，想收入囊中，没钱咋整？

我的建议是延迟消费欲望，旅游这种高成本的消费活动最好还是列入现金使用计划中为妙，包包这种短期消费欲望，可以克制下欲望，一周过后看自己是否还有购买的冲动。如果可以，从想买的那一刻开始，找点私活干干，意外收入如果能覆盖这份支出，那就买买买，如果覆盖不了，那还是继续纳入现金使用计划，延迟消费欲望吧。删减不必要的开支，延迟消费欲望，本身就是在严格执行现金使用计划，也能刺激你的赚钱欲望，于理财有百利无一害哦。

（四）建立资金拆借渠道

应急资金储备的少，有个不好的地方就是万一遇到大事，就很难办。记得之前有朋友就因为把钱全部投资了，身上只有几千块钱，刚好家中老人重病手术需要2万元的款项，无处落实，只能找朋友周转，四处凑，差点赶不上手术时间。这对于年收入几十万的两夫妻来说，不得不说是个尴尬的体验。

因此，个人认为想要资金最大化效益，在降低应急资金储备的同时，还必须要建立和维护好资金拆解渠道，保证第一时间能筹集到资金。

我的渠道很简单，一是找到灵活可控的投资方式，每笔投资款到一定时间就可以预约赎回；二是保有1-2张大额信用卡，可随时取现分期，以备不时之需。

（五）设置资金使用红线

不管是投资、消费还是借贷，很有可能一不留神就陷入了膀胱效应，不花难受，不投资忍不住，不借贷没面子。可一旦不难受了，你的现金流就很有可能就此断裂，影响正常生活。

因此，最好是设定好资产配置比例，不管是投资还是消费还是借贷，最好都有一个弹性范围，超过这个红线，就不能越界。

比方说，我的消费观，每月制定的预算可以有百分之10-20的浮动，但是坚决不能超过这个数值，除非是大额物品且在年度预算中已有计划的，因为迫不得已的原因可以适当提前，但年度总额不能超过。投资也是如此，网贷平台是重要的投资渠道，但是坚决不超过总资产的60%，且必须分散投资在两个稳妥的平台和多种不同类型的项目中，警惕过度扩张。