引言：1、2月份，各家公司陆续发布2018年度理赔报告，来说说各家的理赔 · · ·

理赔既影响着人们对于保险公司的信心，也指导着人们选择险种。本文选取了部分具代表性的，有传统大公司，中外合资及中小公司，从理赔整体情况，和医疗、重疾、寿险的各险种的理赔，来谈谈对我们有用的信息。

一、理赔数据概况

1. 获赔率及理赔时效

各公司发布的服务指标不同，整理了下消费者最关心的，“能不能赔”和“多久赔下来”，这两个数据。为使得数据具有代表性，老牌寿险公司、合资公司，及中小公司都有涵盖：

赔付率及时效（部分）

从数据来看：

保单整体赔付率稳定在97%以上，这与人们担心的，保险公司“这也不赔”和“那也不赔”的印象，相去甚远；

理赔平均时效在2天左右，移动互联网技术的应用，“微信理赔”、“移动理赔”、“闪赔”等快捷理赔方式加速了赔付效率。同时，医疗险的“理赔款预付”、“住院押金垫付”等增值体验，也提升了用户的理赔。

数据说明，不同保险公司，在保单赔付与否上，没有明显的品牌大小差异，只在于投保诚信告知和合同条款约定；同时，得益于互联网技术的应用，行业整体赔付效率都能保持在较高水平。

2. 赔付因素占比

赔付因素主要选取了不同险种的，保单理赔件数，和保单理赔金额做比较：

从数据来看：

医疗险理赔显现典型的“高频低额”的特点，各司的理赔件数中，医疗险数量最高，多数在90%左右的占比，但实际理赔金额占比远低于赔付件数占比；

重疾险赔付额仍然占保司赔款的主要部分，但重疾赔付件数占比不高，表明重疾险件均赔付额远高于其他险种；

身故赔付在件数和额度上都在医疗和重疾之后，在寿险的投保观念上仍需市场接受。

二、医疗理赔分析

3. 医疗费用支出

工银安盛公布了近三年理赔案件中的均次住院医疗费用：

医疗费用比较

新华人寿公布2018年医疗险理赔的医疗费用金额分布情况：

医疗费用构成

从数据来看：

住院医疗费用逐年攀升已成共识，目前均次住院医疗费用已达到1.6万，未来大有持平2万的趋势；

基本医疗报销与患者自付占比基本持平，依赖基本社会医疗保险，但对于基本医疗无法报销的自付部分，人们的医疗负担会越来越重；

基本医疗由于覆盖人口广泛，保障程度较弱。随着医疗科技的进步，无法满足人们选择高品质医疗的需求，医保为补充的重要程度越来越明显。

4. 出险原因分析

中德安联统计了住院医疗的发病情况，近半数的医疗理赔，均由呼吸道疾病引起，其次是胃肠道疾病；

疾病分布统计

泰康人寿数据显示，呼吸道疾病发病不分年龄段，始终处于高发疾病前三名。但随着年龄增长、40岁后恶性肿瘤，和心脑血管疾病逐渐高发，这与重疾发病峰值年龄相吻合。

疾病年龄段分布

三、重疾理赔分析

5. 重疾理赔概况

重疾理赔案件中，癌症始终占据“重疾之王”位置，无法撼动。近70%的重疾理赔，集中在恶性肿瘤上，其次是心脏疾病和脑血管疾病。

对于用户来讲，重疾保险不需过分关注疾病种类。虽然重疾病种的越来越多，但重疾的高发病种，始终固定在行业统一的25类高发重疾中，各家公司并无不同。

而最大的问题在于，重疾险不幸发生，保险赔付的保额远远不够。理赔数据显示，多数保单在20万保额以内；早期的保单，更不少在10万以下。

摘取泰康人寿发布的三类高发重疾的康复费用数据，超过80%用户，重疾理赔金额不足以满足康复支出，更遑论补充收入损失。

恶性肿瘤发病率分布

同时、人们可能忽视的，还有重疾的发病年龄。数据显示，30周岁往上，重疾理赔明显增加，30-50周岁，处于家庭关键时期的，也是重疾发生的高峰期。55岁往后，重疾的理赔概率反而下降，这与人们认为的，重疾是中老年的大病，印象截然相反。

重疾理赔年龄段分布

6. 病种及趋势

恶性肿瘤越来越趋于年轻化，在业内已成共识，泰康人寿公布的数据显示：

癌症的理赔峰值，出现在40-50周岁年龄段。并且较17年数据，40周岁以上年龄段，癌症理赔下降了3%，对应增长在了20-40周岁青年群体。同时，胰腺癌、甲状腺癌、膀胱癌和白血病成为近年增速较快的癌症病种。

新华人寿根据近三年的数据显示，不同年龄群体的高发重疾不一。少儿群体最高发的是白血病和脑癌，占比33.04%；成人最高发的是癌症和心脑血管疾病，占比86.75%。

重疾病谱年龄分布

四、身故理赔分析

7. 身故因素

泰康人寿数据显示，身故理赔的平均年龄在47周岁，与重疾一致，且男性占比更高。身故的原因分布，76%为非意外身故，24%为意外身故。

身故原因汇总（一）

非意外身故中，恶性肿瘤仍是致死最多的疾病，心脑血管类疾病次之。意外身故案件中，交通意外是导致死亡最主要的原因，其次分别为高空坠落和溺水。

新华人寿发布的数据与此相吻合，新华进一步统计了，个人客户心脑血管疾病占比排行，排名前三的是脑梗死、慢性缺血性心脏病和急性心肌梗死。

身故原因汇总（二）

据《中国心血管病报告2017》数据显示，中国心脑血管疾病患者大2.9亿。90%的猝死源于心脑血管疾病，在居民疾病死因构成中占44%，居于首位且趋于低龄化。由于心脑血管疾病，发病快，致死率高，已成为中国人生命的“第一杀手”。

★小结★

从整体理赔分析来看，18年的理赔报告有以下几点重要信息，值得消费者去留意：

首先从理赔服务上，各公司并无明显不同。随着市场的竞争和互联网技术的应用，保险公司在用户服务方面的差距越来越小。作为消费者来说，关注产品本身，选择适合自己的产品，或许更实在。

导致普通住院的疾病，与呼吸和饮食最相关。保持良好的生活习惯，戒烟锻炼，合理饮食是保持健康最容易，也最有效的方法；且仅仅依靠社会基本医疗，不足以满足医疗开支的报销。

重疾险理赔，恶性肿瘤及心脑血管占据重疾理赔近九成，病种多寡并无太多差别；重疾险最大的问题是额度不够，合理的做法是，在额度满足自身收入损失及康复费用的前提下，再考虑保障期限及疾病数量。

重疾的理赔年龄集中在30-60岁，且20到40岁理赔增速明显，重疾年轻化的威胁越来越明显。

最后，以理赔为指导，希望各家公司的理赔数据，能给大家挑选保险提供一定的参考价值。