前文总结：

轻症由保险公司自由“发挥”，所以购买前请务必参照表格确认是否有遗漏替换。

寿险责任是一个需要额外付费的附加功能，并不影响重疾责任的好坏。

-7-

主流重疾险采取对所有人“一视同仁”的态度，但是某些疾病是对人群有偏向性的。

最明显的就是宫颈癌、前列腺癌等基于性别的重大疾病。

所以保险公司就在一些重疾产品上增添了“特定病种额外给付”功能。

比如某“健康佳人重大疾病保障计划”，合同约定的重疾保额是15万，但同时还约定如果被保险人因为乳腺癌、阴道癌、卵巢癌等需要理赔，那么会额外给付15万，总计30万保额。

常见的还有儿童重疾险，时常会对白血病进行额外给付。

这相当于把重疾险的消费人群细分了一下，有针对性的设计产品。

保险公司承担的风险提高了，保费自然会比一般重疾险要高。

不过，如果真的想要加高特定疾病的保额，并不是只能通过“额外给付”功能，一年期的重疾险也可以拿来做高保额。

比如女性在购买了重疾险之后，随着年龄的增加，乳腺癌、宫颈癌等发病率逐渐提高，那么可以有针对性购买一年期的重疾产品来搭配。

“特定病种额外给付”时常会被拿来作为营销卖点，有些消费者一看到保额翻倍，很容易产生“超级划算”的错觉。

要知道，保险公司是这个世界上唯二精明的公司（另外一个是博彩公司）。两者本质上都是靠概率赚钱。再精明也算不过他们的。

切记每一项附加功能都需要成本。

-8-

保险的销售渠道有很多，比如保险代理、银行、电话销售、邮局、网络、保险经纪公司等等。

特别是今年以来，互联网大佬们也纷纷在各自的平台上卖起了保险。

相比线下，线上的销售成本大大降低，产品价格自然要便宜不少，出现了很多保障全面费用低廉的“网红”保险。

既然这样，大家都去线上买买买好了，线下渠道还有什么意义呢？

因为很多人根本没有在网上买保险的“资格”。

要理解这个“资格”，就必须站在保险公司角度想问题。

假如你开了一家保险公司，有两个客户（小A、小B）都要买一份重疾险。

小A可以当面交流、核实，或者要求他提交体检报告；

而小B呢，通过网络投保，根本不知道他是谁，真实状况如何，讲不讲实话全看小B的诚信。

你会对谁采取更严格的审查标准呢？

一定是小B。

所以，为了防止网络上带病骗保行为，保险公司针对线上保单都会采取最严格的核保标准。

或许很多人在购买过程中并没有觉得被严格审核了，那么，一定是忽视了非常重要的健康告知。

一般点击“立即投保”按钮以后，马上就会出现一页健康告知。

这就是保险公司在向你询问情况，要买这份保险就必须如实回答。也就是说，必须完全符合健康告知上的条件，才能在线上完成投保。

比如某网红重疾险里有这一条：

看看，不仅你要身体棒棒的，你的家人也要身体棒棒的。

按照现在的生活习惯，空气质量，食品安全等等，30岁左右的人，能完全符合健康告知是非常少的。

其实大多数人平时很少关注自己的健康，不然怎么有那么多一发现就是重症晚期的例子呢？

线上的核保标准是一刀切，只有完全符合和不符合两种。

或许有人觉得反正是网上买，即便有一两点不符合，但是不告诉保险公司会怎样呢？

眼前当然并不会怎样，如果未来不需要理赔，那么皆大欢喜。

可是万一出险了呢？保险公司一定会去核实病史、医疗记录、购买药品的记录等等。如果发现当初是不符合承保标准的，就会拒绝赔付。

所以，看似买到了保险，实际上并没有“投保成功”。

如果说一定要在线上投保，遇到两款差不多的产品，健康告知越宽松，免责条款越少，优势越大。即便贵一些，也是优先选择限制条件少的。

线下投保的话，处理方式就比较灵活了。

如果有点小问题如实告知，保险公司觉得问题不大就OK；如果问题稍严重，可能会通过增加保费或增添免责条款的方式来承保。

总之，有商量的余地。

此外，大部分人都不会去看那些冗长难懂的保险条款，且线上产品大篇幅的都是宣传产品的优点，含有细节信息的条款文件都放在不起眼的位置。

如果自己没有研究比较的习惯，还是线下找个人比较好。看不懂不要紧，起码可以让他解释给你听啊。

诶呀，终于把重疾险“套路”说完了，目前在售的每个产品几乎都是以上8章内容互相搭配而成的。

不过即便知道规则，遇到实际情况还是不免有些懵，下一篇就结合几个具体保险产品，来看看这些“套路”在实际中如何运用的。

关注公众号“不良湉”，首页点击“保险笔记”，获取全系列保险干货~