一旦遭遇重大疾病，要面临高额疾病治疗费、长期护理费用、误工损失等，所以，重疾险的配置，至少要配置30-50万的保额。

1.高额的疾病治疗费用

目前重疾，花费基本20-30万，大部分地区的医保最多报销60%-65%，而且某些进口药、特效药还不在报销范围内，个人还是要承担很大一部分。

2.长期护理康复费用

患大病，肯定是不能工作了。那要么请护工，要么家庭成员放弃工作来陪护，加上病人身体虚弱要保障营养，也是不少的支出。陪护以半年计（护工费算100元/天）、营养费以5年生存期计，总支出不会少于10万。

3.长期不能参加工作

以恶性肿瘤为例，若治疗期为6个月，那至少半年时间是没有收入的。治疗结束后，也不能立刻投入工作，这期间的收入损失，对家庭的影响也不小。所以，重疾险的保额不仅要考虑治疗费，最好能弥补收入损失，否则掏空了家底，病人内心有愧不说，甚至会主动放弃治疗。

综上，30万的保额是比较基础的，能做50万最好，如果生活在一二线城市，生活、医疗成本较高，100万重疾保额也是不过分的。

重疾险梳理起来很复杂，小猪选了目前市场独领风骚的4款重疾险。

这4款：

必选责任：都是重疾、中症、轻症、被保人豁免

可选责任：身故（前行无忧必须选）、癌症二次赔、投保人豁免，根据需求、预算自由决定买或不买。

剩下的，就是特色保障了，各出奇招：

超级玛丽2020：有良性肿瘤责任

健康保2.0：是重疾医疗津贴

康惠保2020：特定重疾额外赔

价格方面，4款其实差距不大，拉最贵的跟最便宜的比，也就差个几百，基本可忽略不计。

那怎么买才划算？建议：

保轻症+中症+重疾：

保到70岁，推荐超级玛丽2020；

保终身，建议康惠保2020。

保轻症+中症+重疾+癌症二次赔：

保终身，含身故，前行无忧；不含身故，就康惠保2020

保到70岁，就超级玛丽2020（只有它保70岁）

保轻症+中症+重疾+身故赔保额：

前行无忧（身故赔保额，直接保终身，重疾、身故总会赔一个）。

为了让大家好理解，分别简单比较。

1、只保“轻症+中症+重疾”

看价格，差距很小，健康保2.0最便宜。

康惠保2020，重疾保额更有优势。

最高能赔175%保额，现在买50万，有机会拿到87.5万的赔偿。

保到70岁，康惠保2020，就必须选身故赔保额。

加上了之后，性价比就没有只保“轻症+中症+重疾”那么高了。

保70岁，超级玛丽最长只能20年缴费，拉低了杠杆比。

大家自己权衡。

真在乎身故，可以去买个保额更高的「定期寿险」，更划算。

2、轻症+中症+重疾+癌症2次赔

假设保额50万。

如果第一次得重疾，那先赔120%保额，即60万，3年后，再次患癌，不管新发、复发、转移还是上一次癌症的持续，再赔60万。

要是第一次患重疾不是癌症，那一次性给60万后，1年后再得癌症，那就再赔60万。

癌症是最高发的重疾，加上医疗手段的进步，患癌后坚持3年还是很有可能的。

所以癌症二次赔真的很实用。

强烈建议大家带上，尤其是女性朋友。

看价格：

1、不含身故

康惠保2020最便宜，癌症2次赔的间隔期是180天，两次癌症都赔100%保额。（拿的早）

超级玛丽2020两次癌症都赔120%，但是间隔期是1年。（拿的多）

2、含身故

超级玛丽2020最便宜

但是前行无忧送保额的时间长，60岁前患重疾都能拿到150%保额，而且癌症2次赔间隔期是180天比超级玛丽2020短。

而超级玛丽2020和康惠保2020，只能是投保后15年内患重疾拿150%保额。

3、轻症+中症+重疾+身故赔保额

看价格超级玛丽2020最便宜。

但是前行无忧60岁前，赔150%保额，尽量拿到更多的赔偿才是硬道理。

前行无忧健康告知只有5条，也不问BMI、怀孕。

对于一些常见疾病，比如乳腺结节、甲状腺结节、乙肝病毒携带、小三阳，前行无忧核保会更宽松。

像甲状腺结节2级、乙肝小三阳，前行无忧都有机会标体买。

4、轻症+中症+重疾+特色保障

康惠保2020的特定疾病，本身就在重大疾病的保障范围内，只是多赔钱，要不要买看预算，预算紧，先把保障做高。

健康保2.0的重疾医疗津贴，可以视预算购买。

超级玛丽2020首创良性肿瘤，只要得了指定的良性肿瘤，并且做了切除手术，就赔10%保额，假设买50万，那就赔5万。

不管男女带不带良性肿瘤保障，都只贵了200左右，在可承受范围内。

结节、息肉、良性肿瘤实在太高发了。

比如，女性的子宫肌瘤、乳腺纤维瘤。

但手术费用并不贵，一个客户前段时间做了乳腺结节切除手术（后面确诊是乳腺纤维瘤），才花1万左右，医保报销后，实际自费几千块。

如果她买了50万超级玛丽2020，那她就能拿5万的赔偿金，还是很划算的。

要求：

首先，必须住院才算，如果在门诊做手术，做完就走了，那赔不了；

其次，得首次确诊，也就是说，之前得过，或是复发了，不赔；

最后，健康告知很严格，结节、息肉、肿块都有问，情况较严重，有手术的可能性,智能核保就直接除外或拒保了。

所以，这项责任，对身体健康的朋友来说很实用。

5、在意公司大小

其实能成立保险公司的，实力都不差，没必要太计较大小。

前行无忧是渤海人寿出的，它家注册资本150亿，核心偿付能力充足率411.43%，数据挺好看。

和泰人寿，注册资本15亿，核心偿付能力充足率404.37%，评级A，偿付风险也是没有的。

百年人寿全国20多个省市有分支机构，规模绝对不算小。

就是最近新闻多，但对已经投保的朋友来说，没啥影响。

唯一需要注意的，它家最近收紧核保了。

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实际投保根据自身情况可以灵活配置，记住一条购买原则：尽量用最少的保费，买到最高的保额。在此基础上，再视情况补充你需要的附加价值，比如增额权、豁免、互保、返本、多次赔等等，这能帮你节省很多决策时间。

1.尽量选取纯保障型产品

返还型，分红型重疾险很贵，是因为保险公司要拿你多交的保费去投资，然后分少量的收益给你，很不划算。

如果条件有限的，就考虑消费型重疾险，不含身故责任，价格很便宜。

如果经济充足的，可以考虑保终身的储蓄型重疾险，因为人固有一死，身故、重疾总会赔一个。

2.多次配置，选择定期保障，收入高了再加保。

影响产品价格，保障时间长短也是个重要因素。

如果预算不够，就不要一上来就选终身保障，保10年、20年或者保至60岁、70岁都可以，先把保额做上去，等到后期收入提升了，再追加终身重疾也不迟。

3.长短险搭配

最常见的方式是，定期重疾+终身重疾，这样搭配，挣钱时基本不用担心看病问题；退休之后，也有终身重疾险托底，不至于要动用自己的养老储蓄。

定期 + 定期，也可以做高保额，比如一款保20年，一款保至70岁，保费也不会太高，适合收入处于上升期的朋友。不过，有钱了最好还是补一款终身重疾。