今天，和大家一起来分享最近读的一本书《财务自由之路》，这是德国理财大师博多·舍费尔为大家带来的投资理财入门级的财商教育。不做金钱的奴隶，让自己和家人获得舒适而有尊严的生活。
没钱的人往往有的共同特征：①首先，对金钱缺乏明确的认知；②其次，很容易受到短期消费欲望的刺激，却缺少长远目标；③没有破釜沉舟的胆量去承担风险，而是不断与现实妥协；
我们先用黄金圈法则来思考一下，为什么要财务自由？如何做才能财务自由？要做什么才能财务自由？也许每个人的答案会不尽相同，但是，最终目的都是为了追求和拥有更加美好的生活。下面我们一起来看看理财大师给我们什么建议吧！
实现财务自由的四大支柱：梦想、目标、价值观、策略
梦想：假如，拥有无限的时间和金钱，你会做哪些事情？让自己和其他人变得更幸福，希望身体更健康，去结交更多的朋友，或许周游世界，做更有意义的事情。如果能这么想，金钱就不是人生的唯一追求，而是实现梦想的基础资源。把爱好融于事业，用兴趣和天赋去挣钱，作自己喜欢的事情，才会有更多的动力和热情，发挥更大的竞争优势和更高的效率，从而实现自己的梦想。
目标：光有远大的梦想还不够，要把梦想转换成目标，自己到底想要什么？想做什么？需要多少钱来完成这件事？舍费尔建议致富的目标一定要足够大，看似不切实际的大目标更现实。我们的视线才不会被障碍所遮挡，而看不到目标，长此以往会迷失方向，对前途感到怀疑和恐惧，情急之下，只能寻找各种小目标，结果一事无成。反过来，只有目标足够大，才能持续出现在我们的视线中，不会被种种困难和障碍遮挡。无论是买别墅，开公司，环游世界 ……,现在就定一个大目标。
价值观（金钱观）：金钱观就是一个人对于金钱和财富的看法，有些人认为有钱就为富不仁，金钱是万恶之源；另一些人认为金钱可以有更多的选择权，造福社会，让自己和其他人更幸福。由此可见，想要财富自由首先要抛弃阻碍致富的错误信仰，培养正确的金钱观。舍费尔的小技巧：出门带1000元甚至更多钱，但是别花掉，习惯有钱的感觉，又能训练自我约束力，降低消费欲望，培养存钱的习惯。也可以找到反例，有钱人也能有良好的品格，比如：比尔盖茨，周润发等等。
策略：迈向财务自由的第一步：开源节流，包括：降低债务、增加收入和不断储蓄；
1、降低债务：长期债务中买房，公司贷款；短期债务中“消费债务”信用卡、网购分期等等，消费债务百害无一利。本质上，消费贷款让人们提前享受还没有挣到的钱，表面虽然没有毛病，但实际上会大大降低我们持续获得财富的能力。受到消费欲望的驱使，为了维持体面的生活，就算借钱也要买买买，结果账单越积越多，利息越来越多，一身债务，赚了的钱马上要去还债，没有机会作为资本用来增值。
那么如何减少债务呢？首先设定收入的最低限额和支出的最高限额，可以通过记账的方式，跟踪消费情况。其次，扔掉信用卡，不用分期付款，只用手头上的现金。最后，一定要留一笔应急资金，以防出现意外情况。通过培养自律和良好的消费习惯，你会发现债务带来的压力越来越小。
2、增加收入：一个人收入的高低，是由他/她的市场价值决定，只有给市场提供更大的价值，才能真正提高收入。市场价值包括：产品、知识、服务、创意，自己可以提供哪些产品，拥有哪些可以分享的知识，能提供哪些有偿服务，如何将创意变为金钱。提高自己的价值关键在于突出自己的独特优势，初级做法是完成好自己的工作，更高层次的做法是自我营销，坚持学习，承担责任，努力成为某个领域的专家，和不可替代的人才，扩大社会影响力，如此一来，别人就会主动找上门，让你提供产品、知识、服务、创意，财源自然滚滚而来。
3、不断储蓄：也许有人疑惑存钱利率那么低，连通胀都跑不过，还能赚钱吗？舍费尔拿下金蛋的鹅比喻，储蓄就是那只下金蛋的鹅，它生的金蛋就是利息，坚持储蓄就相当于养大这只鹅，让它将来能生更多的金蛋利息，储蓄致富的逻辑在于，累积复利。影响复利的三大要素是，投入、利率、时间，其中最重要的是时间因素，复利会随时间呈几何的级数增长，增长速度有多惊人呢？假设：手头有10万元去买一辆车，20年后，一分不值；如果投入到年化收益率12%的项目上，20年后将收获200万。因此储蓄宜早不宜迟，尽管储蓄利率不高，但长期下来，回报也相当可观。舍费尔建议，每月收入拿出10%，放到单独的储蓄账户存起来，把下金蛋的鹅慢慢养大，如果觉得没有动力，就当给未来的自己发的薪水。
4、投资技巧：与各种主动投资相比，储蓄的利率还是比较低的。要想快速增值，金融工具中的股票和基金投资，可以获取超额收益，相比于现金，股票是更优质的资产，为什么这么说呢？因为当通货膨胀时，意味着现金的价值有所降低，但股票是公司资产拆分的份额，货币贬值物价上涨的时候，实物资产反而会增值，推动股票上升。也就是说买入股票意味着和公司共同成长，分享利润。那为什么很多人炒股会亏钱呢？问题就出现在投资的方式上，比如说，有些股民抱着一夜暴富的心态，券商刚开户就进场买股票，或者听小道消息，哪支股票最近有特大利好，就把所有资金一股脑都押宝在这支股票上，有的人看见股票暴涨，就觉得有利可图，看见股价暴跌，就惊慌失措，随大流追涨杀跌。甚至，有些胆子特别大的小白，还没弄明白股市的交易规则，就借钱炒股，股价一跌，连保证金都赔掉了。归根结底，由于对股票的周期性和波动性缺乏认知，这些股民通常买高卖低，十有八九割肉出局，这些情况都是业余选手的表现。
优秀股票投资者用的是一套完全不同的投资打发，比起涨涨跌跌，他们更关心公司的经营和财务状况，从中寻找会长期上涨的股票。因为他们很清楚，不管股价如何上窜下跳，最终都会回到一个稳定的价位。比如，一只股票原价20元，当他跌倒10元，就可以买入一小部分，作为观察仓，继续跌倒5元，就可以判断是谷底了，这时大量买入，再耐心等待价格回到20元卖出，最后的收益率接近3倍，非常可观。
那么如何能修炼成为优秀的股票投资者呢？舍费尔介绍的黄金法则：①不能在股票下跌到谷底的时候，割肉卖出，因为股票还在手里的时候只有账面盈亏，可一旦卖出，投资者就要承担真实损失；②放长线钓大鱼，股市的涨跌是交替轮换的，股票投资跟着规律进行，一般是2-5年之间，等股价回升到位再卖出。巴菲特投资大师都是长期持续的投入资本，尽可能的减少交易次数，减低手续费和交易成本。短线投资无论是赚还是赔，都要付出很高的交易手续费。在股市崩盘时，逆势而行，大胆建仓，这样做能降低成本，带来异常丰厚的回报。所以一定不要把全部资金都投入股市，而是永远在手上留一笔现金，以便在股价最低时抄底吃进。③最后，要用自己的钱投资，千万别融资借钱买股票，那样只会增加负债风险，最终得不偿失。
投资基金也是不错的选择，股票是自己掌握方向盘，基金就是自动驾驶。让专业的团队帮你增加财富，与炒股相比，投资基金不仅操心更少，还相对安全，基金往往遵循分散投资的理念，投资组合包含几十或上千支股票，这样有效降低投资风险。此外基金还非常便捷，有专业团队帮你分析投资资产，随时可以赎回变现，最主要的是收益率相对较高，过去几十年里全球大型基金的年投资回报超过12%。当然，买入基金有窍门，市面有很多短期波动较大基金，尤其是股票型基金，与投资股票一样，放长线钓大鱼，股市低迷的时候，逆势买进，接下来要保持淡定冷静，不要过分关注每日的浮动盈亏，也不要急于换成同期表现更好的基金，或是折价赎回。除了买入时机，选择哪只基金也很重要，建议大家关注有20年以上管理经验，而且声誉好的大型基金，毕竟经历了时间和市场的考验，依然长盛不衰，就足以说明这些基金符合高收益低风险，完全可以满足安全第一的投资原则，因此值得拥有。
实现财务自由的三个阶段：财务保障、财务安全、财务自由
实现财富梦想三级跳，总结下来致富途径很简单，存钱、投资、增加收入，然后不断循环。如果运气好，个人资本就像滚雪球一样，越来越多，积累到一定程度就能达到不用工作，靠利息、房租、分红就能支付日常开支，维持体面生活的状态，这就是所谓的财务自由，不过一口吃不成胖子，要实现财富自由需要经过三个阶段。
财务保障：第一个阶段，如果遇到紧急情况，比如健康问题、失业、或者疫情当下暂时无法工作，每个月至少需要多少资金过日子，觉得多久之后才能重新开始工作。用每个月的最低花费*无法工作的月数，就是满足财务保障的金额，也就是俗话说的保命钱。一般来说，多久才能实现财务保障，取决于花费多少，道理很简单，开销越多，储蓄就越少。所以，想尽早实现财务保障，就要多存钱，少花钱，虽然财务保障可以让我们短期内维持生活，但它有个致命弱点，一旦越到意外，就不得不掏空口袋里的全部积蓄，未来用于投资的钱也会被消耗殆尽，所以，我们有必要累积更多的资本，每个月的利息收入，来解决我们的日常开支，这就是在财务保障的基础上，再升一级，实现财务安全。
财务安全:需要准备多少钱呢？舍费尔的计算公式，按照8%的收益率计算，用每个月的生活开支*150，得到的就是实现财务安全所需要的金额。举例：每月花销7000元乘上150，差不多100万，记得下金蛋的鹅吗？这100万就相当于那只鹅，它下的金蛋就是保障日常生活的那笔收益。一方面要想办法提高收入，就把爱好和特长融入到事业，从事能带来丰厚收入的活动，还要想办法满足市场需求，逐渐扩大自己的影响力。另一方面，工作之余像成功人士学习理财技巧、积极进行股票、基金、房产等投资。到了这个阶段，有些人已经满足，但另一些人，还想更上一层楼，特别注意一点，无论如何不能动用本金。比如，你想买一栋房子，虽然可以一次性付全款，但会让你资产缩水，相当于鹅下的金蛋会变小。所以，舍费尔建议，置办大件，最好还是采用分期付款，一栋房子的价钱，分成120期来还；把每年的旅游花费，分成12期来还，用每月的投资利息，支付开销。
财务自由：实现财务自由的钱和财务安全的钱差不多，同样是用每个月需要的钱*150，但由于满足梦想的花费肯定比满足日常生活要高的多，所以，实现财务自由所需要的资金也更多。
既然三个阶段所需要的资金不同，对于的投资策略也不相同，其实就是风险上的差别。在实现财务保障之前，千万不要冒风险，这个阶段要保持手里有钱，而不是过高的收益，所以安全第一，要注意分散风险，可以选择购入人寿保险或货币基金等低风险投资项目，等有了一定的资金基础，我们就可以向财务安全努力。财务安全这个阶段，改变投资组合，可以采用442投资原则，用40%的钱做低风险投资，用另外40%的钱做中风险投资，包括基金、股票、收益率超过12%的项目，剩下的20%做高风险投资，收益率超过20%以上的项目，例如新兴市场、衍生品投资等等。达到财务安全之后，可以再次调整投资组合，采用55原则，50%中风险，50%高风险投资。财务保障、财务安全、财务自由，这个过程就好比是三级的水池，最靠近水龙头的是财务保障，只有这里面装满水，溢出来的水才会流进下一个水池。因此，只要不动用前一个水池中的水，你的财务就永远不会承担风险，也就更有机会实现梦想。
有的人觉得实现财务自由遥遥无期，马云说：梦想还是要有的，万一实现了呢？通过发现自己的梦想，确定切实的目标，培养恰当的金钱观，加上合理的技巧和长期的努力，让我们与财富共同成长。最后引用舍费尔书中一句话，财富是与生俱来的权利！好好思考和探索，找到最适合你的财务自由之路！
注：部分图片来源于人民日报微信公众号:来了！这个此生不忘的春天
