写给即将逾期和已逾期的朋友
近几年，因疫情、薪资下调、现金流周转困难等各种原因导致网贷、信用卡逾期或即将逾期的朋友们越来越多。催收是困扰逾期或即将逾期朋友们的重要问题之一，下面笔者简要谈下与催收的沟通技巧。
逾期分为网贷逾期和信用卡逾期，应对这两类逾期的方式有很大区别，所以笔者分开阐述如下。（全文干货，建议收藏）
网贷逾期
网贷属于民事借贷关系，只要借款人没有用假资料骗取贷款，逾期的最终结果是被仲裁或起诉。
所以对于网贷逾期借款人失联与否，最终结果一般殊途同归。因此借款人发生逾期后，可以选择暂时失联，直到有资金还清欠款。
很多朋友在网贷逾期后，最担心的是催收爆通讯录问题，因此不敢失联。
但以笔者经验来看，借款人失联与否和平台是否爆通讯录没有直接关系。即使借款人每通电话都接，但只要没按照平台的方式按期还款，被爆通讯录的可能性也是相同的。
目前催收行业比较混乱，从业人员整体的素质偏低，催收主要采取恐吓威胁，威逼利诱等方式。面对催命式催收，很多逾期人根本没有喘息的机会，每天提心吊胆，完全无法安心工作。而对欠款人而言，稳定的收入来源是解决债务问题的重要途径。
据笔者所知，几乎所有网贷欠款逾期人的信息都会被记录在同一个催收系统中，其中包含逾期人和催收人员沟通的次数，而沟通越多，系统记录的资料也越多，比如:逾期人的弱点和缺点、家庭状况、收入情况等。
而逾期人选择失联，催收系统只能记录欠款人在何时失联。即使平台中途变更催收公司，催收人员也只能在系统中看到欠款人失联时间。催收人员为了提成收入，很少会与失联客户持续沟通，可能只会定期发个短信。
还有些逾期网贷的朋友担心催收上门问题。逾期一段时间后，很多平台催收会通过电话或短信告知，近期即将上门。以笔者的经验，大部分上门通知是催收人员的套路。网贷大多是小额多笔的形式，很多人欠款金额少，大多1万甚至几千元。而这笔钱即使催收成功，分到的提成也是很少的，完全不够他们的路费等花销。
因此，笔者建议面临网贷平台逾期问题的朋友，与其担心爆通讯录、威胁上门等不可把控的事情，不如早日收拾好心情，好好上班赚钱，尽快攒够钱找平台协商还款。
信用卡逾期
目前选择办理信用卡的主流人群，一类是个体经营者，信用卡余额作为流动资金使用。近两年因为疫情等大环境原因，很多持卡人出现现金断流的情况，因此牵一发动全身，造成逾期；另一类是超前消费人群，最终收入入不敷出，只能以卡养卡、以贷养卡，最终债务爆发。
笔者想提醒各位即将或正在处于逾期中的持卡人，信用卡逾期千万不能失联，千万不能失联，千万不能失联！重要的事情说三遍。
只要持卡人逾期后失联，不积极还款，就有可能构成刑事犯罪。《中华人民共和国刑法》第196条规定，进行信用卡诈骗活动，数额较大的处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；数额巨大的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。
至于信用卡逾期后的催收电话，用卡人可以选择性接听，但银行“95”开头的电话一定要接听。
信用卡逾期3个月后，银行一般会把债务外包给第三方催收公司，这类电话可以拒接。（原因是外包公司态度通常比较激进，且欠款人可以以营销电话为由拒接，理由得当）
通常情况下，银行不会选择爆通讯录。因为对持卡人通讯录频繁进行骚扰，属于暴力违法催收行为，违反金融机构相关管理规定。
如果信用卡逾期后遭遇暴力催收，持卡人完全可以通过拨打银行或银保监会电话进行投诉，维护自己的合法权益。
与银行协商有法可循
近两年来，针对信用卡逾期人数大幅增加等情况，很多持卡人开始听到协商还款、停息挂账等业务。严格意义来说，银行这类业务的正规叫法是个性化分期。
个性化分期是根据商业银行业务监督管理办法第七十条规定：在特殊情况下，持卡人欠款金额超出还款能力，且持卡人有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化还款协议，最长期数为60期。
个性化分期需要持卡人提供相应书面材料，且需填写信用卡协商还款计划申请书。最终根据不同银行的政策，为持卡人减免一定罚息。
市面上之所以很多人将个性化分期又称作停息挂账，有其合理性。“停息”即停止罚息，“挂账”指银行将无力还款的账目搁置，且暂停催收。
对于很多信用卡逾期且暂时无偿还能力的持卡人而言，这种方式再好不过。不仅可以避免利滚利导致欠款越来越多，还可以给自己一个缓冲期，从而大大减轻持卡人的还款压力。（注意：协商成功后，持卡人征信依旧显示逾期，直到还清五年后才可消除记录。）
协商方式多样化
近几年因为疫情等原因，逾期人数越来越多，因此增加协商等服务的中介机构也越来越多。很多持卡人因缺乏沟通技巧或为了避免麻烦，会选择中介进行协商。据笔者了解，目前中介机构的收费标准基本是欠款人本金的10%。
很多持卡人因解决问题心切，也有不少遇到黑心中介的情况。比如，中介收取服务费后，发送教程即把客户拉黑；中介与银行协商不成，却拒不退还服务费等。因此，如果持卡人选择中介协商，一点更要擦亮双眼，避免上当受骗、雪上加霜。
其实对于信用卡的个性化分期，虽然过程不易，但持卡人完全可以尝试自己和银行协商。因为中介的方法也很常规，重点是在于谈判技巧。
银行为什么不会轻易同意持卡人个性化分期？因为银行的本质是企业，而企业都是以盈利为目的。个性化分期意味着银行在没有更多利息收入的同时，回收欠款的时间周期被拉长。期间，银行必定也大大增加了坏账及二次催收的风险。
银行协商有技巧
笔者在金融领域从业6年，希望以自身从业经验出发，与各位持卡人分享信用卡个性化分期的沟通技巧，争取让更多持卡人少走弯路的同时，也为自己争取到最大的利益。
首先，持卡人在准备协商前，要有足够的心理预期。协商可能是一个漫长的拉锯战，一次成功的概率极低，后期需要反复磨合沟通。
做好心理建设后，持卡人最好将准备和银行沟通的内容落在纸面，切不可临时瞎编或前后内容不一致。
这里的沟通内容主要指持卡人申请个性化分期的依据，口头的家庭变故、失业等原因，基本不可能协商成功。请记住，真诚永远是必杀技。沟通过程中，持卡人要将自己不能按期还款的真实原因及诉求告知银行，并附上相关证明材料。（证明材料包括并不限于失业证明、住院证明、低保证明等，持卡人可通过邮件或电话方式告知银行，辅助证明困难真实性。）
其次，主动与银行沟通协商的过程中，一定要表明还款意愿。如何表明？持卡人要告知银行目前收入情况，除去必要开支的话，每个月最多还款金额。虽然不能够按期足额还款，但还款意愿明晰，也证明持卡人并非主观恶意欠款。
再次，和银行协商的最佳时间，是在信用卡逾期两到三个月时。因为信用卡逾期三个月后，银行会把债务委托给第三方催收公司，如果第三方公司依旧解决不了，银行就会进入起诉流程，当然银行也会看持卡人是否有还款意愿，他有还款意愿的情况下一般不会起诉持卡人，因为银行最终的目的要收回钱的。
最后，一切协商都有失败的可能性。如果持卡人已经向银行提供了充分的困难证据，银行仍然拒绝协商，持卡人可以告知商业银行监督管理办法相关规定。如果仍然无效，持卡人就可以去通过银行的上级部门银保监会进行投诉，把被催收打扰、个性化分期要求被拒绝等情况描述清楚。（请注意，向银保监会投诉是最后的办法，持卡人不要在一两次沟通无果后就使用此方法。）
投诉几天内，银行会再次致电，持卡人可以针对自身诉求再继续沟通。投诉到银保监会的这个过程，也是在向银行传递持卡人的真实还款意愿。在此基础上，相信多次有效沟通后，持卡人会得到一个比较好的协商结果。
特别提醒：持卡人办理个性化分期成功后，如果出现二次违约，违约成本会呈几何倍数增加，银行极可能会直接起诉持卡人信用卡诈骗。
