文 | 海椒妞

作者简介：一个普通但较真，偶尔会犯错但一直在努力的重庆倔妹子

前言

昨天说了今天写车贷平台后，有同学给我留言说自己刚买车了，也有同学让我写点性价比高的车型。这里小妞要说明下，今天所讨论的车贷特指车辆抵/质押贷款这种模式而非贷款买车。

为啥车贷这么火?

据网贷天眼公布的数据显示，截至到4月份从事车贷业务的网贷平台数量高达1300多家（超过现存平台总数一半），月成交量超93.6亿元。数据表明车贷的确很火！

为啥呢?

因为车贷这个市场实在太大了并且还在高速成长。小妞查了下交管所2015年的数据，仅汽车保有量就高达1.72亿，2015年就净增了1781万量，未来车贷融资的需求会持续上升。而且车贷模式易于复制，对于平台从事这项业务的门槛也不会太高。从另一角度来看，近期微贷完成10亿 C 轮融资也从侧面验证了大家对车贷这个市场的看好。

更重要的是相比于信贷，车贷风险更低但收益却并不比信贷低，你说投资人爱不爱，爱死啦！再相比于房贷，车贷流动性要好非常多（主要理由2点：1.单个借款额度低;2.汽车流动性较高，即处置车辆难度远低于处置房子）。偷偷的告诉大家，处置车辆这块可是暴利啊，每处置一辆车平台都能赚几万块。所以你就懂了为啥那么多平台削尖了脑袋往车贷领域挤。

But哈啊哈 又是神转折。车贷看起来好，但以下这几个风险点不控制好还是很容易爆掉。

车贷风险

车贷领域最常见的三种风控手段为抵押、质押、空放：

一、车辆抵押

抵押流程是先到车管所办理抵押手续，确认车子没有在其他平台抵押。然后给车子装上 GPS（一般会安装多个），作用是防止借款人跑路。车辆抵押处置权在平台，使用权属于借款人。

实际操作中车辆抵押出现坏账的原因只有两点

1、

车子和借款人都找不到了，借款人开着车子跑路了。这就是人没控好，人的道德有问题。怎么防范？车辆抵押这种贷款必须要对借款人做严格的审核，这和质押是全完不同的。人怎么控？一般来说本地人、工作稳定最好国企员工或公务员、本地车牌（例如要求上海牌照但是沪C除外），这三项都满足或者满足其中两项那么这种人是可以放的。

2、

车子和人都能找到但是车子抢不来，这点很多朋友可能不理解。其实车贷领域催收能力是平台至关重要的能力，当然多数平台把这项业务外包出去。之前人人聚财那个抢车的事儿就是这种情况，说白了就是要比狠、比流氓的程度。

二、车辆质押

质押和抵押最大的区别在使用权上，质押的使用权归平台所有。通常车辆质押都是把车子停放在平台管辖的车库内由专人来看管。

客观来说车辆质押的风险要远低于抵押，但真实开展业务时也有几点问题：

1、

质押需要租车库，需要找安保公司看管，对平台来说成本大大增加。

2、

质押市场整体不到2成，没有平台只做质押不做抵押。

3、

质押最大风险来至于车辆之前已被抵押，车辆第一处置权其实是在之前所抵押的平台上，并且投资人也无法侦查到这一点。

三、空放

很多平台为了扩大业务或是风控理念的不同，他们会选择不押车、不办抵押、见车见人就放款。这种我们叫空放，在房贷领域也有，一半都是做超短期，但风险也是最不可控的。

投资人要注意哪几点：

（声明：车贷投资细节非常多，小妞只拿常规情况举例，仅供参考。凡事无绝对，大家投资时还要谨慎。）

目前来说微贷这样的龙头短期内出事儿的概率偏低，我就不严谨的说他是可以闭着眼睛投的，当然他的收益率也是偏低的。但如果你还对收益有追求，那么以下这几点对你投其他车贷会有些帮助。

1、

选择有丰富车贷从业经验的平台，民间车贷核心还是业务开发能力和催收能力，如果在当地没有很强的黑白道人脉是活不下去的。

2、

投短标不投长标，车子保值性不如房子，时间越久贬值的越厉害。如果非要投长标要投等额本息的项目。

3、

投烂车不投好车，这里的烂车说的不是真的烂，是说一般估值在20万以内的车子。因为200万的法拉利押给你借100万这个风险太大了。你想啊，他一脚油门就没影了，追都追不上。

4、

投抵押率在8.5成以下的，现在因为车贷市场竞争激烈，各家平台都在不断抬高抵押率，这就是个很大的隐患。如果抵押率超过8.5成，首先借款人还款意愿就会下降，而且平台处置车子可能还要亏本，这个麻烦就很大。抵押率 = 借款金额/评估值，投资人看项目的时候要自己看看。

5、

投好人不投鸟人，别管什么贷款核心还是人的。一个工作稳定、家庭幸福的人真没必要为了这几万快钱而跑路。也就是我们看项目的时候看看借款人的工作单位、婚姻状况、收入情况、是否有房产。

6、

投直营模式不投加盟模式，这个说的有点绝对，我的大意就是说车贷领域内直营模式对借款人的风险把控能力要强很多，所以相对来说会好一些。

7、

关于大家最关心的收益率，我先说民间车贷借款利息，简单和大家透露下，市场上的平均月息是2分5，相当于年息30%。另外借款利息也和还款方式有关系，等额本息利率要低于先息后本的。其实目前市场上车贷借款利率甚至比信贷还高，所以投资人看到的车贷平台收益高也就不奇怪了，但是切勿过分贪心，收益越高风险越大这话到哪都没错。

以上这些就是小妞想和大家分享的关于车贷的东东啦，一篇文章确实写不完。更多未尽想法我们在留言区在做交流喽

今天终于在10:30前收工啦~~吃饭去~~

作者：海椒妞

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