昨天的文章，开头提到了目前大多客户资产规划的现状，只考虑进攻，而忽略防守。为什么11人足球队，不管是什么阵型都有1个守门员？
今天我们谈的内容的核心是：在正确的时候做正确的事，在购买保险时尤为重要，下面一起看看不同年龄阶段购买保险的侧重点。
儿童阶段（0-18）
很多家庭是由于孩子出生才考虑购买保险的，这点非常能理解，但是由于感情的因素，我们在选择保险的时候经常会做一些非理性的决策。
从财务的角度上来讲，孩子不是我们的资产，而是我们的负债，抚养一个孩子占据了我们极大的时间精力和费用开销。由于孩子没有工作，无法创造价值产生收入，所以在这个阶段花大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。
一、购买策略：
建议预算有限的前提下（预算充裕的以后再讲），可以为孩子购买消费型+定期的保险，下面逐一来说下：
意外险：一定要为孩子购买，由于活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗比较高的产品。单独给孩子买意外险很贵，出生后可以投保全家意外险，这样很划算， 2岁可以买学平险。
重疾险：建议为儿童购买定期的产品，比如交10年保20年或30年就特别好，等孩子18岁后在购买终身型的也不迟。而且几十年后保险的产品会越来越好，孩子长大成人后，自己同样可以承担一部分费用。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安是孩子能否健康顺利成长的核心。
医疗险：少儿医保（成都叫“少儿互助金”）是国家给与的福利，建议首先为孩子购买。如果有额外预算，也可以考虑购买其他医疗保险。0免赔额，100%报销，包含自费，如果预算有限，买1万免赔额的百万医疗。
二、常见的问题：
比较常见的问题就是为孩子购买了万能险，以平安智能星、智慧星为典型的代表，看起来兼顾了理财和保障，实际上这两点都没做的很好，以后我也会做详细的测评，记得关注我。
青年阶段（18-30）
进入大学，接着出来参加工作，然后会有一定收入，这个阶段的特点就是变化比较大，可能收入不高也不是很稳定，而且后续花钱的地方还很多，也要为后续的谈婚论嫁、成家立业做储备。
一、购买策略：
由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以建议通过消费型产品来解决，缴费压力也没有那么大。
意外险：参照上一阶段，学平险是很好的产品，便宜，保障宽，额度还不错。
重疾险：目前1年期或者长期缴费的消费型产品也特别多，这个阶段可以适当的降低自己缴费压力，同时考虑把保障做全。当然，还是建议买终身型，如果预算多点点。因为，如果买一年期的保险，在年度内生病，可能会影响下一年度的保险无法购买。
定期寿险：如果考虑父母养老送终的责任，是可以购买定期寿险，因为价格便宜，杠杆高，目前消费型的产品也比较多，最便宜的10万保额，一年才几十块。保障到70周岁的，三四百块钱左右。
二、常见问题：
不太建议购买理财型保险，保险理财的优势是安全稳健，而且需要较长时间才能看到复利的效果，所以不推荐购买。其实能管好自己的手，不乱花钱做好储蓄，已经很好了。
年轻人对于理财都有自己的想法，目前阶段养成强制储蓄是很好的习惯，不管钱多钱少。
成家立业（30-40）
这个阶段一般都组建了自己的家庭，家庭责任还是非常大的，上有老下有小，可能还会有房贷车贷。虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升，并且会走向高峰，这个阶段的重点是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。
一、购买策略：
建议大家可以通过保险组合，做一个合理的家庭方案。什么是保险组合呢？就是通过短期型+长期缴费+终身型保险的搭配，不仅保额足够高，而且保费支出也并不会特别的夸张。
意外险：普通意外+交通意外+意外医疗。
重疾险：推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保一辈子。预算有限就买定额重疾，如果还有多余的预算，可以购买分红型的重疾产品，通过产品组合把保额做的足够高。
寿险：强烈建议购买定期寿险，因为这个阶段家庭责任还是非常大的，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以把家庭的责任延续下去。
医疗险：社保是必备，然后配置一些高额住院医疗保险，解决自费和自费项目部分。
二、常见问题：
对于大多数家庭，这个时候做了一定保障后，有一定结余可以尝试购买一点点理财保险。
事业高峰期（40-50）
在这个阶段，我们有了足够的社会阅历，收入也达到的人生的高峰，看惯了人生的风风雨雨，自然也淡定从容很多。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。而这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。
一、购买策略：
意外险：要买，建议购买额度一定要高。很多人倡导意外险保额是年收入的10倍，这样算下来可能额度会比较高。本着实用的目的，建议普通人至少要配置100万额度以上的意外险，其实价格也不贵，就是几百元的事情。如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。
重疾险：这时候是购买重疾险最后的时间，因为身体状况已经不如年轻的时候，而且保费也会稍微贵一些，错过了这个年龄，后面再买重疾险就很不划算了，都会出现保费倒挂的现象，所以重疾险还是要提前购买为好。
养老保险：其实这时候是要关注的是养老规划，而养老保险只是解决养老问题的一种手段。养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。
养老是一个比较个性化的问题，这里提醒大家要关注几点：
合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。
寿险：仍然推荐购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的，建议这个阶段可以追加保额，把保额做高。
医疗保险：医疗保险也这个阶段考虑的核心，目前大陆流行的百万住院医疗险已经很不错了，如果觉得不够，可以购买一些高端医疗保险，有条件的可配置海外医疗。
二、常见问题：
这里强调，这个时候是重疾险最后的上车机会，如果错过了后续真的就很难购买了。如果真的预算有限，可以购买长期缴费的消费型重疾险，也是一种备选方案，当然额度不会很高。
迟暮阶段（50以后）
对于50岁以上的人群，家庭责任相对很低，身体也明显不如以前，开始在各个方面都会力不从心。这个时候需要关注养老和健康风险。
一、购买策略：
50岁后，疾病是我们最大的敌人，基本告别了健康保险，即使身体过关不仅会贵很多，而且保额也不能做的很高。
意外险：意外险是普世性需求，和我们的健康关系少很多，老年人必备一份意外险。
防癌险：虽然重疾险购买不了，建议购买老年专属防癌险。一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，强烈推荐购买。
医疗保险：基本买不到，如果能买，推荐百万医疗。
二、常见问题：
建议老年人都养成定期体检的习惯，不仅可以时刻关注自己的身体状况，也可以将疾病遏制在萌芽状态。
今天比较笼统的介绍了一下概念，没有做具体的产品推荐，免得有打广告的嫌疑，哈哈。希望对大家有所帮助，有问题欢迎私信我，持续关注我，欢迎大家分享给有需要的朋友，保险让生活更美好 ：）
